Rydych Un Cam yn Nes at Allu Oedi Eich RMDs mewn Ymddeoliad

Mae bil yn cael ei ystyried gan y Senedd lawn a fyddai'n symud yr oedran y mae'n rhaid i chi ddechrau tynnu eich cynilion cynllun ymddeol i lawr i 75. Pasiodd Tŷ'r Cynrychiolwyr fesur tebyg, felly mae noddwyr yn gobeithio os bydd y Senedd gyfan yn pasio'r bil, bydd yr oedi arfaethedig cyn gorfod dechrau cymryd dosraniadau o IRAs a chynlluniau tebyg yn dod yn gyfraith. Gall cynllunio ystadau, fel cynllunio ariannol, fod yn gymhleth felly ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol i greu neu ddiweddaru cynllun.

Beth yw RMDs?

Ni allwch gadw cronfeydd ymddeoliad yn eich cyfrifon mantais treth am gyfnod amhenodol. Yn gyffredinol, mae'r IRS yn gofyn ichi ddechrau tynnu arian yn ôl, a elwir yn dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs) o’ch cyfrif IRA, IRA SYML, IRA SEP neu gynllun ymddeol pan fyddwch yn cyrraedd 70.5 oed os cawsoch eich geni cyn Gorffennaf 1, 1949 neu 72 os cawsoch eich geni ar ôl y dyddiad hwnnw. Mae methu â chymryd unrhyw ddosraniadau, neu os nad yw’r dosraniadau’n ddigon mawr, yn golygu efallai y bydd yn rhaid i chi dalu treth ecséis o 50% ar y swm sydd heb ei ddosbarthu yn ôl yr angen.

Mae RMDs yn berthnasol i’r cynlluniau ymddeol canlynol:

Fodd bynnag, nid yw RMDs yn berthnasol i Roth IRAs, oherwydd bod cyfraniadau i'r cyfrifon hyn gyda doleri ôl-dreth. Wedi dweud hynny, mae RMDs yn berthnasol i IRAs etifeddol.

Yr hyn a Wnaeth Ty'r Cynrychiolwyr

Yn mis Mawrth, pasiodd y Ty y Sicrhau Deddf Ymddeoliad Cryf o 2021 (a alwyd yn DDEDDF SECURE 2.0), a oedd yn cynnwys rhai newidiadau sylweddol i system ymddeoliad yr UD. Ymhlith pethau eraill mae'r ddeddfwriaeth, a basiwyd gyda mwyafrif llethol o 414-5, yn anelu at ddisodli'r oedran presennol i ddechrau cymryd RMDs gyda graddfa symudol a fyddai'n galluogi unrhyw un sy'n troi 74 ar ôl 31 Rhagfyr, 2032, i ohirio RMDs tan 75 oed. Gallai hyn gael effaith ddofn ar allu'r rhai sy'n ymddeol i gynilo, gan y byddai'n caniatáu iddynt fuddsoddi mwy o arian am 18 mis ychwanegol a gohirio trethi gymaint â hynny. Ar hyn o bryd mae RMDs yn cychwyn pan fydd person yn cyrraedd 72 oed.

Stori yn parhau

Ar wahân i ohirio RMDs, mae'r bil Tŷ 139 tudalen yn cynnwys amrywiaeth o ddarpariaethau sydd wedi'u cynllunio i helpu i ehangu cwmpas, cynyddu arbedion ymddeoliad, cadw incwm ymddeol a symleiddio'r rheolau sy'n llywodraethu cynlluniau ymddeol. Nod y bil yw adeiladu ar Sefydlu Pob Cymuned ar gyfer Ehangu Ymddeoliad (DIOGELWCH) Deddf 2019, a oedd yn cynnwys nifer o ddiwygiadau i helpu Americanwyr i gynilo ar gyfer ymddeoliad.

