Gall eich datganiad chwarterol 401(k) nesaf fod yn frawychus. Dyma pam

Mae’n bosibl y bydd eich clychau larwm mewnol yn canu wrth ddarllen eich datganiad cynllun 401(k) nesaf – gwrido i ddechrau, o leiaf.

Mae datganiadau 401 (k) traddodiadol - hysbysiadau rheolaidd sy'n cyrraedd trwy'r post neu ar-lein - yn dangos i fuddsoddwyr faint o arian y maent wedi'i arbed ar gyfer ymddeoliad, ymhlith gwybodaeth arall megis dyraniadau buddsoddi. Cyn bo hir, byddant hefyd yn gweld sut mae eu wy nyth yn trosi'n ffrwd incwm misol.

Mae'n rhan o ymdrech barhaus gan lunwyr polisi i ail-fframio sut mae Americanwyr yn meddwl am gynilion ymddeoliad: fel pecyn talu rheolaidd o'r gwaith neu daliadau Nawdd Cymdeithasol, er enghraifft, yn lle cyfandaliad.

Efallai na fydd yr olaf yn dweud fawr ddim wrth fuddsoddwyr am sut y bydd neu na fydd cyfanswm eu cynilion yn ariannu eu ffordd o fyw ymddeol yn ddigonol. Gall wy nyth $125,000 swnio fel swm digonol i rai cynilwyr, ond gall ymddangos yn llai felly os sylweddolant ei fod yn trosi i yn fras $500 neu $600 y mis, er enghraifft.

“I’r mwyafrif o Americanwyr, bydd yn alwad deffro,” meddai Richard Kaplan, athro’r gyfraith ym Mhrifysgol Illinois, am y datgeliadau newydd.

Bydd llawer o gynilwyr yn gweld y datgeliadau am y tro cyntaf ar eu datganiadau chwarterol nesaf, oherwydd Adran Llafur yr Unol Daleithiau gofynion. Bydd y datganiadau hynny, a gyhoeddir gan weinyddwyr y cynllun, yn cyrraedd y dyddiau a'r wythnosau ar ôl Mehefin 30.

Mae’r polisi newydd yn ganlyniad i ddeddfwriaeth ffederal—y Ddeddf Ddiogel— pasio yn 2019.

Dylai gweithwyr ddefnyddio'r amcangyfrifon fel canllaw bras yn lle efengyl neu fel gwarant, meddai Kaplan.

Mewn termau technegol, maen nhw’n dangos faint o incwm bras y byddech chi’n ei gael bob mis am weddill eich oes pe baech chi’n prynu blwydd-dal gyda’ch cynilion 401(k) yn 67 oed.

Mae dau amcangyfrif: Un ar gyfer blwydd-dal “bywyd sengl”, sy’n talu incwm i brynwr unigol am oes. Mae’r llall ar gyfer blwydd-dal “cydgymal cymwys a goroeswr”, sy’n talu incwm i unigolyn a phriod sy’n goroesi am oes.

Mae'r amcangyfrifon yn seiliedig ar eich balans cyfredol o 401(k). Nid ydynt, er enghraifft, yn rhagweld sut y bydd cynilion dyn 35 oed yn tyfu a sut y byddai wy nyth y dyfodol yn trosi'n incwm misol. O ganlyniad, gall eu hincwm ymddangos yn wan ar yr olwg gyntaf.

Mwy o Cyllid Personol:
Gyngres yn pwyso am gynllun ymddeol cenedlaethol newydd
Camau allweddol y gall menywod eu cymryd i gau bwlch cynilion ymddeoliad
Seibiannau treth ymddeol gan adael cynilwyr dosbarth canol ar ei hôl hi

Nid yw'r darluniau ychwaith yn cyfrif am Nawdd Cymdeithasol nac unrhyw arbedion y tu allan i gynllun 401 (k) - sy'n golygu bod yr amcangyfrif yn debygol o fod yn dangynrychiolaeth fach o leiaf. Maen nhw hefyd yn tybio bod eich balans llawn yn llawn “breinio,” efallai nad yw hynny’n wir.

