Mae gweithwyr yr Unol Daleithiau wedi gadael mwy na $1 triliwn mewn 401(k)s gyda chyn gyflogwyr. Efallai na fydd hynny'n ddrwg i gyd, yn enwedig os yw'r cynlluniau hynny'n gwneud yn dda. Fodd bynnag, weithiau nid ydynt, ac mae'r cyfrifon hyn â manteision treth yn cael eu hesgeuluso gan eu perchnogion. Cyn diwedd blwyddyn 2022 byddai'n syniad da cymryd stoc o'r hen gyfrifon 401(k) hyn ac ystyried eu trosglwyddo i gyfrif arall. Dyma'r camau i sicrhau nad yw'r cyfrifon hyn yn cael eu gadael fel “plant amddifad” ymhlith eich cyllid wrth i chi baratoi ar gyfer ymddeoliad. Ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol i greu neu addasu cynllun ymddeol.
Beth yw 401 (k)?
Mae 401 (k) yn gynllun a noddir gan gyflogwr lle rydych chi'n dargyfeirio cyfrannau o bob pecyn talu i gyfrif buddsoddi ymddeol. Hwn yw cynllun cyfraniadau diffiniedig oherwydd bod deiliaid cyfrifon yn cyfrannu swm penodol at eu cyfrif yn rheolaidd. Mae hyn yn wahanol i gynlluniau buddion diffiniedig, fel pensiwn, lle mae'r taliadau mewn ymddeoliad wedi'u pennu ymlaen llaw.
Chi sydd i benderfynu faint rydych chi'n ei dynnu o'ch pecyn talu ac yn cyfrannu at eich 401 (k) yn gyfan gwbl. Dim ond gwybod, ar gyfer 2022, bod yr IRS yn gyffredinol yn capio cyfraniadau blynyddol ar $ 20,500.
I'ch helpu i gynyddu eich cynilion ymddeoliad, mae llawer o gyflogwyr yn cynnig 401(k) cyfraniadau cyfatebol. Mewn geiriau eraill, bydd eich cyflogwr hefyd yn cyfrannu at eich cyfrif hyd at swm penodol o ddoler neu ganran o'ch cyflog blynyddol. Mae hyn yn y bôn yn gyfystyr ag arian am ddim, felly dylech wneud pob ymdrech i gyfrannu hyd at y terfyn hwnnw o leiaf os yw'ch cyflogwr yn cynnig paru. Dim ond trwy gyflogwr y mae'r cynlluniau hyn ar gael.
Sut i Ddod o Hyd i Fudd-daliadau 401(k) Heb eu Hawlio
Mewn rhai achosion nid yw buddsoddwyr wedi esgeuluso eu hen gynlluniau 401 (k) yn unig, maen nhw wedi colli golwg arnyn nhw mewn gwirionedd. Yn yr achos hwnnw, dyma ddau beth y gallwch chi eu gwneud:
Cysylltwch â'ch cyflogwr blaenorol. Os yw'ch cyflogwr yn dal mewn busnes, mae'n debygol bod eich 401(k) yn dal yn y cyfrif a oedd gennych pan oeddech gyda'r cwmni. Mae'r rhan fwyaf o gwmnïau'n ceisio estyn allan trwy anfon post ynglŷn â'ch cyfrif pan fyddwch chi'n gadael y cwmni. Os symudoch chi pan wnaethoch chi newid swydd, efallai eich bod wedi methu'r hysbysiadau hynny.
Defnyddiwch adnoddau'r llywodraeth. Os nad oes gan eich cyn gyflogwr eich hen 401(k), gallwch chwilio ar yr Adran Llafur cronfa ddata cynllun gadawedig. Mae'r adran yn ei gwneud hi'n hawdd chwilio ar-lein am Ffurflen 5500 a'i ffeilio. Bydd angen i chi wybod gweinyddwr eich cynllun, ei EIN, enw'r cynllun neu wybodaeth hanfodol arall i ddefnyddio'r offeryn hwn.
Rhesymau dros Dreiglo Hen 401(k)
Mae yna sawl rheswm y gallai wneud synnwyr i symud arian allan o hen gynllun 401(k). Un yw bod treuliau gweinyddwr y cynllun yn ormodol. Neu efallai bod cymhareb costau gweithredu'r gronfa ei hun yn fwy nag yr hoffech ei dalu.
Gallai perfformiad hefyd fod yn rheswm i symud arian. Mae'n bosibl nad yw eich hen gynllun yn cyflawni'r canlyniadau yr oeddech yn eu disgwyl a bod angen ichi gyrraedd eich nodau ariannol. Fel arall, efallai eich bod yn gweld cynlluniau eraill sydd â manteision treth sy’n sicrhau canlyniadau llawer gwell.
