Cyhoeddwyd yr erthygl hon yn wreiddiol bankrate.com.
Buddsoddi fel oedolyn ifanc yw un o’r pethau pwysicaf y gallwch chi ei wneud i baratoi ar gyfer eich dyfodol. Efallai eich bod yn meddwl bod angen llawer o arian arnoch i ddechrau buddsoddi, ond mae'n haws nag erioed i ddechrau gyda symiau bach. Unwaith y byddwch yn sefydlu eich cyfrifon buddsoddi, byddwch ar eich ffordd i gynilo ar gyfer nodau fel ymddeoliad, prynu cartref neu hyd yn oed gynlluniau teithio yn y dyfodol.
Ond cyn i chi blymio i mewn i'r farchnad gyntaf, mae'n bwysig rhoi blaenoriaeth i dalu unrhyw ddyled llog uchel a allai fod yn rhoi straen ar eich arian ac yna adeiladu cronfa argyfwng gydag arbedion a allai dalu o leiaf dri i chwe mis o dreuliau.
Unwaith y caiff hynny ei drin gallwch gael naid ar fuddsoddi, hyd yn oed os ydych chi'n dechrau'n fach. Bydd datblygu dull cyson o gynilo a buddsoddi yn eich helpu i gadw at eich cynllun dros amser.
Sut i ddechrau buddsoddi yn eich 20au
Gallai arian a fuddsoddir yn eich 20au waethygu am ddegawdau, gan ei wneud yn amser gwych i wneud hynny buddsoddi ar gyfer nodau hirdymor. Dyma rai awgrymiadau ar sut i ddechrau.
1. Penderfynwch ar eich nodau buddsoddi
Cyn i chi blymio i mewn, byddwch chi eisiau meddwl am y nodau rydych chi'n ceisio eu cyflawni trwy fuddsoddi.
“Yn y pen draw mae'n edrych ar yr holl brofiadau rydych chi am eu cael yn ystod eich oes ac yna'n blaenoriaethu'r pethau hynny,” meddai Claire Gallant, cynllunydd ariannol yn Commas yn Cincinnati. “I rai pobl, efallai eu bod eisiau teithio bob blwyddyn neu eu bod eisiau prynu car mewn dwy flynedd ac maen nhw hefyd eisiau ymddeol yn [oed] 65. Mae'n llunio'r cynllun buddsoddi i wneud yn siŵr bod y pethau hynny'n bosibl.”
Bydd y cyfrifon a ddefnyddiwch ar gyfer nodau tymor byr, fel teithio, yn wahanol i'r rhai y byddwch yn eu hagor ar gyfer nodau ymddeoliad hirdymor.
Byddwch hefyd am ddeall eich goddefgarwch eich hun ar gyfer risg, sy'n golygu meddwl sut y byddwch yn ymateb os bydd buddsoddiad yn perfformio'n wael. Gall eich 20au fod yn amser gwych i gymryd risg buddsoddi oherwydd mae gennych amser hir i wneud iawn am golledion. Bydd canolbwyntio ar asedau mwy peryglus, megis stociau, ar gyfer nodau hirdymor yn debygol o wneud llawer o synnwyr pan fyddwch mewn sefyllfa i ddechrau'n gynnar.
Unwaith y byddwch wedi amlinellu set o nodau a sefydlu cynllun, rydych chi'n barod i edrych i mewn i gyfrifon penodol.
2. Cyfrannu at gynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr
Gall 20-rhywbeth sy'n dechrau buddsoddi trwy gynllun ymddeol budd treth a noddir gan gyflogwr elwa o ddegawdau o cyfuno. Yn fwyaf aml, daw'r cynllun hwnnw ar ffurf 401 (k).
Mae 401(k) yn caniatáu ichi fuddsoddi arian ar sail cyn treth (hyd at $22,500 yn 2023 ar gyfer y rhai o dan 50 oed) sy'n cynyddu treth ohiriedig nes iddo gael ei dynnu'n ôl ar ôl ymddeol. Mae llawer o gyflogwyr hefyd yn cynnig opsiwn Roth 401 (k), sy'n caniatáu i weithwyr wneud cyfraniadau ôl-dreth sy'n tyfu'n ddi-dreth, ac ni fyddwch yn talu unrhyw drethi wrth dynnu arian yn ôl yn ystod ymddeoliad.
