Rydych chi'n dileu rhywfaint o ddyled benthyciad myfyrwyr, ond beth am y gweddill?

“Mae Ionawr yn mynd i fod yma cyn i chi ei wybod,” meddai Damian Dunn, cynllunydd ariannol ardystiedig ac is-lywydd platfform llesiant ariannol corfforaethol Your Money Line.

Mae taliadau'n ailddechrau ym mis Ionawr 2023. Ond, meddai Dunn, gyda'r gwyliau sydd i ddod, rhwng nawr a mis Ionawr yw prif wariant ac amser benthyca i lawer o bobl. O ganlyniad, efallai y bydd llawer o fenthycwyr yn cael eu gorestyn ym mis Ionawr os nad ydynt yn cynllunio nawr.

Ni fyddant yn codi lle y gwnaethant adael ym mis Mawrth 2020 yn unig, pan gafodd taliadau a llog eu hatal. Gallai symiau ac opsiynau talu fod yn wahanol.

Gall benthycwyr ddisgwyl i weddill eu benthyciad gael ei ail-amorteiddio ar ôl canslo. Mae hynny'n golygu y bydd eu swm canslo, naill ai $10,000 neu $20,000, yn cael ei ddidynnu o'r cyfanswm sy'n ddyledus ganddynt. Ni fydd eu hamser i dalu ar ei ganfed yn newid, ond byddant yn cael bil misol newydd yn seiliedig ar ailgyfrifo'r balans sy'n weddill. Bydd llawer o fenthycwyr yn gweld bil llai o ganlyniad.

Dyma beth i'w wneud nesaf.

Os ydych yn gweithio mewn gwasanaeth cyhoeddus

Blaenoriaethu cwblhau'r Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus, neu PSLF, hepgor os yw eich gwaith yn eich gwneud yn gymwys. Gall yr Adran Addysg gyfrif mwy o daliadau tuag at y 120 sydd eu hangen ar gyfer maddeuant o dan yr hepgoriad. Mae hyn yn golygu y gallech weld maddeuant llawn yn llawer cynt.

Y diwrnod olaf i wneud cais am yr hepgoriad yw Hydref 31.

Gallwch barhau i wneud cais am PSLF ar ôl i'r hepgoriad ddod i ben, ond ni fydd y telerau mor hael.

Os ydych chi'n gyfforddus gyda'ch taliadau rheolaidd

Os ydych chi wedi bod yn gwneud taliadau rheolaidd yn ystod y seibiant pandemig heb straen ariannol, parhewch i wneud hynny. Mae cadw taliadau yn ystod y pandemig yn golygu eich bod wedi arbed arian oherwydd aeth eich doleri yn syth i'r prif falans.

Fodd bynnag, os nad oeddech yn gwneud taliadau yn ystod y pandemig, dechreuwch neilltuo swm eich taliad nawr i sicrhau y bydd yn cyd-fynd yn ôl â'ch cyllideb. Drwy wneud hynny, gallech dalu cyfandaliad tri mis unwaith y bydd y taliadau'n ailddechrau.

Os yw eich bil benthyciad myfyriwr yn llai ar ôl i'r canslo gael ei gymhwyso, daliwch ati i wneud swm eich taliad gwreiddiol os gallwch chi. Fel hyn, byddwch yn arbed arian ar gostau llog ac yn talu eich dyled i lawr yn gyflymach.

Mae gwneud lle yn eich arian yn rhoi amser i chi addasu eich cyllideb os oes angen. Ond mae gennych chi opsiynau eraill os na allwch chi wneud iddo weithio.

Darllen: A gafodd eich benthyciadau myfyrwyr eu maddau? Dyma ble i roi rhywfaint o'r arian ychwanegol hwnnw nawr

Os oes angen taliadau misol llai arnoch

Os ydych yn gwybod y byddwch yn cael problemau wrth wneud eich taliadau misol, cysylltwch â'ch gwasanaethwr i drafod opsiynau ar gyfer ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm, neu IDR. Mae pedwar cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm ar hyn o bryd yn gosod eich taliad ar 10% o'ch incwm dewisol. Gellir gosod taliadau ar $0 os yw eich incwm yn isel.

