Gyda chyfraddau'r Ffed yn codi, a ddylech chi oedi cynlluniau i brynu tŷ neu gar?

Mae'n gwestiwn sy'n dod yn frys gyda phob cyfarfod o'r Gronfa Ffederal am gyfradd llog allweddol. Disgwylir i'r banc canolog gyhoeddi ei benderfyniad cyfradd diweddaraf brynhawn Mercher.

Ystyriwch y cyfraddau y mae pobl yn syllu i lawr.

Ar gyfer cartref, byddai darpar brynwr yn wynebu cyfradd o 5.54% ymlaen sefydlog 30 mlynedd morgais, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
dywedodd yr wythnos diwethaf. Mae hynny i fyny o 2.76% flwyddyn yn ôl.

Ar gyfer car newydd, dringodd benthyciadau ceir pum mlynedd i 4.86% ddiwedd mis Gorffennaf, i fyny o 4.47% ym mis Ebrill, yn ôl bankrate.com.

Hyd yn oed ar gyfer y nwyddau a'r gwasanaethau bob dydd y mae person yn eu rhoi ar eu cerdyn credyd, mae'r cyfraddau'n codi.

Yn ystod yr ail chwarter, cyrhaeddodd cyfraddau canrannol blynyddol 15.13%, i fyny o 14.56% yn y chwarter cyntaf, yn ôl BenthycaTree. Y mis hwn, y gyfradd gyfartalog ar bob cerdyn credyd newydd yw 20.82%, i fyny o 20.17% fis yn ôl.

Disgwylir i'r Ffed yr wythnos hon awdurdodi cynnydd arall ar gyfer y gyfradd cronfeydd ffederal, sy'n dylanwadu ar y cyfraddau llog y mae benthycwyr yn eu codi ar bobl sy'n prynu cartrefi, ceir neu ddefnyddio cerdyn credyd. Mae'r Ffed eisoes wedi rhoi hwb i'r gyfradd cronfeydd ffederal deirgwaith ers mis Mawrth.

Fe allai godi’r gyfradd 75 pwynt sail arall yr wythnos hon, meddai rhai rhagolygon. Gallai toriadau mewn cyfraddau ddechrau yn gynnar y flwyddyn nesaf, yn ôl rhai gwylwyr Fed —ond dyna a gêm ddyfalu.

Mae codiadau cyfradd y Ffed i fod i daflu dŵr oer ar gyfraddau chwyddiant poeth, ar y ddamcaniaeth bod benthyca mwy serth yn costio galw defnyddwyr yn araf. Tra bod y Ffed yn bwrw ymlaen â'i gynlluniau, mae rhai pobl yn penderfynu a ddylid bwrw ymlaen â'u cynlluniau gwario tocynnau mawr.

Mae'n gwestiwn y mae'r cynllunydd ariannol Cecil Staton wedi bod yn clywed fwyfwy gan gleientiaid ers yn gynnar eleni. “Maen nhw’n mynd yn ofnus neu’n poeni os ydyn nhw’n gwneud y penderfyniad cywir,” meddai Staton, sylfaenydd Arch Financial Planning yn Athen, Ga.

Ar ôl cwestiynau am cynnwrf yn y farchnad stoc, Dywed Staton mai'r cwestiwn mwyaf sydd gan gleientiaid yw a ddylid symud ymlaen neu aros ar drafodion sy'n sensitif i gyfraddau megis prynu tai.

Mae’r cwestiwn ar sut i symud ymlaen mewn amgylchedd cyfradd gynyddol “yn bendant yn gwestiwn mwy ar ben meddwl pobl y mae’n rhaid iddynt ei bwyso fel cost bosibl,” meddai Caleb Pepperday, cynghorydd cyfoeth yn JFS Wealth Advisors, sydd â’i bencadlys yn Hermitage, Penn.

Mae arwyddion bod costau uwch, gan gynnwys cyfraddau llog, yn gwthio rhai darpar brynwyr i’r cyrion.

Gwerthiannau cartref presennol ym mis Mehefin disgwyliadau a gollwyd ac yn nodi'r pumed mis syth o ddirywiad. Twf prisiau cartref mewn dinasoedd mawr daeth oddi ar y lefelau uchaf erioed ym mis Mai.

Mae gwerthiannau ceir newydd amcangyfrifedig yr ail chwarter, er bod cynnydd o 5.1% o'r chwarter blaenorol, i lawr bron i 21% o'r flwyddyn flaenorol, yn ôl Edmunds.com.