Mae llawer o gwmnïau hefyd cyfateb cyfraniadau gweithwyr hyd at ganran benodol.
“Rydych chi bob amser eisiau cyfrannu digon i gael yr ornest honno o leiaf, oherwydd fel arall rydych chi'n cerdded i ffwrdd o fwy neu lai o arian rhydd,” meddai Gallant.
Ond efallai y bydd y gêm yn dod gydag amserlen freinio, sy'n golygu y bydd yn rhaid i chi aros yn eich swydd am gyfnod penodol o amser cyn i chi dderbyn y swm llawn. Mae rhai cyflogwyr yn caniatáu ichi gadw 20 y cant o'r gêm ar ôl blwyddyn o gyflogaeth, gyda'r nifer hwnnw'n cynyddu'n raddol nes i chi dderbyn 100 y cant ar ôl pum mlynedd.
Hyd yn oed os na allwch chi Uchafswm eich 401(k) ar unwaith, gall dechrau'n fach wneud gwahaniaeth enfawr dros amser. Datblygwch gynllun i gynyddu cyfraniadau wrth i'ch gyrfa fynd yn ei blaen ac wrth i incwm godi'n uwch.
Cyfradd banc 401(k) cyfrifiannell Gall eich helpu i gyfrifo faint i'w gyfrannu at eich 401(k) er mwyn cronni digon o arian ar gyfer ymddeoliad.
3. Agor cyfrif ymddeoliad unigol (IRA)
Ffordd arall o barhau â'ch strategaeth fuddsoddi hirdymor yw gyda chyfrif ymddeol unigol, neu IRA.
Mae dau brif opsiwn IRA: traddodiadol a Roth. Mae cyfraniadau i IRA traddodiadol yn debyg i 401 (k) yn yr ystyr eu bod yn mynd i mewn ar sail cyn treth ac nid ydynt yn cael eu trethu nes iddynt dynnu'n ôl. Ar y llaw arall, mae cyfraniadau Roth IRA yn mynd i mewn i'r cyfrif ar ôl treth, a gellir tynnu dosbarthiadau cymwys yn ddi-dreth.
Caniateir i fuddsoddwyr iau na 50 oed gyfrannu hyd at $6,000 i IRAs yn 2022, ond bydd y nifer hwnnw'n neidio i $ 6,500 yn 2023.
Yn gyffredinol, mae arbenigwyr yn argymell Roth IRA dros IRA traddodiadol am 20-rhywbeth oherwydd eu bod yn fwy tebygol o fod mewn braced treth is nag y byddant ar oedran ymddeol.
“Rydyn ni bob amser wrth ein bodd â'r opsiwn Roth,” meddai Gallant. “Wrth i bobl ifanc wneud mwy a mwy o arian, mae eu braced treth yn mynd i gynyddu. Maen nhw’n talu i mewn i’r cronfeydd hynny ar y gyfradd dreth isaf honno heddiw, fel y gallant dynnu’r arian hwnnw allan heb dreth pan fyddant yn ymddeol.”
Mae Ross Menke, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Mariner Wealth Advisors yn Sioux Falls, De Dakota, yn cynghori buddsoddwyr o unrhyw oedran i ystyried eu sefyllfa bersonol cyn gwneud penderfyniad. “Mae'r cyfan yn dibynnu ar pryd rydych chi eisiau talu'r dreth a phryd mae'n fwyaf priodol i chi ar sail eich amgylchiadau personol,” meddai.
4. Dewch o hyd i frocer neu gynghorydd robo sy'n cwrdd â'ch anghenion
Ar gyfer nodau tymor hwy nad ydynt o reidrwydd yn gysylltiedig ag ymddeoliad, fel taliad i lawr ar gartref yn y dyfodol neu gostau addysg eich plentyn, cyfrifon broceriaeth yn opsiwn gwych.
A chyda dyfodiad broceriaid ar-lein fel Fidelity ac Schwab, yn ogystal â robo-gynghorwyr fel Gwelliant ac Wealthfront, maen nhw'n fwy hygyrch nag erioed i bobl ifanc sydd efallai'n dechrau heb fawr o arian.
