Mae'n bosib y bydd marchnad dai America yn wynebu ei swigen nesaf cyn bo hir wrth i brisiau tai ledled y wlad barhau i fod tanwydd yn ôl y galw, dyfalu a gwariant moethus a allai arwain at gwymp. Ar ben hynny, mae llawer o berchnogion tai yn dewis aros yn eu hunfan oherwydd cynnydd mewn cyfraddau morgais, gan greu prinder tai.
Data gan y Gymdeithas Forgeisi Genedlaethol Ffederal, a elwir yn gyffredin Fannie Mae, dod o hyd bod 92% o berchnogion tai yn meddwl bod eu cartref presennol yn fforddiadwy. Eto i gyd, dengys canfyddiadau ymhellach fod 69% o'r boblogaeth gyffredinol, sy'n cynnwys perchnogion tai a rhentwyr, yn credu ei bod yn mynd yn rhy anodd dod o hyd i dai fforddiadwy.
Web3 a'r farchnad eiddo tiriog
Er bod tynged marchnad dai yr Unol Daleithiau yn parhau i fod yn aneglur, mae'r cynnydd o fodelau busnes Web3 yn seiliedig ar docynnau anffyddadwy (NFTs), nod technoleg blockchain a cryptocurrency yw datrys llawer o'r problemau sy'n plagio marchnad eiddo tiriog America triliwn-doler ar hyn o bryd.
Dywedodd Jerry Chu, Prif Swyddog Gweithredol platfform tokenization Lofty AI, wrth Cointelegraph, er bod eiddo tiriog yn un o'r dosbarthiadau asedau gorau ar gyfer creu cyfoeth ledled y byd, ni all y rhan fwyaf o bobl gael mynediad ato oherwydd tri phrif reswm:
“Mae eiddo tiriog, yn enwedig heddiw, yn ddrud. Hyd yn oed pe bai rhywun yn gallu cael morgais, mae taliad i lawr yn gofyn am ormod o arian parod lawer gwaith. Mae'r broses eiddo tiriog hefyd yn rhwystredig, gan fod angen cymeradwyo morgeisi a gallai proses escrow teitl gymryd hyd at 60 diwrnod. Yn olaf, nid oes llawer o hylifedd mewn eiddo tiriog, felly bydd gwerthwyr yn debygol o golli arian os ydynt am ymddatod yn gyflym.”
Er mwyn gwneud eiddo tiriog yn gyraeddadwy ar gyfer y llu, penderfynodd Chu greu llwyfan a allai ffracsiynoli eiddo. Yn cael ei alw'n Lofty AI, esboniodd Chu fod y platfform wedi'i adeiladu ar y blockchain Algorand a'i fod yn cynnwys amryw o eiddo rhent un contractwr y gall buddsoddwyr lluosog eu prynu'n ffracsiynol am gyn lleied â $50. “Gallwch chi feddwl am bob eiddo fel ei gadwyn fach ei hun ar rwydwaith Algorand. Mae asedau, neu docynnau unigryw, yn cael eu creu ar gyfer pob eiddo a restrir. Mae'r cyflenwad tocyn yn wahanol yn dibynnu ar ba mor ddrud yw'r eiddo, ”meddai Chu.
Er bod y cysyniad o symboleiddio eiddo tiriog wedi dod yn eithaf cyffredin - er enghraifft, canfu ymchwil Cointelegraph yn ddiweddar fod y sector eiddo tiriog yn gwneud i fyny 89% o'r holl docynnau diogelwch a fasnachwyd - Tynnodd Chu sylw at y ffaith bod Lofty yn blatfform buddsoddi gweithredol. “Mae llwyfannau tebyg yn buddsoddi mewn eiddo tiriog ac eiddo troi i gwsmeriaid, ond rydym yn caniatáu i fuddsoddwyr reoli’r eiddo hyn ac ennill gwobrau ac incwm yn barhaus.”