Yn y cyfamser, roedd tri o bob 10 o bobl yn bwriadu prynu car newydd eleni, ond roedd 60% o'r darpar brynwyr yn ailystyried neu'n oedi'n gyfan gwbl, yn ôl Quicken arolwg y mis hwn. Roedd dau o bob 10 o bobl yn ystyried prynu cartref eleni, ond fe wnaeth tua 70% ei ohirio. Roedd cyfraddau llog cynyddol yn un o'r ffactorau a oedd yn rhan o benderfyniadau teimladwy pobl, nododd yr arolwg.

Mae penderfyniad gwariant mawr yn ddewis mawr mewn unrhyw gyd-destun—heb sôn am ar adeg pan fo chwyddiant yn a 41-flwyddyn yn uchel ac mae siarad yn parhau am dirwasgiad posibl. Dyma beth i'w ystyried os ydych yn rhoi'r gorau i chwilio am gar neu gartref newydd, neu'n cyflymu'r chwilio i fod ar y blaen i gyfraddau uwch fyth.

Camau i'w cymryd os ydych yn gohirio pryniant mawr oherwydd cyfraddau llog cynyddol

Ystyriwch ble i gadw arian talu i lawr. Mae angen i unrhyw un sydd am atal cynlluniau gwariant mawr yn ystod y flwyddyn neu’r tair blynedd nesaf fod yn geidwadol iawn ynghylch ble maent yn ymylu ar arian parod sydd wedi’i glustnodi ar gyfer taliadau i lawr a threuliau cysylltiedig, meddai Zachary Gildehaus, uwch ddadansoddwr yn Edward Jones yn St. Louis, Mo. Mae angen iddynt hefyd ei gadw'n hylif iawn, nododd.

Meddyliwch cyfrifon cynilo cynnyrch uchel neu gronfeydd marchnad arian, meddai. Os yw’r llinell amser gohiriedig yn gwyro i dair blynedd, dywedodd Gildehaus y gall pobl “yn gynnil” ystyried rhywfaint o fuddsoddiad bach mewn bondiau corfforaethol tymor byr o ansawdd uchel trwy gronfa bondiau cydfuddiannol.

Talu dyledion, yn enwedig rhai llog uchel. Mae hynny'n dechrau gyda biliau cardiau credyd, oherwydd mae'r APRs ar gardiau credyd yn gysylltiedig yn agos â gweithredu Ffed. Bydd cario balansau o fis i fis yn mynd yn ddrytach wrth i gyfraddau barhau i ddringo, meddai arbenigwyr wrth MarketWatch yn flaenorol. Wrth gwrs, mae osgoi dyled yn haws dweud na gwneud pan fo chwyddiant yn curo codiadau cyflog.

Dywedodd mwy na dau o bob 10 (22%) o bobl eu bod yn disgwyl cymryd dyled cerdyn credyd yn y chwe mis nesaf, yn ôl datganiad diweddar Arolwg LendingTree. Mae gan draean o'r bobl hynny FICO da
FICO,
-8.96%
sgorau credyd yn amrywio o 670 i 739.

Cofiwch eich sgôr credyd. Pan fydd benthycwyr yn penderfynu ar gymeradwyaeth, cyfraddau a thelerau benthyciad, mae eu cyfrifiadau yn ymgorffori ystyriaethau lefel macro am gyfraddau llog ac amodau economaidd. Ond maen nhw hefyd yn pwyso a mesur teilyngdod credyd y benthycwyr eu hunain. Gall dyledion uchel sy'n weddill a thaliadau a fethwyd niweidio sgôr a niweidio barn benthyciwr.

Felly hefyd llinellau credyd newydd ar gyfer pryniant mawr yn y cyfnod cyn morgais, meddai Gildehaus. Gall fod yn demtasiwn i rai pobl ystyried amnewid pethau fel prynu car neu fenthyciad am brosiect gwella cartref am gyllid ar gyfer dodrefn tra’u bod yn gobeithio am gyfraddau morgais gwell.

Ond mae amseru yn bwysig, nododd Gildehaus. Benthycwyr morgeisi ymestyn rhag-gymeradwyaeth ar bortread ariannol yr ymgeisydd sydd ganddynt o'u blaenau ac os bydd y portread hwnnw'n newid yn y cyfnod cyn y pryniant, gallant naill ai newid i delerau llai ffafriol neu o bosibl wrthod y cais, meddai.

Dod o hyd i ffordd yn ôl. Mae Staton yn gwyro tuag at fwrw ymlaen â phryniannau mwy fel tŷ nawr, cyn belled â bod y prynwr yn barod yn ariannol i wneud hynny. (Wrth hynny mae’n golygu nad ydych ar hyn o bryd yn gwario mwy na 50% o’ch incwm ar dai, bwyd ac anghenion sylfaenol; 30% ar bryniannau dewisol; a’ch bod yn arbed 20%, ac ar ben hynny mae gennych yr arian parod i dalu a 20% i lawr taliad ynghyd â chostau cau, costau symud, dodrefn a mân bethau eraill, meddai.)

