3 Ffordd y Gall Ymddeolwyr - Brawf ar Chwyddiant Eu Portffolios

Aeth marchnadoedd i mewn i tailspin ddydd Mawrth pan ddaeth y data chwyddiant diweddaraf i mewn yn uwch na'r disgwyl, gyda'r mynegai prisiau defnyddwyr i fyny 8.3% dros y flwyddyn ddiwethaf. Tra bod prisiau nwy wedi gostwng, mae cost bwyd, rhent, a hanfodion eraill yn parhau i gynyddu. “Mae chwyddiant yn lleidr yn y nos gan leihau’r pŵer prynu i bawb,” meddai Nancy Davis, sylfaenydd Quadratic Capital Management yn Greenwich, Ct., a rheolwr portffolio’r cwmni.

Anweddolrwydd Cyfradd Llog Cwadratig a Hedge Chwyddiant ETF

(IVOL). Atgyfnerthodd niferoedd dydd Mawrth ddisgwyliadau buddsoddwyr y bydd y Gronfa Ffederal yn parhau i godi cyfraddau llog yn ymosodol mewn ymdrech i arafu'r galw ac oeri'r economi.

Mae pobl sy'n ymddeol yn arbennig o agored i chwyddiant. I ddechrau, maent yn tueddu i fod â chanran uwch o'u portffolio mewn bondiau, y mae eu prisiau'n gostwng pan fydd cyfraddau llog yn codi. Yn fwy na hynny, nid yw llawer o ymddeolwyr yn ychwanegu arian newydd at eu portffolios, felly yn wahanol i weithwyr sy'n cyfateb i gost doler i'w 401 (k) s, nid ydynt yn elwa o brisiau stoc is. Yn lle hynny, maen nhw'n tynnu'n ôl o'u hwyau nyth, ac nid yw'r “pecyn talu” maen nhw'n ei dynnu allan wedi'i ddiogelu rhag chwyddiant yn yr un ffordd â chyflogau, sy'n cael codiadau costau byw. (Mae incwm Nawdd Cymdeithasol yn derbyn addasiad cost-byw, a codiad ar gyfer 2023 disgwylir iddo fod yr uchaf mewn mwy na 40 mlynedd.) 

Y newyddion da yw bod yna gamau y gall ymddeolwyr eu cymryd i helpu eu portffolios i frwydro yn erbyn chwyddiant. Dyma rai strategaethau i'w hystyried.

Tiptoe i AWGRYMIADAU

Mae gwarantau a warchodir gan chwyddiant y Trysorlys yn fondiau'r llywodraeth gyda diogelwch rhag chwyddiant wedi'i gynnwys. Gallwch eu prynu trwy raglen TreasuryDirect Trysorlys yr UD, brocer neu fanc, neu, yn fwyaf rhwydd, ar ffurf cronfa gydfuddiannol neu ETF. Mae egwyddor TIPS yn cynyddu gyda chwyddiant ac yn gostwng gyda datchwyddiant, fel y'i mesurir gan y mynegai prisiau defnyddwyr. Mae gan TIPS gyfradd cwpon sefydlog sy'n cael ei chymhwyso i brif werth addasedig y bond, ac mae eu taliadau llog yn codi neu'n disgyn yn seiliedig ar y prif swm.

Fel y rhan fwyaf o fondiau, mae TIPS yn sensitif i newidiadau mewn cyfraddau llog. Pan fydd y farchnad yn disgwyl y bydd cynnyrch yn cynyddu, mae prisiau ar fondiau sy'n weddill yn gostwng (mae'r bondiau hynny'n dod yn llai deniadol na bondiau mwy newydd a fydd yn cael cwponau uwch). Achos dan sylw: Mae cronfeydd TIPS wedi colli arian eleni wrth i gyfraddau llog barhau i godi. 

Gall AWGRYMIADAU fod yn gyfnewidiol, felly dim ond pan fyddwch eu hangen y byddwch am eu tapio. Dyna pam ei bod yn bwysig paru eich buddsoddiadau TIPS â'ch gorwel gwariant disgwyliedig, meddai Christine Benz, cyfarwyddwr cyllid personol a chynllunio ymddeoliad ar gyfer

Morningstar
.
Cynhyrchion TIPS tymor byr, megis y

ETF Gwarantau a Warchodir gan Chwyddiant Tymor Byr Vanguard

(VTIP), gellir eu paru â gorwelion gwariant o dair i bum mlynedd, tra bod cynhyrchion tymor hwy, megis y

Cronfa Gwarantau a Warchodir gan Chwyddiant Vanguard

(VIPSX), gellir eu paru â gorwelion o bump i 10 mlynedd. Mae dyraniad TIPS rhesymol rhwng 10% a 25% o'ch portffolio bondiau cyffredinol, argymhellodd Benz. 

