Gallai cael morgais ddod yn fwy anodd a drud wrth i chi heneiddio. I'r rhan fwyaf o Americanwyr, yn enwedig oedolion ifanc, mae perchentyaeth yn parhau i fod allan o gyrraedd gyda phris prynu cartref ar gyfartaledd bron yn dyblu dros y 10 mlynedd diwethaf a llogau morgais ar eu cyfraddau uchaf ers canol y 2000au. Mae cyflogau llonydd a dyled gynyddol hefyd wedi llenwi'r rhan fwyaf o fathau eraill o wariant a chynilo, gan ei gwneud hi'n anodd i lawer o bobl gynilo am daliad i lawr. Ond gallai aros i brynu cartref nes eich bod yn hŷn hefyd gostio mwy i chi. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich anghenion a'ch nodau prynu cartref.
Sut Gall Oedran Ei gwneud hi'n Anos Cael Morgais
Fel y nododd economegydd y Gronfa Ffederal, Natee Amornsiripanitch, mewn briff diweddar, mae ymgeiswyr morgeisi hŷn yn “sylweddol” yn fwy tebygol o gael eu gwrthod am fenthyciad na benthycwyr iau sydd mewn sefyllfa debyg. Ar yr un pryd, mae cyfraddau benthyciadau yn cynyddu'n raddol gydag oedran, gan gyrraedd uchafbwynt ar gyfer benthycwyr newydd dros 60 a 70 oed. Mae'r gwahaniaeth mewn cyfraddau llog yn llai amlwg, gan fod benthycwyr yn codi cyfraddau llog cymedrol uwch ar ymgeiswyr hŷn tra'u bod yn gwrthod ymgeiswyr hŷn yn llawer amlach , ond mae'r ddau dueddiad yn dal yn real iawn.
Er ei bod yn ymddangos bod benthycwyr morgeisi yn ystyried bod benthycwyr hŷn yn fwy o risg oherwydd materion incwm a marwolaethau, dylai prynwyr tai nodi bod y Ddeddf Cyfle Credyd Cyfartal yn ei gwneud yn anghyfreithlon i fenthycwyr wrthod benthyciadau ar sail oedran.
Er gwybodaeth, dywed y Biwro Diogelu Ariannol Defnyddwyr “[a] yn gyffredinol ni all benthyciwr wadu eich cais am fenthyciad na chodi cyfraddau llog neu ffioedd uwch arnoch oherwydd eich oedran. Mae'r rheol hon yn berthnasol i wahanol fathau o fenthycwyr pan fyddant yn penderfynu a ddylid rhoi credyd, megis benthyciad ceir, cerdyn credyd, morgais, benthyciad myfyriwr, neu fenthyciad busnes bach.”
Ond mae dau eithriad i'r rheol hon. Mae'r eithriad cyntaf yn caniatáu i fenthycwyr roi cyfrif am oedran cyn belled â'u bod yn gwneud hynny o blaid ymgeiswyr 62 oed neu hŷn. Mae hwn yn arfer cymharol gyffredin mewn cyfreithiau gwahaniaethu, sydd fel arfer yn caniatáu ystyriaeth uniongyrchol i oedran cyn belled â'i fod o fudd i unigolion hŷn. Ond yr ail eithriad, fodd bynnag, yn gallu brifo benthycwyr hŷn yn ddifrifol. Er na chaniateir i fenthycwyr ystyried oedran ymgeisydd yn benodol yn y broses forgais, gallant gysylltu oedran â ffactorau eraill a ganiateir.
Er enghraifft, efallai y bydd benthyciwr yn ystyried pa mor agos yw'r ymgeisydd at ymddeoliad neu pa risgiau marwolaeth sy'n gysylltiedig â'r benthyciad hwn. Gallant hefyd ystyried ffactorau sydd fel arfer yn cyfateb i oedran, megis a fydd rhywun yn ad-dalu'r benthyciad gyda'r enillion o bortffolio buddsoddi yn hytrach nag incwm a enillir. A gall hyn greu problem i lawer o fenthycwyr hŷn.
Yn aml nid arian yw'r broblem i Americanwyr hŷn. Wrth iddyn nhw ddechrau ymddeol, mae'r genhedlaeth boomer babanod yn dal i ddal tua dwy ran o dair o gyfoeth y wlad. Yn ôl y Gronfa Ffederal, mae oedolion yn eu 60au a'u 70au eu hunain tua $70 triliwn mewn asedau a gasglwyd. Mae hynny'n cymharu'n ffafriol â $39 triliwn a ddelir gan Generation X. Mae bron i naw gwaith yr hyn y mae millennials yn berchen arno, cenhedlaeth sydd gyda'i gilydd yn werth tua $8.8 triliwn yn unig. Os rhywbeth, mae cyllid crai yn awgrymu y dylai benthycwyr hŷn gael amser llawer haws i gael benthyciadau na'u cymheiriaid iau.