Yr hyn a Wnaeth y Senedd

Ddydd Mercher, cyflwynodd Pwyllgor Cyllid y Senedd fersiwn debyg iawn o fesur y Tŷ gyda phleidlais 28-0, a elwir yn Deddf Gwella Ymddeoliad Nawr America (EARN)., i'r Senedd lawn. Mae bil y Senedd yn codi'r oedran y mae'n rhaid i RMDs ddechrau i 75 yn 2032 o'r 72 presennol; mae fersiwn y Tŷ yn cymryd camau fesul cam, gan godi’r oedran i 73 yn 2023, 74 yn 2030 a 75 yn 2033.

Mae'r Senedd yn debygol o uno ei Deddf EARN â'r RISE & SHINE Act, a gymeradwywyd Mehefin 14 gan Bwyllgor Iechyd, Addysg, Llafur a Phensiynau'r Senedd, i ffurfio fersiwn y Senedd o SECURE 2.0. Fodd bynnag, boherwydd bod cyn lleied o ddyddiau deddfwriaethol ar ôl yn y sesiwn gyfredol, gall aelodau o baneli’r Senedd a’r Tŷ perthnasol weithio i lunio bil unfrydol, sy’n rhan o’r broses gymodi.

Beth Sy'n Dod Nesaf

Mae'r momentwm dwybleidiol y tu ôl i'r symudiad i godi'r oedran y mae'n rhaid i RMDs ddechrau argoelion ar gyfer taith bosibl yn ddiweddarach eleni. Er hynny, mae gan y fenter ei beirniaid. Un feirniadaeth yw bod y mesur hwn yn y bôn yn anrheg i gwmnïau gwasanaethau ariannol, sydd fel arfer yn ennill ffioedd yn seiliedig ar asedau dan reolaeth. Beirniadaeth arall yw na fyddai ond yn helpu’r cyfoethog sydd wedi bwydo balansau yn eu cyfrifon manteision treth, rhywbeth y mae pobl goler las a phobl ddosbarth gweithiol yn llai tebygol o’i gael.

Er hynny, mae cefnogaeth eang i'r ymgyrch i ohirio dechrau RMDs. “Mae gennym ni fomentwm dwybleidiol cryf i fynd i’r afael â’r pryder a’r ansicrwydd sydd gan lawer o weithwyr ac ymddeolwyr ynghylch eu gallu i gronni digon o gynilion i roi incwm cynaliadwy iddynt yn ystod eu blynyddoedd ymddeol,” meddai Wayne Chopus, llywydd a Phrif Swyddog Gweithredol y Sefydliad Ymddeoliad Yswiriedig.

Llinell Gwaelod

Mae'n ymddangos bod deddfwyr ar Capital Hill yn symud ar sail ddwybleidiol tuag at ohirio'r oedran y mae'n rhaid i ymddeolwyr ddechrau tynnu eu cynilion i lawr o gynlluniau mantais treth. Mae seneddwyr a chynrychiolwyr, yn ogystal â grwpiau diwydiant, yn ymddangos yn unedig y tu ôl i symudiad o'r fath. Fodd bynnag, mae pwysau amserlennu yn ei gwneud yn annhebygol o gyrraedd desg yr Arlywydd Biden tan yn ddiweddarach eleni.

Awgrymiadau Ymddeol

• • Gall amseru tynnu'n ôl o'ch cynilion ymddeol fod yn anodd. Dyna lle gall arbenigedd ac arweiniad cynghorydd ariannol wneud gwahaniaeth sylweddol yn eich ymddeoliad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

  • Defnyddiwch ddi-gost SmartAsset cyfrifiannell ymddeoliad i weld sut yr ydych yn paratoi ar gyfer ymddeoliad.

Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.

Am ddatgeliadau pwysig ynghylch SmartAsset, cliciwch yma.

Credyd llun: ©iStock.com/Adrii Dodonov, ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/Rawpixel

Mae'r swydd Rydych Un Cam yn Nes at Allu Oedi Eich RMDs mewn Ymddeoliad yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.