Mae bondiau cynilo Cyfres I yn fondiau cynilo a gyhoeddir gan Drysorlys yr UD sydd hefyd yn cynnig amddiffyniad rhag chwyddiant. Yn wahanol i AWGRYMIADAU, sy'n gwneud taliadau llog semiannual, nid wyf bondiau yn taflu oddi ar cynnyrch. Yn lle hynny, mae llog yn cronni dros oes y bond ac yn cael ei dalu wrth adbrynu. Gellir prynu bondiau I trwy fis Hydref 2022 ar y gyfradd llog gyfredol o 9.62%, a fydd yn cael ei gymhwyso i'r chwe mis ar ôl i'r pryniant gael ei wneud. Ar ôl hynny, bydd y gyfradd llog yn cael ei ailosod i gyfradd newydd sy'n seiliedig ar chwyddiant. Mae gan fondiau Electronig I derfynau prynu o $10,000 y person y flwyddyn, sy'n lleihau eu hatyniad fel cynnydd ystyrlon yn erbyn chwyddiant, meddai Benz. Nid ydynt ar gael ar ffurf cronfa a rhaid eu prynu trwy TreasuryDirect. 

Prynu Stociau Difidend

Yn hanesyddol, mae enillion y farchnad stoc wedi mynd y tu hwnt i chwyddiant. Er nad yw hynny'n wir eleni—y

S&P 500

wedi gostwng tua 17% y flwyddyn hyd yn hyn—nid yw hynny'n golygu y dylech ollwng eich ecwiti. Gall stociau sy'n talu difidend yn arbennig fod yn ymladdwyr chwyddiant pwysig. Ers 1930, mae difidendau wedi cyfrannu tua 40% o gyfanswm enillion y S&P 500, yn ôl Fidelity Investments, ond yn ystod y 1940au, 1970au, a'r 1980au, pan oedd chwyddiant yn 5% neu uwch ar gyfartaledd, cynhyrchodd difidendau 54% o gyfanswm yr elw hwnnw.

Nid ydych chi eisiau canolbwyntio ar y cynnyrch uchaf yn unig, serch hynny. “Rydyn ni’n aml yn gweld bod pobl sy’n ymddeol yn chwilio am y fwled arian yna,” meddai Timothy

Cyb
,
prif swyddog buddsoddi yn Girard, cwmni sy'n cynghori cyfoeth yn Brenin Prwsia, Pa. Gallai difidend uchel ddangos cwmni mewn trallod. 

Yn lle hynny, edrychwch am gwmnïau o safon sydd â record o gynyddu eu difidendau dros amser. Mae'r aristocratiaid difidend yn grŵp dethol o tua 65 o stociau S&P 500 sydd wedi cynyddu eu difidend bob blwyddyn am o leiaf 25 mlynedd. Mae'n well gan Chubb edrych ar y 10 mlynedd diwethaf am restr fwy amrywiol: nid oedd rhai cwmnïau technoleg sydd wedi dod yn dalwyr difidend da tua 25 mlynedd yn ôl, felly nid ydyn nhw'n gwneud y rhestr, meddai.

Os nad ydych am wneud eich gwaith cartref ar stociau unigol, gallwch ddal cronfa ddifidend cydfuddiannol fel y

Cronfa Twf Difidend Ffyddlondeb

(FDGFX) ochr yn ochr â'ch cronfa stoc marchnad eang. 

Byddwch yn Gall gydag Arian Parod

Gall dyraniad arian parod priodol helpu pobl sy'n ymddeol i osgoi tynnu arian o'u cyfrif sy'n dirywio mewn marchnad i lawr, cam a fyddai'n cyflymu disbyddiad eu hwyau nyth. Ond ni fydd arian parod yn cyd-fynd â chwyddiant, felly nid ydych am ddal gormod. Rheol gyffredinol dda yw cadw'ch dyraniad arian parod i werth rhwng blwyddyn a dwy flynedd o godi portffolio, meddai Benz. Sylwch, nid yw hynny'n flwyddyn i ddwy flynedd o wariant cyffredinol, oherwydd efallai y bydd gennych Nawdd Cymdeithasol a ffynonellau incwm eraill i dalu am gyfran o'ch treuliau. 

Gwnewch yn siŵr eich bod yn rhoi eich arian parod ar waith. Mae banciau ar-lein yn unig bellach yn cynnig cynnyrch o tua 2%, sy’n llawer uwch na’r gyfradd llog gyfartalog genedlaethol ar gyfer cyfrifon cynilo, sef 0.13%, yn ôl Bankrate.com. Mae llawer o ddefnyddwyr yn cynnal dau gyfrif, un mewn banc mawr lle maent yn derbyn eu sieciau talu neu sieciau Nawdd Cymdeithasol ac yn talu eu biliau, ac un arall mewn banc ar-lein yn unig lle mae eu cynilion yn ennill llog llawer uwch. 

Er bod aur yn cael ei ystyried yn boblogaidd fel gwrych chwyddiant, nid yw'r data'n cadarnhau'r canfyddiad hwnnw, meddai Benz. Efallai y byddwch am ddal aur am resymau eraill, ond peidiwch â disgwyl i'r metel gwerthfawr helpu'ch portffolio i gadw i fyny â chwyddiant.

Ysgrifennwch at Elizabeth O'Brien yn [e-bost wedi'i warchod]