Gall blwydd-daliadau fod yn fuddiol i bobl sy'n ymddeol, yn enwedig y rhai sy'n cynllunio ymlaen llaw ac eisiau osgoi risgiau marchnad stoc. Fodd bynnag, gall eich swm taliad fod yn heriol i'w gyfrifo, a bydd amgylchiadau pob person yn dylanwadu ar eu taliad misol yn wahanol. Eto i gyd, nid yw'n amhosibl amcangyfrif eich taliad o flwydd-dal $2 filiwn. Er enghraifft, gallai prynu blwydd-dal o'r fath yn 65 oed a derbyn taliadau ar unwaith arwain at $10,000 o ddosraniadau misol am weddill eich oes.
I wneud y mwyaf o daliadau sy'n dod o'ch portffolio, ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol.
Beth yw Blwydd-daliadau?
An blwydd-dal yn fargen rhwng cwsmer a chwmni ariannol lle mae'r cwsmer yn prynu polisi ac yn derbyn taliadau misol dilynol gan y cwmni. Mae taliadau blwydd-dal yn digwydd am o leiaf blwyddyn, ond gallech dderbyn taliadau am weddill eich oes, yn dibynnu ar y contract.
Mae blwydd-dal fel a benthyciad, ond yn yr achos hwn, rydych chi'n darparu'r arian i'r sefydliad ariannol. O ganlyniad, mae'r cwmni'n dosbarthu taliadau misol ynghyd â llog am unrhyw le o flwyddyn i weddill eich oes. Blwydd-dal cyfraddau llog yn gallu newid dros amser, a gallai dynameg economaidd ddylanwadu ar eich blwydd-dal cyfradd enillion.
Gall blwydd-daliadau ddod ag amodau i'w talu hyd yn oed os bydd y cwsmer yn marw yn fuan ar ôl caffael y polisi. Er enghraifft, gallai’r contract gynnwys yr amod, os bydd un neu’r ddau ddeiliad polisi yn marw cyn 10 mlynedd o daliadau, y bydd y blwydd-dal yn parhau i dalu buddiolwyr hyd nes y bodlonir y cyfnod o 10 mlynedd.
Deall Sut mae Blwydd-daliadau'n Gweithio
Mae defnyddwyr fel arfer yn defnyddio blwydd-daliadau i roi gwarant iddynt incwm ymddeol. Gadewch i ni archwilio sut mae blwydd-dal yn gweithio trwy enghraifft. Gyda blwydd-dal o $2 filiwn, mae'n debygol y byddai eich polisi yn cynnwys y manylion canlynol:
Rydych chi'n caffael y polisi am $2 filiwn.
Rydych yn dechrau derbyn taliadau yn 65 oed.
Mae taliadau'n para am weddill eich oes.
Mae'r blwydd-dal yn yr enghraifft hon wedi'i osod i'ch talu ar ôl cyrraedd yr oedran ymddeol safonol. Yn ogystal, mae blwydd-daliadau oes yn ddelfrydol ar gyfer ymddeoliad gan eu bod yn eich talu am weddill eich oes, yn wahanol i flwydd-dal 10 neu 20 mlynedd.
Mae cyfraddau enillion blwydd-dal yn amrywio rhwng cwmnïau a chynhyrchion blwydd-dal. Yn ogystal, mae eich tymor talu allan yn pennu sut olwg fydd ar eich taliad misol. Gan y bydd symiau talu yn debygol o amrywio rhwng blwydd-dal 5 mlynedd a blwydd-dal oes, bydd eich cwmni yn addasu manylion talu yn unol â hynny. O ganlyniad, mae adolygu telerau eich contract cyn arwyddo cytundeb yn hanfodol.
Mathau Safonol o Flwydd-daliadau
Daw blwydd-daliadau o bob lliw a llun, yn amrywio o ran sut yr ydych yn ariannu eich polisi pan fydd yn dechrau talu allan, a phwy sy’n cael budd o’r contract. Dyma sawl math safonol o flwydd-daliadau a welwch ar y farchnad:
Blwydd-dal Cyfnod Penodol: Fe'i gelwir hefyd yn gyfnod blwydd-dal penodol, ac mae'n talu swm misol digyfnewid am gyfnod penodol o amser.
Blwydd-dal Talu Rheolaidd: Yn hytrach na thalu am y blwydd-dal i gyd ar unwaith, byddwch yn talu am eich blwydd-dal dros amser.
Blwydd-dal Cyfandaliad: Byddwch yn caffael eich blwydd-dal trwy un trosglwyddiad o arian parod.
Blwydd-dal Bywyd Sengl: Mae eich contract yn dosbarthu taliadau sefydlog nes i chi farw.
Blwydd-dal Amrywiol: Mae eich taliadau misol yn amrywio, a gallwch eu derbyn am gyfnod penodol o amser neu fywyd. Mae'r elfennau a nodir yn eich contract yn pennu swm y taliad, megis taliadau wedi'u mynegeio neu gyfraddau llog amrywiol.
Blwydd-daliadau ar y Cyd/Goroeswr: Mae'r polisi yn anfon taliadau am oes. Pan fyddwch chi'n marw, mae'r person a nodir yn y contract (priod neu bartner oes fel arfer) yn derbyn taliadau sy'n para am weddill eu hoes. Gall taliadau i'r goroeswr fod yn wahanol i ddosbarthiadau blaenorol.
Blwydd-daliadau Gweithwyr Cymwys: Efallai y bydd eich cyflogwr yn prynu blwydd-dal sy'n rhoi taliadau i chi.