Ac eto, mae cyfoeth baby boomers wedi'i ganoli fwyfwy mewn asedau yn hytrach nag incwm. Mae llawer o ymddeolwyr yn byw oddi ar fuddsoddiadau fel 401 (k) o gynlluniau, IRAs a'r cyfoeth yn eu cartrefi. I fenthycwyr mae hyn yn creu risg credyd. Nid yw tynnu i lawr portffolio yn sail i wrthod benthyciad rhywun, ond maent yn gwneud dadansoddiad credyd yn fwy cymhleth na gydag incwm W-2 strwythuredig. Mae’r broses yn codi cwestiynau fel cymysgedd asedau (a oes gan yr ymgeisydd asedau risg uwch neu is yn ei bortffolio), dull tynnu’n ôl (a yw’n cymryd dosbarthiadau lleiaf strwythuredig neu’n tynnu arian parod yn ôl yr angen), enillion dros amser (faint fydd benthycwyr yn dibynnu ar enillion parhaus i ad-dalu'r benthyciad) a chyfoeth cyffredinol y cartref.
Yn gyffredinol, mae benthycwyr yn trin portffolio buddsoddi fel ffynhonnell incwm lai rhagweladwy i ad-dalu'r benthyciad. Gall hyn wneud banciau'n fwy tebygol o wrthod benthyciadau gan bobl sydd wedi ymddeol, ac yn fwy tebygol o drin y benthyciadau y maent yn eu cymeradwyo fel rhai peryglus.
Yn bwysicach fyth, mae benthycwyr yn ystyried risgiau marwolaeth pan fyddant yn gwneud eu benthyciadau.
Gall marwolaeth benthyciwr fod yn ddrud iawn i fenthyciwr morgeisi. Ar y gorau, mae'n creu'r hyn a elwir yn “risg rhagdalu,” y siawns y bydd rhywun yn talu eu benthyciad yn gynnar iawn cyn i'r benthyciwr gael cyfle i gasglu llawer o log. Ar ei waethaf, gall glymu eiddo mewn materion profiant a chlostiroedd am flynyddoedd. Yn union fel y maent yn ei wneud ar gyfer ymgeiswyr â salwch terfynol, mae benthycwyr yn cyfrif am oes bosibl ymgeiswyr hŷn cyn iddynt gymeradwyo benthyciad.
Mae hyn i gyd yn creu awyrgylch o risg o amgylch benthycwyr hŷn. Y canlyniad yw, os ydych dros 62 oed, rydych bron 30% yn fwy tebygol o gael eich gwrthod am forgais safonol.
Eto i gyd, nid yw hyn yn esbonio canfyddiadau Amornsiripanitch o ran y cyfraddau llog ar forgeisi sydd newydd eu cymeradwyo.
Yn ogystal â chyfraddau gwrthod, mae oedolion dros 60 oed yn talu cyfraddau llog uwch na benthycwyr iau. Ond, canfu Amornsiripanitch, mae'r duedd hon yn berthnasol yn gyffredinol. Mae cyfraddau llog yn cynyddu'n raddol ar draws pob oedran, gyda benthycwyr yn eu 50au yn talu mwy na'r rhai yn eu 40au, sydd yn eu tro yn talu mwy na benthyciwr newydd yn eu 30au. Mewn gwirionedd, o ran cyfraddau benthyciad, mae data Amornsiripanitch yn awgrymu “bod oedran yn fwy ac yn gyson yn fwy arwyddocaol yn ystadegol na hil.”
Llinell Gwaelod
Po hynaf y byddwch chi'n mynd, y mwyaf tebygol yw hi bod gennych chi'r arian i brynu cartref braf. Po fwyaf tebygol yw hi hefyd y bydd y banc yn gwrthod eich cais am forgais neu’n codi cyfraddau llog uwch arnoch.
Awgrymiadau Prynu Cartref
Gyda chyfraddau llog yn amrywio, mae llawer o bobl yn ceisio darganfod beth yn union y gallant (ac y dylent) ei fforddio. Gall cyfrifiannell morgeisi SmartAsset eich helpu i gael amcangyfrif o faint o gartref y gallech ei brynu.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich anghenion a'ch nodau prynu cartref. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Credyd llun: ©iStock.com/asiantaeth_de, ©iStock.com/Cainiad
Y swydd Ydy'r Diwydiant Morgeisi yn Casáu Hen Bobl? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html