Mae'r cynlluniau hyn hefyd yn dileu'ch balans sy'n weddill ar ôl 20 neu 25 mlynedd.

Gall benthycwyr hefyd edrych ymlaen at a ad-daliad newydd yn seiliedig ar incwm opsiwn, wedi'i gyhoeddi ochr yn ochr â chanslo. Bydd y cynllun newydd yn gostwng swm yr incwm sy'n cyfrif fel dewisol ac yn haneru canran y taliad i 5%. Bydd hefyd yn torri'r amser i faddeuant i bum mlynedd i'r rhai yr oedd cyfanswm balans gwreiddiol y benthyciad yn $12,000 neu lai.

Tra bod llog heb ei dalu yn parhau i gronni a chyfalafu o dan gynlluniau presennol, bydd y llywodraeth yn talu llog heb ei dalu gyda'r IDR newydd. Mae hyn yn golygu y gallai benthycwyr sydd am leihau eu taliadau misol - o bosibl hanner neu fwy - ac nad oes ots ganddyn nhw ymestyn eu tymor ad-dalu a allai elwa fwyaf ar y cynllun newydd.

Fodd bynnag, efallai na fydd benthycwyr incwm uchel yn gweld taliadau is gydag ad-daliad yn seiliedig ar incwm.

Cysylltiedig: Bwrw ymlaen â maddeuant benthyciad myfyriwr ffederal - beth sydd nesaf?

Os ydych chi am dalu'ch dyled yn gyflymach

Os ydych chi am dalu'ch dyled i lawr yn gyflymach ac nad ydych am ailgyllido gyda benthyciwr preifat, y strategaeth orau yw:

• Cadw at y cynllun ad-dalu safonol.

• Gwnewch daliadau ychwanegol a gofynnwch i'ch gwasanaethwr eu cymhwyso i'r prif fenthyciad.

• Gwnewch bob pythefnos yn lle taliadau misol.

Ystyriwch ail-ariannu os oes gennych fenthyciadau myfyrwyr preifat neu ddyled ffederal sy'n cario cyfraddau uwch.

Gyda ailgyllido benthyciad myfyriwr, benthycwyr yn disodli eu benthyciad presennol gydag un newydd. Yn ddelfrydol, bydd gan y benthyciad newydd gyfradd llog is a thelerau ad-dalu mwy ffafriol.

Mae cyfraddau ail-ariannu benthyciadau myfyrwyr wedi bod yn codi, ond efallai y bydd benthycwyr â'r proffiliau credyd cryfaf yn dal i ddod o hyd i gyfradd is.

Ni ddylai benthycwyr ailgyllido tan o leiaf 2023 - unwaith y bydd canslo wedi'i gymhwyso i'w cyfrif a bod yr ymataliad di-log drosodd. Os byddwch yn ailgyllido, bydd eich benthyciadau myfyrwyr ffederal yn dod yn breifat ac ni fyddant bellach yn gymwys ar gyfer buddion ffederal, fel maddeuant ac IDR.

Dylai'r penderfyniad i ailgyllido ddod i lawr i'r budd ariannol hirdymor, meddai Clark Kendall, cynllunydd ariannol ardystiedig a llywydd Kendall Capital Management. Er enghraifft, os gallwch gael o gyfradd 7% i gyfradd 5%, gallwch arbed y 2% hwnnw neu gynyddu eich cyfraniad 401(k).

Gweler hefyd: Roedd gennych $10,000 mewn dyled benthyciad myfyriwr wedi'i chanslo. A ddylech chi dalu'ch bil cerdyn credyd - neu fanteisio ar y farchnad stoc bearish?

Mae Dunn yn rhybuddio benthycwyr hefyd i ystyried eu risg o golli buddion ffederal. “Byddwn i’n gwirio’r mathemateg ddwywaith ac yn gwneud yn siŵr eich bod chi’n mynd i fod mewn gwell sefyllfa,” meddai. “Efallai nad yw taliad ychydig yn llai yn gorbwyso’r budd cyffredinol o gael amddiffyniadau ffederal.”

Mwy o NerdWallet

Mae Cecilia Clark yn ysgrifennu ar gyfer NerdWallet. E-bost: [e-bost wedi'i warchod].