Mae'r amcangyfrifon yn debygol o fod yn fwyaf gweithredu ar gyfer cynilwyr gyda blynyddoedd lawer i ymddeol yn lle'r rhai sy'n agos at oedran ymddeol, gan fod gan y cyntaf fwy o amser i gywiro'r cwrs, meddai Kaplan.

“Mae’r rhan fwyaf o hyn wedi’i gyfeirio at bobl iau, gyda hwn yn gywiriad canol yr afon,” meddai Kaplan.

Efallai mai’r agwedd fwyaf defnyddiol ar y polisi newydd yw sut mae’n helpu pobl i ailweirio eu meddwl am gynilion ymddeoliad, yn ôl Philip Chao, prif a phrif swyddog buddsoddi yn Experiential Wealth, sydd wedi’i leoli yn Cabin John, Maryland.

Mae'r person nodweddiadol yn arbed arian gyda phob pecyn talu heb feddwl am nod incwm yn y dyfodol. Yn lle hynny, dylai cynilwyr ofyn i'w hunain: Faint o fy nghyflog blaenorol ydw i am ei ddisodli ar ôl ymddeol? Meddai Chao.

Gall rhywun a enillodd $100,000 y flwyddyn cyn treth benderfynu y byddai $70,000 neu $80,000 y flwyddyn mewn ymddeoliad yn ddigonol i ariannu eu ffordd o fyw.

Yna byddai unrhyw gynilion 401 (k), incwm pensiwn a thaliadau Nawdd Cymdeithasol yn ceisio disodli'r swm incwm misol neu flynyddol hwnnw, meddai Chao. Yn gyffredinol, bydd yr incwm hwnnw'n bodloni dau fwced: treuliau hanfodol (fel tai a bwyd) neu dreuliau dewisol (fel gwyliau).

“Rwy’n meddwl ei fod yn ddefnyddiol iawn ar gyfer helpu pobl i ddechrau meddwl am ganlyniad, a pheidio â phwysleisio’r pentwr mawr o arian,” meddai Chao am y darluniau newydd. “Mae'n ymwneud mewn gwirionedd â faint o arian sydd ei angen arnaf i ddarparu incwm oes cynaliadwy i mi. Beth yw'r rhif hwnnw?"

Heb fynd trwy'r ymarfer cyllidebu bras hwn, efallai bod Americanwyr yn cynilo gormod neu rhy ychydig heb wybod hynny.

“Dylem gynilo digon ar gyfer yr hyn sydd ei angen arnom, nid mynd yn wyllt,” meddai Chao. “Ond beth yw digon? Os nad ydych chi'n gwybod beth sy'n ddigon, sut ydych chi'n gwybod eich bod chi wedi cynilo digon?"

Yn wahanol i ofynion newydd yr Adran Lafur, mae llawer o weinyddwyr cynllun yn cynnig adnoddau ar-lein sy'n helpu 401 (k) o fuddsoddwyr i fesur sut y bydd eu balansau cyfrif cyfredol yn ariannu eu hanghenion incwm yn y dyfodol, trwy gynnwys rhai rhagdybiaethau am enillion buddsoddi a chyfraddau cyfraniadau cyfredol.

Ar ôl cael “deffroad anghwrtais” o’r darluniau incwm newydd, gall cynilwyr ddefnyddio cyfrifiannell ar-lein eu cynllun i gael gwell dealltwriaeth o’u sefyllfa a newid eu cyfraniadau yn ôl yr angen, meddai Chao.

Er enghraifft, gallai buddsoddwyr fod yn arbed 3% o'u sieciau cyflog tra bod eu cyflogwr yn cynnig gêm doler-am-ddoler 401 (k) ar hyd at 4% - sy'n golygu bod y gweithiwr i bob pwrpas yn gadael arian am ddim ar y bwrdd, meddai.