Super Apps neu Waledi Clyfar?

Beth yw'r ffordd orau o reoli perthnasoedd?

Mae yna ddigon o sôn am apiau gwych ar hyn o bryd wrth i amrywiaeth o chwaraewyr geisio dod yn gyfwerth gorllewinol â chewri ap Asiaidd fel Alipay, Gojek a Kakao. Ond sut ydych chi'n symud o waled ddigidol i ap gwych? Ac, yn fwy i'r pwynt, ai waledi neu apiau gwych yw'r ffordd orau o reoli'r berthynas rhwng pobl a'u rhithffurfiau economaidd? Ydych chi wir eisiau i un app wneud popeth, p'un a yw'n wych ai peidio? Beth yw'r gwahaniaeth rhwng waled ac app super beth bynnag?

Y man cychwyn yw taliad symudol, ac yma mae'r tueddiadau yn eithaf clir. Fel Christine Wagner, Pennaeth Cynhyrchion Taliadau Byd-eang ar gyfer GGD meddai mewn podlediad gyda Grŵp Cynghori Mercator y llynedd, “hyd yn oed yn yr Unol Daleithiau, rydym wedi gweld bod til yn y man gwerthu gan ddefnyddio waledi symudol wedi cynyddu 60% yn syfrdanol”. Mae'n ymddangos bod pobl yn gyfforddus iawn gyda defnyddio eu ffonau i dalu, ac mae waledi yn ffordd eithaf da o reoli eu profiad talu. Pan af i fy archfarchnad leol, mae fy ngherdyn credyd cyd-frand adwerthwr a'm cerdyn teyrngarwch manwerthwr yn cael eu storio'n gyfleus yn fy Apple
AAPL
Waled.

(Mae pam eu bod ar wahân, gyda llaw, pan ddylwn i allu talu gan ddefnyddio fy ngherdyn teyrngarwch dilys yn stori wahanol.)

Mae waled yn ffordd o drefnu pethau. Nid oes gan fy Waled Apple, yn union fel fy waled go iawn, unrhyw arian parod ynddo. Mae ganddo gardiau credyd, cardiau debyd, cardiau teyrngarwch, cofnodion brechu, pasys byrddio, tocynnau trên a thrwyddedau gyrru cyn bo hir hefyd (er bod cynlluniau Apple ar gyfer trwyddedau gyrru yn eu waled wedi'u gosod ychydig yn ôl yn ddiweddar). Mae'r pethau hyn i gyd yn cael eu cadw'n annibynnol yn y waled: nid ydynt yn siarad â'i gilydd ac nid ydynt yn rhannu data â'i gilydd. Maent hefyd, fel y byddwch wedi sylwi, yn ymwneud yn bennaf â hunaniaeth, nid arian.

Mae'r ffaith bod waledi yn ymwneud ag adnabod, dilysu ac awdurdodi mewn gwirionedd yn cael ei gydnabod yn y fenter Waled Hunaniaeth Ddigidol Ewropeaidd, er enghraifft. O dan y fenter hon bydd gwledydd yn cynnig waledi digidol i ddinasyddion a busnesau a fydd yn gallu cysylltu eu hunaniaeth ddigidol genedlaethol â phrawf o rinweddau personol eraill (e.e., trwydded yrru, diplomâu, cyfrif banc, manylion brechu COVID-19 ac ati). Gall y waledi hyn gael eu darparu gan awdurdodau cyhoeddus neu gan endidau preifat ardystiedig (yn ôl pob tebyg bydd banciau yn un categori o ddarparwr waledi). Yn yr un modd, i lawr o dan, lywodraeth De Cymru Newydd wedi dechrau ar y gwaith ar waled ddigidol (maen nhw'n ei alw'n “gladdgell greddfol”, sydd, yn fy marn i, yn enw llawer mwy cywir ond llawer llai gwerthadwy) a fydd yn caniatáu i ddinasyddion brofi eu hunaniaeth a rhannu rhinweddau datganoledig.

Gyda safonau sylfaenol fel “Cymwysterau Dilysadwy” W3C (VC) yn esblygu, nid yw'n ymddangos yn ffansïol dychmygu waledi digidol rhyngweithredol (a ddarperir gan lywodraethau, neu fanciau, neu dechnolegau mawr neu bwy bynnag) yn darparu ecosystem ddiogel a sicr i ddinasyddion a defnyddwyr.

Y Ffordd Symudol

Mae waledi yn un ffordd ymlaen, felly. Ond os oes gennych chi gynllun talu symudol llwyddiannus sy'n cael ei ddefnyddio'n eang, yna mae'n rhaid bod temtasiwn mawr i'w ddatblygu'n ap gwych yn hytrach na pharhau'n fodlon â bod naill ai'n ap talu annibynnol neu'n un ymhlith llawer o opsiynau yn waled rhywun arall. PayPal
PYPL
, i ddewis astudiaeth achos amlwg, yn ychwanegu nodweddion yn raddol i'w droi o gynllun talu yn Ap Home Screen Super. Mae arbedion PayPal, siopa, taliadau biliau, gwobrau, cardiau rhodd, talu'n ddiweddarach (BNPL) a cryptocurrency bellach yn dod at ei gilydd mewn un ap y mae angen ichi fewngofnodi unwaith yn unig i gael mynediad at sbectrwm o wasanaethau cysylltiedig.