Mae'r cwmnïau hyn cynnig ffioedd isel, isafswm rhesymol ac adnoddau addysgol ar gyfer buddsoddwyr newydd, ac yn aml gellir gwneud eich buddsoddiadau yn hawdd trwy ap ar eich ffôn. Mae Gwelliant, er enghraifft, yn codi 0.25 y cant yn unig o'ch asedau bob blwyddyn heb unrhyw isafswm balans neu 0.4 y cant ar gyfer eu cynllun Premiwm, sy'n gofyn am o leiaf $ 100,000 yn eich cyfrif.
Mae llawer o gynghorwyr robo yn symleiddio'r broses gymaint â phosibl. Darparwch ychydig o wybodaeth am eich nodau a'ch gorwel amser a bydd y robo-gynghorydd yn dewis portffolio sy'n cyd-fynd yn dda ac yn ei ail-gydbwyso i chi o bryd i'w gilydd.
“Mae yna lawer o opsiynau da ar gael ac mae gan bob un ohonyn nhw eu harbenigedd eu hunain,” meddai Menke. Chwiliwch o gwmpas i ddod o hyd i'r un sy'n gweddu orau i'ch gorwel amser a lefel eich cyfraniad.
5. Ystyriwch ddefnyddio cynghorydd ariannol
Os nad ydych am ddilyn y llwybr robo-ymgynghorydd, a cynghorydd ariannol dynol gall hefyd fod yn adnodd gwych i fuddsoddwyr newydd.
Tra y mae y opsiwn drutach, byddant yn gweithio gyda chi i sefydlu nodau, asesu goddefgarwch risg a dod o hyd i'r cyfrifon broceriaeth sy'n gweddu orau i'ch anghenion. Gallant eich helpu i ddewis ble i gyfeirio'r arian yn eich cyfrifon ymddeoliad hefyd.
Bydd cynghorydd ariannol hefyd yn defnyddio ei arbenigedd i'ch llywio i'r cyfeiriad buddsoddi cywir. Er ei bod hi'n hawdd i rai buddsoddwyr ifanc gael eu dal yn y cyffro o uchafbwyntiau ac isafbwyntiau dyddiol y farchnad, mae cynghorydd ariannol yn deall sut mae'r gêm hir yn gweithio.
“Dydw i ddim yn credu y dylai buddsoddi fod yn gyffrous, rwy’n meddwl y dylai fod yn ddiflas,” meddai Menke. “Ni ddylai gael ei weld fel ffurf o adloniant oherwydd eich arbedion bywyd chi ydyw. Mae diflasu yn iawn weithiau. Mae'n dod yn ôl at beth yw eich amserlen a beth yw eich nod."
6. Cadw cynilion tymor byr yn rhywle hygyrch
Yn yr un modd â'ch cronfa argyfwng, y gallai fod angen i chi ei chyrchu ar fyr rybudd, storiwch eich buddsoddiadau tymor byr yn rhywle sy'n hawdd cael ato ac nad yw'n amodol ar amrywiadau yn y farchnad.
Er na fyddant yn ennill cymaint ag arian y byddwch yn ei roi mewn ecwiti, cyfrifon cynilo, CDs ac cyfrifon marchnad arian yn opsiynau gwych.
“Os ydych chi angen yr arian sydd ar gael mewn cwpl o flynyddoedd, yna ni ddylid ei fuddsoddi yn y farchnad stoc,” meddai Menke. “Dylid ei fuddsoddi yn y cerbydau mwy diogel hynny fel CD neu farchnad arian lle, ie, efallai eich bod yn rhoi’r gorau i rywfaint o dwf posibl, ond mae’n bwysicach cael dychweliad o’ch arian yn lle enillion ar eich arian.”
7. Cynyddu eich cynilion dros amser
Mae sefydlu swm cynilo y gallwch gadw ato a chael cynllun i’w gynyddu dros amser yn un o’r pethau gorau y gallwch ei wneud yn eich 20au.
“Ymrwymo i gyfradd gynilo benodol a pharhau i gynyddu flwyddyn ar ôl blwyddyn yw’r hyn sy’n mynd i gael yr effaith fwyaf yn gynnar yn eich gyrfa cynilo i’ch rhoi ar ben ffordd,” yn ôl Menke.
Drwy ddechrau'r arfer hwn yn eich 20au, byddwch yn ei gwneud yn haws i chi'ch hun wrth i chi fynd yn hŷn ac ni fydd yn rhaid i chi boeni am gymryd mesurau cynilo eithafol yn ddiweddarach i gwrdd â'ch nodau ariannol hirdymor.