Gan ymhelaethu ar hyn, esboniodd Chu fod Lofty yn seiliedig ar fodel cydberchnogaeth lle mae gweithredoedd pob eiddo a restrir ar y farchnad yn cael eu dal ac yn eiddo i gwmni atebolrwydd cyfyngedig, neu LLC. Pan fydd buddsoddwyr yn prynu tocynnau, maent yn dod yn aelod o'r endid hwnnw ar unwaith, sy'n golygu eu bod yn berchen ar ganran o'r busnes hwnnw.
Fel platfformau cyllid datganoledig eraill (DeFi), mae gan Lofty system lywodraethu sy'n caniatáu i ddeiliaid tocynnau bleidleisio ar sut i reoli'r eiddo y maent yn berchen arnynt. “Mae angen i ddeiliaid tocynnau gyrraedd pleidlais uwch-fwyafrif o 60% er mwyn i benderfyniadau gael eu gweithredu. Yna anfonir y bleidlais fuddugol at y rheolwr eiddo i'w chynnal. Gallai’r penderfyniadau hyn gynnwys cynhaliaeth, newidiadau rhent, penderfyniadau troi allan a mwy.”
Ychwanegodd Chu y gall buddsoddwyr hefyd ennill cyfrannau o incwm rhent a gynhyrchir gan denantiaid, y gellir naill ai ei dynnu'n ôl i gyfrif banc neu ei roi i Mercy Housing, sefydliad tai fforddiadwy. “Mae’r rhan fwyaf o ddefnyddwyr Lofty yn poeni am werthfawrogiad eu tocynnau ar yr eiddo y maent yn prynu i mewn iddynt, ac, felly, yn rhoi eu hincwm a enillir i raglenni tai fforddiadwy,” soniodd Chu.
Er y gallai hyn fod, pwysleisiodd Chu mai'r nod y tu ôl i Lofty yw gwneud buddsoddi mewn eiddo tiriog yn fwy hygyrch yn syml. “Mae’n ymddangos bod hyn yn wir, gan fod y platfform a lansiwyd y llynedd ac eisoes â bron i 4,000 o ddefnyddwyr,” meddai. Dywedodd Takahito Torimoto, pensaer atebion a defnyddiwr Lofty, wrth Cointelegraph ymhellach ei fod wedi bod yn fuddsoddwr eiddo tiriog ers ychydig flynyddoedd, ond mae Lofty wedi bod yn ateb delfrydol oherwydd hylifedd ac enillion y platfform. “Nid oes unrhyw ffioedd i ddefnyddwyr, ac o ystyried y farchnad eiddo tiriog bresennol, mae Lofty yn ymddangos yn llawer gwell ar gyfer rhan fawr iawn o fy strategaeth 'ymddeoliad cynnar',” meddai.
Yn ogystal â Lofty, lansiodd benthyciwr morgeisi LoanSnap a stablecoin gyda chefnogaeth morgais ar eu Protocol Bacon ddiwedd y llynedd. Dywedodd Karl Jacob, Prif Swyddog Gweithredol LoanSnap a chyd-sylfaenydd Bacon Protocol, wrth Cointelegraph, er bod tocyn gyda chefnogaeth morgais yn datrys llawer o faterion sy'n gysylltiedig â stablau, mae'r asedau digidol hyn hefyd o fudd i berchnogion tai a phrynwyr presennol.
Yn dechnegol, mae gan LoanSnap bathu NFTs sy'n gysylltiedig â liens morgeisi unigol, sef hawliau perchnogaeth eiddo sy'n cyfochrogu benthyciadau morgais. Yna defnyddir yr NFTs hynny i gefnogi arian sefydlog LoanSnap a elwir yn “tocyn bHome.” Esboniodd Jacob fod y system hon yn fuddiol am nifer o resymau:
“Mae darnau arian sefydlog gyda chefnogaeth morgais yn fanteisiol i berchnogion tai a phrynwyr oherwydd cyflymder yw popeth mewn trafodiad eiddo tiriog. Mae'r broses hon yn gweithio'n gyflym gan ei fod yn trosoledd y blockchain Ethereum. Gallwch weld benthyciad yn cael ei gau a’i ariannu mewn mater o 24 awr neu lai, yn dibynnu ar gydymffurfiaeth y wladwriaeth.”