Ond os yw darpar brynwyr yn oedi, dylent glymu ar fetrig penodol, fel cyfradd llog neu swm incwm, a fydd yn gwasanaethu fel trothwy ar gyfer pryd y byddant yn neidio yn ôl i'r chwiliad. “Mae'n rhaid i chi ddewis gôl a dal eich hun yn atebol iddo. Nid yw’r gyfradd berffaith, y tŷ perffaith, yr amser perffaith yn bodoli,” meddai Staton.

Cofiwch, pan fyddwch chi'n ailddechrau'r chwiliad, ni fydd yr un peth. Mae cyfraddau llog yn un newidyn, ac nid oes sicrwydd o ran pryd a pha mor gyflym y byddant yn gostwng, meddai Staton.

Ni fydd y prisiau ar eitemau tocyn mawr o reidrwydd yn cilio chwaith. Mae gwerthfawrogiad prisiau tai yn “anghynaliadwy,” meddai Steve Rick, prif economegydd yn CUNA Mutual Group, darparwr gwasanaethau ariannol i undebau credyd a’u cwsmeriaid. Bydd y twf ar brisiau yn arafu yn y dyfodol agos, ond bydd problemau fforddiadwyedd yn parhau, meddai. “Tra bod codiadau cyfradd llog yn rhoi pwysau ar ddefnyddwyr, mae’r Unol Daleithiau yn dal i wynebu argyfwng tai,” meddai Rick.

Mae prisiau ceir yn adlewyrchu'r un deinamig. Ym mis Mehefin, fe darodd y taliad misol arferol am gar newydd y lefel uchaf erioed o $730, yn ôl Cox Automotive/Moody's. dadansoddiad y mis hwn sy'n ffactorio cyfraddau llog, prisiau a chymhellion.

Beth i'w wybod os ydych chi'n symud ymlaen ar bryniant mawr yn wyneb cyfraddau llog cynyddol

Peidiwch â rhuthro er mwyn emosiwn. Efallai y byddai’n werth cyflymu cynlluniau gwario er mwyn cael y blaen ar gyfraddau uwch fyth, ac mae Pepperday wedi gweld hynny’n digwydd. Ond ni waeth beth fo'r cefndir economaidd, mae'n dod yn ôl at anghenion a dymuniadau sy'n gwahanu, meddai.

“Os oes gennych chi dŷ neu gar rhedeg nawr sy'n gweithio, ond eich bod chi 'eisiau' uwchraddio, efallai y byddai'n werth aros gan y bydd cyfraddau'n debygol o ostwng yn y dyfodol wrth i chwyddiant oeri,” meddai. Fodd bynnag, os oes angen, mae'n bwysig cael gwared ar emosiwn a nodi'r hyn y gallwch fforddio ei dalu.

Un ffordd o wneud hynny yw cyfrifo'r union forgais misol neu daliad car y gallwch ei fforddio, ac yna tynnu llinell ddisglair yno; ystyried cartrefi neu gerbydau hyd at y swm hwnnw yn unig. Mewn geiriau eraill, meddai Pepperday, byddwch yn ofalus o'r peryglon o fod yn gysylltiedig â rhywbeth na allwch ei fforddio a cheisio argyhoeddi eich hun y gallwch ei wneud.

Cofiwch y cyfle am ailgyllido yn y dyfodol. Nid oes rhaid i’r gyfradd llog y mae prynwyr tai yn ei chael ar eu morgais yn awr fod y gyfradd sydd ganddynt bob amser, nododd Staton and Pepperday. Rhowch y ailgyllido morgais. Fel y nododd Staton, mae yna ddywediad sy'n cylchredeg yn y byd bancio eiddo tiriog: “Priodi'r tŷ, dyddiwch y gyfradd.”
Os gall person fforddio cymryd y naid, dywedodd ei bod yn werth cofio hanfod y dywediad.

O ystyried lle mae cyfraddau, nid yw'n syndod gweld cyfnod tawel mewn ailgyllido ar ôl cynnar flurryr yn y pandemig pan oedd y cyfraddau ar yr isafbwyntiau hanesyddol. Yng nghanol mis Gorffennaf, cyrhaeddodd un mesuriad ar weithgaredd ailgyllido isafbwynt o 22 mlynedd wrth i geisiadau ailgyllido ostwng 4% o wythnos i wythnos ac roeddent 80% yn is na blwyddyn yn ôl, yn ôl Cymdeithas y Bancwyr Morgeisi.