Mae gweithwyr ac ymddeolwyr yn cael rhai nwyddau diwedd blwyddyn o Washington

Bydd hefyd yn helpu gweithwyr incwm canolig ac is na fyddant efallai'n gallu cynilo llawer trwy ddarparu budd-dal newydd iddynt sy'n gyfystyr â chyfraniad cynilo - hyd at $1,000 y pen.

Yn olaf, bydd yn ei gwneud yn haws i weithwyr rhan-amser gofrestru ar gynllun ymddeol cyflogwr, trwy fynnu bod cynlluniau yn cofrestru gweithwyr yn awtomatig oni bai eu bod yn optio allan. 

Darllen: Gallai terfynau cyfraniadau dal i fyny newydd roi hwb i'ch 401(k) - os gallwch chi eu fforddio

Gallai’r newid olaf hwn fod yn arwyddocaol, oherwydd mae tua 26 miliwn o Americanwyr sydd, am wahanol resymau, yn gweithio’n rhan amser yn unig. Pam ddylai cynlluniau ymddeoliad fod ar gael i weithwyr llawn amser yn unig? Mae bil yr wythnos diwethaf yn adeiladu ar ddeddfwriaeth 2019 sy’n ei gwneud yn ofynnol i gyflogwyr sydd â chynlluniau 401(k) i ganiatáu i weithwyr rhan-amser hirdymor ymuno, gan gynnwys y rheini sydd â blwyddyn o wasanaeth (gyda 1,000 o oriau) neu dair blynedd yn olynol (gyda 500 awr o wasanaeth) . Gan ddechrau yn 2025, bydd y bil newydd yn byrhau'r cyfnod aros hwn o flwyddyn - sy'n golygu y bydd gweithwyr rhan-amser yn gallu cofrestru ar gynllun eu cyflogwr ar ôl dwy flynedd, yn lle'r tair blynedd presennol.

Darllen: 401(k) cofrestru awtomatig yn Secure 2.0 i helpu cynilwyr ymddeoliad

Ond yn awr gadewch i ni ddarllen y print mân. Mae Secure 2.0 yn cofrestru gweithwyr rhan-amser yn awtomatig yng nghynllun ymddeol eu cyflogwr oni bai eu bod yn optio allan - ond dim ond os yw'r cynllun ymddeol yn newydd y mae hynny. Nid oes rhaid i gynlluniau presennol gofrestru eu gweithwyr yn awtomatig. Yna mae hyn: mae llawer o gyflogwyr yn dal i fod heb gynnig cynlluniau ymddeol yn y lle cyntaf, gan wneud yr holl ddadlau hyn i lawer o weithwyr—yr union rai y mae angen iddynt fod yn cynilo mwy ar gyfer ymddeoliad. 

Mae pob nicel y gall gweithwyr ei halenu yn bwysig, o ystyried astudiaeth ar ôl astudiaeth yn dangos cyn lleied mae degau o filiynau o Americanwyr wedi'i arbed. Pa mor fach? Yn ôl y cawr buddsoddi Vanguard, mae cynilion ymddeoliad cyfartalog yn ôl oedran yn hollol frawychus:  

Y golofn ganolrif ar y dde sy'n peri pryder i mi. Mae canolrif yn golygu bod gan hanner lai a bod ganddynt fwy, sy'n golygu bod gan hanner yr Americanwyr 55-64 oed lai na $89,700 yn eu cyfrifon ymddeoliad. Pa mor bell yr aiff hynny yn eich barn chi—yn enwedig ar adeg o chwyddiant uchel? Fel yr wyf wedi sôn droeon o’r blaen, dim ond un eitem yn unig—costau gofal iechyd allan o boced i gwpl sy’n ymddeol yn 65 oed—yw, yn ôl cwmni buddsoddi Fidelity, cawr o Boston, amcangyfrif o $315,000. Felly ydy, mae ei gwneud hi'n haws i bawb gynilo mwy—neu unrhyw beth o ran hynny—yn bwysicach nag erioed. 

Er gwaethaf ei gyfyngiadau, rwyf wedi fy nghalonogi bod Secure 2.0 wedi cael cefnogaeth ddeubleidiol yn yr oes hon o bolareiddio gwleidyddol, gan ddenu pleidleisiau “ie” gan wrthblaid fel Mitch McConnell, seneddwr Gweriniaethol asgell dde Kentucky, ac Alexandria Ocasio-Cortez, yr Efrog Newydd. cynrychiolydd asgell chwith. Efallai y gallai hyn argoeli'n dda ar gyfer ymdrechion yn y dyfodol i fynd i'r afael ag argyfwng ymddeoliad America. 

Mewn gwirionedd, cyflwynwyd un bil gyda'r nod o adeiladu ar Secure 2.0 yn y Gyngres bythefnos yn ôl. Mae hefyd yn ddeubleidiol, o ystyried bod ganddo noddwyr Gweriniaethol a Democrataidd yn y Tŷ a'r Senedd. Fe'i gelwir Deddf Arbedion Ymddeol i Americanwyr 2022 (RSSA), sy'n cynnig un newid mawr iawn: cynllun ymddeoliad sengl 401(k) o'r math a redir gan y llywodraeth ffederal ar gyfer gweithwyr heb gynllun ymddeol a noddir gan gyflogwyr.

Byddai hyn yn fargen fawr iawn, yn yr ystyr y byddai’n caniatáu i filiynau o weithwyr a adawyd ar ôl gan SECURE 2.0 gael eu cofrestru’n awtomatig mewn cynllun, gan ganiatáu iddynt gynilo mwy—neu ddechrau cynilo—ar gyfer ymddeoliad. Gallai gweithwyr newid swyddi heb orfod poeni am fynediad at gynllun; byddai asedau'n mynd i gronfa fuddsoddi amrywiol am ffi isel. A byddent yn cael arian cyfatebol ar ffurf credyd treth ad-daladwy, nid gan eu cyflogwr ond y llywodraeth ffederal. 

Wrth gwrs, bydd o ble y byddai'r arian yn dod yn bwynt glynu mawr, o ystyried pryderon ynghylch hyfywedd rhaglenni presennol fel Nawdd Cymdeithasol a Medicare yn y dyfodol. Yr unig ffordd i’w hybu yw naill ai drwy godi trethi, codi oedrannau cymhwystra neu docio budd-daliadau—neu gyfuniad poenus o’r uchod. Yn y cyd-destun hwn, mae'n debygol y bydd yn wleidyddol anodd lansio rhaglen ymddeol arall a ariennir gan ffederal.