Mewn geiriau eraill, mae lapio NFT o amgylch hawlrwym morgais a rhoi'r ased hwnnw ar rwydwaith cadwyn bloc yn caniatáu i unrhyw un gael mynediad at y cofnodion hynny. “Rydyn ni’n darparu’r swm lleiaf o ddata, felly dim ond cyfeiriad eiddo, maint yr lien a gwerth eiddo y gall unigolion ei weld,” meddai Jacob.
Honnodd Jacob fod y stablecoin bHome hefyd yn agor mynediad i farchnad dai yr Unol Daleithiau. “Mae buddsoddwyr sy'n prynu i mewn i'r tocyn bHome yn dod i gysylltiad â'r farchnad dai heb orfod bod yn berchen ar gartref. Yn syml, cronfa o forgeisi ar draws y wlad yw hon sy’n cynnig ffordd wych o gymryd rhan heb y costau sy’n gysylltiedig â pherchnogaeth tai.” Er bod y platfform yn weddol newydd, rhannodd Jacob fod tua 30 o forgeisi ar LoanSnap yn cael eu defnyddio ar gyfer ei gronfa stablecoin, gan nodi bod y platfform wedi rhoi benthyg dros $7 miliwn yn erbyn ei werth cartref o $42 miliwn ar y platfform.
Mae rhai eiddo eiddo tiriog yn yr Unol Daleithiau hefyd wedi'u gwerthu'n ddiweddar fel NFTs, cysyniad sy'n ymddangos fel pe bai'n denu prynwyr cartref Generation-Z. Mae hyn yn bwysig, fel data yn dangos mai dim ond 2% o'r holl werthiannau cartref oedd gan Gen Z yn 2020. Dywedodd Natalia Karayaneva, Prif Swyddog Gweithredol a chyd-sylfaenydd Propy - platfform eiddo tiriog yn seiliedig ar blockchain - wrth Cointelegraph fod Propy wedi gwerthu tri eiddo NFT yn ddiweddar: un yn Kyiv a dau yn Florida. “Ni yw’r platfform cyntaf i werthu eiddo tiriog fel NFTs, sydd wedi arwain at nifer o fuddion i brynwyr a gwerthwyr tro cyntaf,” meddai Karayaneva.
Ar lefel dechnegol, esboniodd Karayaneva fod Propy yn gallu gwneud hyn trwy werthu eiddo LLC tokenized. Mae'r cofnodion prynu ar gyfer pob eiddo yn byw ar y blockchain Ethereum. Unwaith y bydd eiddo'n cael ei werthu, trosglwyddir yr hawliau perchnogaeth fel NFT i gyfeiriad waled y prynwr cartref. Ymhelaethodd Karayaneva:
“Cafodd yr eiddo NFT diweddaraf a werthodd yn Tampa ei brynu gan ddefnyddio’r USD Coin stablecoin. Digwyddodd y bidio mewn amser real a throsglwyddwyd perchnogaeth o fewn 15 munud ar ôl cau'r gwerthiant, sy'n symleiddio ac yn cyflymu'r broses brynu cartref draddodiadol gyfan. Mae hyn yn bwysig oherwydd bod marchnad dai yr Unol Daleithiau mor gystadleuol heddiw nad oes gan bobl amser i aros. Mae eiddo NFT hefyd yn gwbl dryloyw, felly gall darpar brynwyr wneud penderfyniadau gwybodus trwy weld unrhyw arfarniadau, cynlluniau wrth gefn ac unrhyw beth arall ymlaen llaw.”