Mae yna gasgliad llawn o enghreifftiau eraill o gynlluniau talu llwyddiannus yn esblygu i uwch-apiau. M-Pesa, y fintech mwyaf llwyddiannus yn Affrica, cyflwynodd ei app super ei hun yn ddiweddar ar draws ei holl farchnadoedd. Mae'n rhoi mynediad i ddefnyddwyr i sbectrwm arall o wasanaethau o e-fasnach i e-lywodraeth yn ogystal â rhwydwaith o bartneriaid sy'n anfon ac yn derbyn arian o fwy na 200 o wledydd a thiriogaethau. Mae'r API agored M-Pesa eisoes yn cael ei ddefnyddio gan fwy na 45,000 o ddatblygwyr a 200,000 o fusnesau bach a chanolig ac mae'r cwmni'n ehangu ei ecosystem i gyrraedd mentrau ar raddfa fawr a micro.

Mae PayPal ac M-PESA ac Alipay yn enghreifftiau o apiau gwych yn tyfu allan o daliadau ac mae'n gwbl bosibl y bydd uwch-apps mwy llwyddiannus yn Ewrop yn dod o'r cyfeiriad hwnnw hefyd. Mae Lydia, ap talu symudol Ffrainc (sydd â China's Tencent fel buddsoddwr), wedi ei gwneud yn glir mai ei darged yw nid yn unig dod yn gyfrif uchafiaeth ar gyfer 10m o ddefnyddwyr ond i ddod yn gyfrif ariannol. ap gwych ar gyfer millennials a Gen Z, gan ddilyn yn ôl troed WeChat. Heb os, bydd Revolut yn parhau i esblygu i'r cyfeiriad hwnnw hefyd.

Mae Klarna a Shopify, i enwi dau ymgeisydd amlwg arall Home Screen Super Apps, wedi bod yn ehangu eu hystod o wasanaethau yn raddol. Lansiodd Klarna eu app newydd fis Tachwedd diwethaf, cyfuno taliadau rhandaliad gyda siopa, cefnogaeth, danfoniad a dychweliadau gyda'r nod o drawsnewid eu hunain o fod yn ddarparwr taliadau i fod yn gynnig diwedd-i-ddiwedd ar draws yr holl gyrchfannau ar-lein p'un a ydynt yn gysylltiedig â Klarna ai peidio. (Cawsant hefyd safle cymharu Pricerunner am €930m er mwyn ehangu eu hystod o wasanaethau siopa apiau gwych.)

Cychwyn Gwych

The Financial Times yn crynhoi'r dirwedd yn gryno. Mae gennym ni apiau gwych ar gyfer pethau corfforol (trafnidiaeth, danfon bwyd ac yn y blaen) ar ffurf Uber
UBER
, Bolt, Cydio a Gojek. Yn dod o'r gofod talu mae gennym yr apiau proto-super ariannol fel PayPal, Klarna a Revolut. Yn y cyfryngau, mae Spotify ar ei ffordd i ddod yn ap gwych ar gyfer sain gyda phodlediadau ac ystafelloedd sgwrsio yn ogystal â'i lyfrgell gerddoriaeth.

Beth yw'r gwahaniaeth gwirioneddol rhwng waled ddigidol neu symudol ac uwch-ap felly? Mae'r ffin ychydig yn ffractal am wn i, ond gadewch inni ddychwelyd at y mater canolog o hunaniaeth. Gadewch i ni dynnu'r ffin trwy ddweud bod uwch-ap yn rhannu hunaniaeth ar draws ei ecosystem o wasanaethau tra bod gan bob un o'r rhinweddau mewn waled ei hunaniaeth ei hun. Mae'r cyntaf yn cynnig cyfleustra diamheuol i ddefnyddwyr a chymhelliant i fasnachwyr ymuno â'r ecosystem, ond mae ganddo hefyd oblygiadau ar gyfer preifatrwydd.

Yn bersonol, rydw i eisiau waled smart yn hytrach na super app. Ac rwy'n golygu smart mewn ffordd benodol iawn. Rwyf am ddefnyddio waledi sy'n rhannu nid hunaniaeth ond dilysu. Mae'n well gen i'r syniad o fynd i fewngofnodi yn rhywle a phan ofynnir i mi a ydw i dros 18, neu â thrwydded yrru, neu'n ddinesydd Prydeinig, yna bydd y waled ar fy ffôn yn ymddangos gyda rhestr o fanylion adnabod a) yn bodloni’r meini prawf a b) yn dderbyniol i bwy bynnag sy’n gofyn, er mwyn i mi allu dewis un a mynd o gwmpas fy musnes. Rwy'n disgwyl i'r waled gyflwyno'r tystlythyrau mewn trefn sicrhau'r preifatrwydd mwyaf, fel ar gyfer bron pob rhyngweithiad o'r fath mai fy nghymwyster “John Doe” IS-OVER-18 fydd y rhagosodiad i gyflwyno'r ffugenw parhaus sy'n angenrheidiol i alluogi mwyafrif llethol y trafodion.

Mae'n mynd i fod yn hynod ddiddorol gweld sut mae'r gofod hwn yn esblygu yn 2022, oherwydd mae hunaniaeth yn mynd i fod yn faes brwydro pwysig dros y flwyddyn i ddod.