Opsiynau buddsoddi ar gyfer dechreuwyr
ETFs a chronfeydd cydfuddiannol. Mae'r cronfeydd hyn yn caniatáu i fuddsoddwyr brynu basged o warantau am gost eithaf isel. Cronfeydd sy'n olrhain mynegeion fel y S&P 500 yn boblogaidd gyda buddsoddwyr oherwydd eu bod yn hawdd darparu arallgyfeirio eang ar gyfer ffioedd sy'n agos at sero. Mae ETFs yn masnachu trwy gydol y dydd fel y mae stoc yn ei wneud, tra cronfeydd cydfuddiannol dim ond ar ddiwedd y dydd y gellir ei brynu gwerth ased net (NAV).
Stociau. Ar gyfer eich nodau hirdymor, mae stociau'n cael eu hystyried yn un o'r opsiynau buddsoddi gorau. Gallwch brynu stociau trwy ETFs neu gronfeydd cydfuddiannol, ond gallwch hefyd ddewis cwmnïau unigol i fuddsoddi ynddynt. Byddwch am wneud hynny. ymchwil drylwyr unrhyw stoc cyn buddsoddi a gofalwch eich bod yn arallgyfeirio eich daliadau. Mae'n well dechrau'n fach os nad oes gennych chi lawer o brofiad.
Incwm sefydlog. Os ydych chi'n fuddsoddwr sy'n fwy parod i risg, gall buddsoddiadau incwm sefydlog fel bondiau, cronfeydd marchnad arian neu gyfrifon cynilo cynnyrch uchel eich galluogi i hwyluso'ch ffordd i mewn i'r dirwedd fuddsoddi. Yn gyffredinol, mae gwarantau incwm sefydlog yn llai peryglus na stociau, er y byddwch hefyd yn ennill adenillion is. Gall y buddsoddiadau hyn ddod i ben o hyd colli gwerth, fodd bynnag, diolch i gyfraddau llog cynyddol neu chwyddiant uchel.
Mae arallgyfeirio yn allweddol
Un ffordd o gyfyngu ar eich risg mewn buddsoddi yw sicrhau bod eich portffolio wedi'i amrywio'n ddigonol. Mae hyn yn golygu gwneud yn siŵr nad oes gennych chi ormod o wyau mewn un basgedi neu fasgedi tebyg. Trwy gynnal arallgyfeirio, byddwch yn gallu llyfnhau eich taith fuddsoddi a gobeithio ei gwneud yn fwy tebygol y gallwch gadw at eich cynllun.
Cofiwch y dylid buddsoddi mewn stociau bob amser gydag arian hirdymor, sy'n eich galluogi i gael gorwel amser o dair i bum mlynedd o leiaf. Gwell buddsoddi mewn arian a allai gael defnydd tymor byr cyfrifon cynilo cynnyrch uchel neu arall cyfrifon rheoli arian parod.
Yn barod i ddechrau?
Dechreuwch eich taith fuddsoddi trwy feddwl beth yw eich nodau tymor byr, canolradd a hirdymor, ac yna dewch o hyd i'r cyfrifon sy'n gweddu orau i'r anghenion hynny.
Mae'n debygol y bydd eich cynlluniau'n newid dros amser, ond mae dechrau gyda chyfrif ymddeoliad o leiaf yn un o'r pethau pwysicaf y gallwch chi ei wneud i chi'ch hun yn eich 20au.
Nid yn unig y byddwch yn sicrhau bod eich arian yn cadw i fyny â chwyddiant, ond byddwch hefyd yn elwa o werth degawdau o adlog ar eich cyfraniadau.
Nodyn: Ysgrifennodd Kendall Little fersiwn wreiddiol y stori hon
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Mae pobl sydd wedi hepgor eu brechlyn COVID yn wynebu risg uwch o ddigwyddiadau traffig
Mae Elon Musk yn dweud bod cael fy bwio gan gefnogwyr Dave Chapelle 'y tro cyntaf i mi mewn bywyd go iawn' gan awgrymu ei fod yn ymwybodol o adlach adeiladu
Mae Gen Z a millennials ifanc wedi dod o hyd i ffordd newydd o fforddio bagiau llaw moethus ac oriorau - byw gyda mam a dad
Pechod go iawn Meghan Markle na all y cyhoedd ym Mhrydain ei faddau - ac ni all Americanwyr ei ddeall
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html