O ystyried tryloywder a natur gyflym gwerthu cartrefi NFT, soniodd Karayaneva fod y cysyniad yn arbennig o apelio at y genhedlaeth iau. “Roedd y ddau eiddo a werthwyd gennym yn Florida wedi denu llawer o Gen Z's oherwydd gallwch nawr brynu tŷ gyda chlicio botwm,” meddai. Ychwanegodd Karayaneva fod cleientiaid hŷn wedi mynegi diddordeb ynghylch pa mor ddiogel yw'r broses hon gan fod popeth yn cael ei gofnodi ar gyfriflyfr cadwyni na ellir ei gyfnewid.
Rhoi mynediad i berchnogion tai at eu data gyda NFTs
Mae Cofrestrfa Gartref Blockchain (BHR) yn brosiect Web3 arall sy'n defnyddio NFTs i gynrychioli perchentyaeth. Mae BHR yn blatfform DeFi wedi'i adeiladu ar y blockchain Ethereum sy'n caniatáu i berchnogion tai hawlio NFT wedi'i ddilysu o'u heiddo, gan roi mynediad iddynt at gofnod hanesyddol trosglwyddadwy parhaol o'u cartref. Dywedodd James Rogers, Prif Swyddog Gweithredol Torii Homes - cwmni technoleg eiddo tiriog a ddatblygodd BHR - wrth Cointelegraph:
“Tra bod pobol heddiw yn berchen ar eu cartrefi, dydyn nhw ddim yn berchen ar y data sy’n gysylltiedig ag ef. Er enghraifft, mae cwmni teitl yn aml yn gwybod mwy am hanes cartref perchennog nag y mae. Mae cyfle i'r diwydiant eiddo tiriog cyfan gydweithio â pherchnogion tai i wneud yn siŵr bod unigolion yn berchen ar y data sy'n gysylltiedig â'u cartrefi.”
Esboniodd Rogers fod BHR yn caniatáu i berchnogion tai hawlio eu cartref fel NFT wedi'i ddilysu ar ôl cwblhau proses drylwyr Adnabod Eich Cwsmer (KYC). Ar ôl eu dilysu, mae NFTs perchnogion tai yn cael eu gosod ar y platfform BHR, sydd wedyn yn caniatáu i sefydliadau ar draws y diwydiant eiddo tiriog adeiladu gwasanaethau trwy ddefnyddio data o'r platfform. Mae hyn yn galluogi sefydliadau a pherchnogion tai i fanteisio ar eu data.
Dywedodd Zach Gorman, cyd-sylfaenydd Torri Homes, wrth Cointelegraph fod perchnogion tai yn gallu gweld eu holl ddogfennau cartref mewn dangosfwrdd ar lwyfan BHR. “Gall perchnogion tai ychwanegu a chynnal eu cofnodion dros amser ac yna gallant ddewis gwneud arian i’r data hwnnw trwy adael i sefydliadau eraill gael mynediad iddo.” Er enghraifft, esboniodd Gorman y gallai cwmni yswiriant ddyfynnu polisïau’n fwy effeithlon gan ddefnyddio data am gartrefi a restrir ar BHR:
“Ar yr un pryd, byddai’r data a ychwanegwyd yn hysbysu perchnogion tai am risgiau fel tân neu lifogydd y gallent eu hwynebu. A, pan fydd cwmni yswiriant arall yn adeiladu integreiddiad ar ben y data a ychwanegwyd, byddent yn digolledu'r cwmni cyntaf am eu data. Hyd yn oed os yw perchennog y tŷ yn dewis gweithio gyda'r cwmni olaf, mae'r cyntaf yn dal i ennill hefyd. ”
Ychwanegodd Gorman, er bod BHR newydd lansio ar Ebrill 26, mae nifer o berchnogion tai a darparwyr gwasanaeth wedi mynegi diddordeb mewn defnyddio'r platfform. “Nid yw pŵer data erioed wedi’i roi ar y bwrdd i berchnogion tai, felly mae hwn yn gyfle enfawr i ddemocrateiddio hynny a rhoi pŵer yn ôl yn nwylo perchnogion tai.”