Sut i Rolio Hen 401(k)
Os penderfynwch symud eich arian allan o hen 401(k), dyma saith cam Mae Morningstar yn argymell Canlynol:
Gwiriwch werth eich cyfrif. Os yw balans eich cyfrif dros $5,000 mae gennych chi nifer o opsiynau. Os yw gwerth eich cyfrif yn llai na $5,000 efallai y bydd eich opsiynau'n gyfyngedig. “Beth bynnag a wnewch, gwnewch bob ymdrech i osgoi tynnu'r arian allan o gyfyngiadau 401(k) neu IRA; fel arall, byddwch yn talu trethi a chosb o 10% os ydych o dan 55 oed.”
Aros gyda strwythur 401(k) ai peidio. Ymhlith opsiynau arbennig o ddeniadol, gan dybio bod gennych fwy na $5,000, mae IRAs dim-ffi gyda chwmni cronfa cilyddol neu gyfnewid cryf neu frocer disgownt. “Gallwch chi roi bron unrhyw beth rydych chi'n ei hoffi o fewn IRA, ac fel arfer byddwch chi'n gallu osgoi unrhyw ffioedd gweinyddol os byddwch chi'n siopa o gwmpas,” meddai Morningstar.
Gwerthuswch ansawdd eich opsiynau 401(k).. Nid yw'r ffaith eich bod yn asesu'ch opsiynau yn golygu bod yn rhaid i chi symud eich arian. Gall gwirio dewisiadau amgen gadarnhau bod eich hen 401(k) yn ddewis deniadol o hyd.
Dewch o hyd i'r darparwr IRA cywir. Cymerwch y cam hwn os penderfynwch newid i IRA. “Chwiliwch am gwmni sy'n cynnig ystod o opsiynau buddsoddi o ansawdd uchel, yn stoc a bond, heb unrhyw haenau ychwanegol o ffioedd i fuddsoddwyr yr IRA.” Ar wahân i ETFs a chronfeydd cydfuddiannol, stoc a bondiau, gallwch brynu gwarantau eraill ar gyfer eich IRA treigl, gan gynnwys cronfeydd dyddiad targed, nwyddau, eiddo tiriog ac asedau nad ydynt yn cael eu masnachu'n gyhoeddus mewn IRA hunan-gyfeiriedig.
I Roth ai peidio i Roth. A ddylid rholio drosodd eich hen asedau 401 (k) i Roth IRA neu bydd IRA traddodiadol yn dibynnu ar eich sefyllfa dreth.
Gochel Trethi Diangenrheidiol. Os ydych chi'n cyflwyno'r arian i IRA traddodiadol bydd angen i chi ofyn am drosglwyddo'n uniongyrchol o'ch cynllun 401 (k) i'r darparwr IRA newydd. Os ydych chi'n symud yr arian hwn i 401(k) eich cyflogwr presennol, gallai'r broses gymryd mwy o amser a chynnwys ychydig mwy o waith papur, meddai Morningstar. Yn y naill achos neu'r llall, dylai eich darparwr 401 (k) wneud y siec yn daladwy i'r darparwr IRA neu 401 (k). Os gwneir y siec i chi, bydd 20% o'r balans yn cael ei ddal yn ôl ar gyfer treth incwm. Yna bydd gennych 60 diwrnod i gael yr arian hwnnw wedi'i adneuo i IRA neu 401 (k) arall. Colli'r terfyn amser hwnnw a bydd y dosbarthiad yn cyfrif fel tynnu'n ôl a mynd i dreth incwm arferol a chosb tynnu'n ôl yn gynnar o 10% os nad ydych yn 55 oed neu'n hŷn.
Penderfynwch beth i fuddsoddi ynddo. Bydd y penderfyniadau ynghylch pa warantau i'w prynu yn adlewyrchu eich amserlen, nodau ariannol, proffil risg a lefel yr ymgysylltu yr hoffech ei chael. Eich dewisiadau yn cynnwys soddgyfrannau, bondiau, cronfeydd masnachu cyfnewid a chydfuddiannol, asedau hylifol iawn ac weithiau hyd yn oed fuddsoddiadau amgen.
Llinell Gwaelod
Os oes gennych arian mewn un neu fwy o hen 401(k)s efallai y bydd angen eich sylw arnynt. Mae dilyn y camau a amlinellir uchod yn rhoi cyfle i chi wneud y mwyaf o'ch dychweliadau a diweddaru eich dyraniad asedau.
Fodd bynnag, gwnewch yn siŵr eich bod yn dilyn holl reolau'r IRS, neu gallech gael eich taro gan fil treth difrifol.
Cynghorion ar Gyfrifon Mantais Treth
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i archwilio ac, os oes angen, rholio dros hen 401(k). Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Ein rhad ac am ddim 401(k) cyfrifiannell yn eich helpu i ddarganfod beth fydd gwerth eich 401(k) ar eich ymddeoliad.
Credyd llun: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Mae'r swydd Peidiwch â Gadael Eich Hen 401(k) Dod yn Amddifad: Dyma Beth i'w Wneud yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html