Gyda bondiau a stociau'n gwerthu ochr yn ochr, efallai y bydd gan ymddeolwyr reswm i ofni efallai na fydd eu portffolios amrywiol yn ddigon ar gyfer ymddeoliad. Mae buddsoddiadau incwm sefydlog yn profi un o’r blynyddoedd gwaethaf ers degawdau, ac mae stociau wedi gostwng tua 17% y flwyddyn hyd yma. Yn ôl y cwmni ymchwil buddsoddi Morningstar, y portffolio 60/40 sy’n perfformio waethaf ers 90 mlynedd. Fodd bynnag, mae hanes yn dangos nad oes angen i bobl sydd wedi ymddeol yn ddiweddar fynd i banig. Gall cymryd camau i amddiffyn eich asedau yn ystod dirywiad yn y farchnad leddfu rhywfaint o'r pwysau a chadw'ch wy nyth ychydig yn fwy diogel. Dyma beth allwch chi ei wneud.
Gallai cynghorydd ariannol eich helpu i gynllunio ar gyfer ymddeoliad a dewis buddsoddiadau sy'n cyd-fynd â'ch nodau ariannol. Siaradwch â chynghorydd cymwys heddiw.
Yn siarad yn hanesyddol, ni ddylech chi fynd i banig pan fydd y farchnad yn chwalu
Mae cwmni ymchwil Morningstar yn dweud y dylai pob cynilwr ymddeoliad fod yn ymwybodol ohono dilyniant o risg dychweliadau, oherwydd gall greu llanast ar eich cynlluniau ymddeol. Risg dilyniant yw'r perygl y bydd amseriad tynnu'n ôl o ymddeoliad yn cael effaith negyddol ar gyfradd gyffredinol enillion portffolio.
Pan fydd gennych orwel amser hir ar gyfer buddsoddi, megis pan fyddwch chi'n cyfrannu at bortffolio ymddeoliad, yr hyn sy'n pennu canlyniadau eich portffolio yn y pen draw yw'r enillion cyfartalog hirdymor. Ond pan fyddwch yn nesáu ac yn dechrau ymddeol, yn dechrau gwneud tynnu portffolios, mae gwerth eich portffolio yn adlewyrchu perfformiad y farchnad ynghyd ag all-lifau arian parod. Gall cyfuno chwalfa farchnad estynedig â thynnu arian yn ôl effeithio'n negyddol iawn ar ragolygon portffolio ymddeoliad.
Serch hynny, mae hanes yn dweud bod y rhan fwyaf o bortffolios amrywiol iawn yn gallu gwella dros amser ac yn gwneud hynny. Mae data Morningstar yn dangos, yn ystod damwain marchnad 1929 - y gwaethaf mewn hanes - wedi ymddeol gyda hoelion wyth Portffolio 60/40 ni adenillodd eu gwerthoedd tan 1945. Effeithiodd y chwalfa farchnad gychwynnol ar y portffolios hynny lai na'u cymheiriaid ecwiti-trwm gan fod perfformiad bond wedi helpu i gronni enillion. Digwyddodd y gwaethaf ym 1931, pan gododd y Gronfa Ffederal gyfraddau llog, ac erbyn 1932, byddai buddsoddwr gyda $100,000 mewn portffolio 60/40 wedi gweld y gwerth yn gostwng bron i hanner.
Mae damweiniau hanesyddol eraill yn y farchnad hefyd yn dangos pŵer risg dilyniant, neu flynyddoedd o enillion negyddol iawn. Ym marchnad arth 1973, byddai 60/40 o fuddsoddwyr wedi gweld gwerth eu portffolios yn gostwng 30% syfrdanol erbyn diwedd 1974. Eto er gwaethaf y gyfradd chwyddiant uchel barhaus, gan gyrraedd 12.3% yn 1974, byddai gwerthoedd portffolio yn y pen draw. adennill erbyn 1982.
Daeth adferiad hir arall ar ôl y ddamwain yn 2000 pan fyrstio swigen dot com. Nid yn unig y cwympodd y farchnad stoc dros dair blynedd yn olynol, ond yn fuan wedyn, fe wnaeth argyfwng ariannol 2008 hybu'r dinistr. O ganlyniad, ni adferodd portffolios tan 2013.
Yr hyn y gall Cynilwyr Ymddeoliad ei Wneud
Er y gall y sefyllfa ymddangos yn enbyd o ystyried y gorwel amser hir i adferiad, mae sawl ffordd o warchod rhag disbyddu asedau. Er enghraifft, gall buddsoddwyr osgoi gwerthu asedau mewn marchnad i lawr trwy ddal gwerth blwyddyn i ddwy flynedd o godi arian wedi'i gynllunio. Yn fyd-eang, mae unigolion gwerth net uchel yn aml yn cadw 21-28% o'u hasedau mewn arian parod neu arian parod cyfatebol, gyda'r ganran yn gogwyddo tuag at ben uchaf yr ystod ar adegau o argyfwng yn y farchnad. Mae hyn hefyd yn agor cyfle am bryniannau gwell pan fydd y farchnad yn gwella yn y pen draw.
Bod hyblyg gyda chyfraddau tynnu'n ôl hefyd yn allweddol i liniaru risg dilyniant. Mae dadansoddwyr Morningstar yn argymell: tynnu canran sefydlog o werth eich portffolio yn ôl bob blwyddyn, peidio ag addasu eich cyfradd tynnu'n ôl ar gyfer chwyddiant (hy peidio â chynyddu eich canran tynnu'n ôl pan fydd chwyddiant yn uchel) neu ddefnyddio dull canllaw gwarchod fel y'i gelwir lle byddwch yn lleihau eich cyfradd tynnu'n ôl os yw yn rhagori ar drothwy penodol.
Llinell Gwaelod
Mae cwmni ymchwil buddsoddi Morningstar yn rhybuddio yn erbyn pŵer risg dilyniant, a all effeithio'n sylweddol ar ymddeolwyr a'u rhagolygon ymddeoliad hirdymor. Mae cofnodion hanesyddol yn dangos bod damweiniau mawr yn y farchnad stoc wedi dileu gwerthoedd dau ddigid o bortffolios buddsoddi a chymerodd adferiad tua 10 mlynedd. Fodd bynnag, gall cynilwyr ymddeoliad 60/40 ddiogelu eu buddsoddiadau rhag risg o’r fath trwy gadw swm penodol o asedau mewn arian parod ac addasu cyfraddau codi arian yn ôl yr angen.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
Ddim yn siŵr a oes gennych chi ddigon wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad? Ar gyfer cynllun ariannol cadarn, hirdymor, ystyriwch siarad â chynghorydd ariannol cymwys. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Defnyddiwch SmartAsset am ddim cyfrifiannell ymddeoliad i gael amcangyfrif cyntaf da o faint o arian fydd ei angen arnoch i ymddeol.
Credyd llun: ©iStock.com/Keith Lance, ©iStock.com/Carlos Pascual, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Mae'r swydd Poeni am Ymddeol Yn ystod Cwymp yn y Farchnad? Dyma Beth Mae Angen i Chi Ei Wybod yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/worried-retiring-during-market-crash-202537378.html