Gall heriau rwystro mabwysiadu
Er y gallai datrysiadau Web3 helpu i ddatrys llawer o'r heriau sy'n wynebu perchnogion tai a phrynwyr ar hyn o bryd, mae'n parhau i fod yn amheus sut y bydd y brif ffrwd yn ymateb i'r arloesiadau hyn.
Er enghraifft, rhannodd Karayaneva fod yn rhaid prynu eiddo a werthir fel NFTs trwy Propy gan ddefnyddio'r USD Coin (USDC) stablecoin, ond eto gall hyn fod yn heriol i frodorion nad ydynt yn crypto. Er bod Karayaneva wedi crybwyll bod Propy yn helpu i hwyluso trosglwyddo fiat i USDC, efallai y bydd defnyddwyr sy'n dymuno prynu cartref NFT hefyd yn ei chael hi'n anodd oherwydd na ellir cymryd benthyciadau. “Ar hyn o bryd, dim ond cynigion arian parod llawn yr ydym yn eu derbyn, ond rydym yn gweithio ar ymgorffori datrysiad i gael morgeisi wedi’u galluogi cripto yn y fan a’r lle,” meddai Karayaneva.
Ar ben hynny, efallai y bydd cael y brif ffrwd i fabwysiadu datrysiadau blockchain hefyd yn gymhleth. Er enghraifft, esboniodd Rogers fod BHR yn lansio gyda MetaMask i ddechrau. Er ei bod yn nodedig hynny Mae sylfaen defnyddwyr cyfartalog misol MetaMask yn tyfu, MetaMask a phoblogaidd eraill waledi crypto yn agored i ymosodiadau malware a haciau.
O safbwynt technegol, mae'n bwysig nodi bod y rhan fwyaf o'r atebion Web3 a grybwyllir yn seiliedig ar y blockchain Ethereum, sy'n enwog am ffioedd nwy uchel. Rhannodd Jacob, er bod defnyddio rhwydwaith Ethereum wedi bod yn fuddiol i Bacon Protocol, mae'r tîm y tu ôl i'r prosiect wedi gweithio'n galed i guddio ffioedd nwy uchel gan brynwyr bHome. Ar y llaw arall, dywedodd Chu ei fod yn dewis adeiladu Lofty ar y blockchain Algorand oherwydd ei ffioedd nwy isel. “Mae Lofty yn anfon trosglwyddiadau bach i waledi defnyddwyr yn rheolaidd, felly pe bai hyn yn cael ei adeiladu ar gadwyn arall gyda ffioedd nwy uchel byddai hynny’n costio llawer mwy,” meddai.
Yn olaf, mae'n bwysig nodi y gall materion cyfreithiol godi wrth gymhwyso NFTs a safonau DeFi i drafodion eiddo tiriog. Gyda hyn mewn golwg, rhannodd Jacob fod LoanSnap wedi cynnal llawer iawn o ymchwil wrth ystyried yr elfennau rheoleiddiol sy'n gysylltiedig â stabl arian gyda chefnogaeth morgais. “Mae LoanSnap yn cael ei reoleiddio a’i archwilio gan y wladwriaeth, felly mae gennym ni reoliadau ar waith eisoes. Y cwestiwn y mae pobl yn ei ofyn yw a yw hwn yn warant, ond y peth diddorol am forgeisi yw nad gwarantau ydyn nhw.”
Ar wahân i heriau, dywedodd Rogers nad oes angen i berchnogion tai a phrynwyr sy'n defnyddio datrysiadau Web3 fel BHR ddeall yn llawn y cydrannau y tu ôl i'r llwyfannau, dim ond angen iddynt wybod eu bod yn gweithio. “Pan fyddaf yn esbonio BHR, mae gan bobl ddiddordeb hyd yn oed os nad ydyn nhw'n gwybod llawer am NFTs a blockchain. Y syniad yma yw cludo defnyddwyr newydd i ofod Web3 a thrawsnewid y diwydiant eiddo tiriog traddodiadol. Dyna sy’n ein cyffroi.”
Ffynhonnell: https://cointelegraph.com/news/web3-solutions-aim-to-make-america-s-real-estate-market-more-accessible