Lloches Trethi Blwydd-daliadau: Os yw’ch cyflogwr yn sefydliad sydd wedi’i eithrio rhag treth, gall brynu blwydd-dal ar eich rhan.
Faint Fyddai Blwydd-dal $2 Miliwn yn ei Dalu?
Defnyddio cyfrifiannell blwydd-dal incwm sefydlog, dyma enghraifft o faint y gallwch ddisgwyl i flwydd-dal $2 filiwn ei dalu. Gadewch i ni ddweud eich bod yn 55 ac yn chwilio am flwydd-dal a fydd yn dechrau talu i chi ymhen deng mlynedd, yn 65 oed. Rydych chi eisiau i'r blwydd-dal eich talu am 20 mlynedd. Bydd yr amodau hyn yn gwneud taliad misol o $20,107. Hefyd, os byddwch yn marw cyn i 20 mlynedd fynd heibio, gall eich buddiolwyr a enwir dderbyn taliadau tan i'r cyfnod ddod i ben.
Cofiwch y bydd nifer o ffactorau'n effeithio ar eich union daliad. Er enghraifft, tra bod y gyfradd enillion gyfartalog ar gyfer blwydd-daliadau yn 3% i 4%, bydd gan eich polisi gyfradd benodol. Yn ogystal, mae'r cyflwr yr ydych yn byw ynddi a'r oedran y prynwch y blwydd-dal yn dylanwadu ar symiau taliadau. Felly, brasamcanion yw enghreifftiau a chyfrifiadau ar y gorau. Eich amgylchiadau a’r cynigion gan gwmnïau blwydd-dal fydd yn rhoi’r ffigur mwyaf cywir i chi ar gyfer taliadau blwydd-dal.
Cyfrifo'r Gyfradd Enillion ar Flwydd-dal Oes
Blwydd-daliadau oes yn aml yn darparu taliadau is gan nad yw'r cyfnod ad-dalu yn sefydlog a gallai ymestyn ymlaen am sawl degawd. Hefyd, gallech strwythuro eich blwydd-dal i anfon taliadau llog yn unig atoch, gan adael y prifswm yn gyfan a lleihau eich taliad ymhellach.
Dywedwch eich bod chi a'ch priod yn 65 ac yn chwilio am flwydd-dal bywyd ar y cyd i ddechrau talu ar unwaith. Rydych yn buddsoddi cyfandaliad o $2 filiwn, ac ni fydd eich buddiolwyr yn derbyn unrhyw fath o fudd-dal marwolaeth os bydd y ddau ohonoch yn marw o fewn 10 neu 20 mlynedd i gael y polisi. Bydd y polisi hwn yn talu $10,383 y mis.
Mae amser prynu yn bwysig ar gyfer blwydd-daliadau, a gall cynllunio ymlaen llaw elwa'n sylweddol. Er enghraifft, pe baech yn prynu'r polisi uchod yn 45 oed ac yn derbyn taliadau yn 65, byddai'ch incwm misol yn neidio i $21,088.
Anfanteision Blwydd-daliadau
Fel offerynnau ariannol eraill, mae peryglon i flwydd-daliadau ynghyd â'u buddion. Mae blwydd-daliadau yn gerbydau anhylif, sy'n golygu eu bod yn gwneud eich arian parod yn anhygyrch. Er eu bod yn darparu enillion gwarantedig (cyhyd â bod y cwmni rydych chi'n gweithio gydag ef yn aros mewn busnes), daw'r arian atoch chi dros amser. Mae $2 filiwn yn ased sylweddol, ac rydych chi'n masnachu mynediad i'r swm hwnnw ar gyfer taliadau misol a all gymryd degawdau i ychwanegu at y swm hwnnw.
Yn ogystal, mae asedau eraill yn rhoi cyfraddau enillion uwch. Er enghraifft, gallai eich blwydd-dal roi cyfradd ddychwelyd o 4% ar gyfer yr 20 mlynedd nesaf, sy’n ardderchog i’r diwydiant. Fodd bynnag, mae'r S&P 500 wedi darparu enillion o 9.67% dros y ddau ddegawd diwethaf. Os bydd y farchnad stoc yn perfformio'n debyg am yr ugain mlynedd nesaf, gallech brofi mwy na dwbl yr enillion trwy fuddsoddi mewn mynegeion stoc yn lle blwydd-daliadau. Wrth gwrs, mae mwy o risg i stociau, felly eich amgylchiadau ariannol a'ch blaenoriaethau fydd yn pennu pa rai buddsoddiad yn gwneud y mwyaf o synnwyr.
Y Llinell Gwaelod
Mae blwydd-dal yn ffordd ddiogel o droi eich wy nythu i mewn i daliadau misol dibynadwy a all eich helpu i fforddio ymddeoliad. Po gynharaf y byddwch yn prynu blwydd-dal, yr uchaf fydd eich taliad misol. Gallai $2 filiwn dalu tua $10,000 i $20,000 bob mis, yn dibynnu ar eich contract a pha oedran rydych chi'n prynu'r polisi. Fodd bynnag, mae'r rhain yn ffigurau llawn, a gall eich taliad unigol amrywio yn fras.
Cynghorion ar Brynu Blwydd-daliadau
Efallai y bydd rhywun sy'n chwilio am flwydd-dal yn ei chael yn ddymunol oherwydd y sefydlogrwydd a ddaw yn ei sgîl. Fodd bynnag, gallai eich agwedd at ymddeoliad wneud buddsoddiadau eraill yn syniad gwell. Os ydych chi'n ansicr, efallai y byddai'n ddefnyddiol siarad â chynghorydd ariannol a all weithio i sicrhau buddsoddiadau addas. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Eisiau cyfrifo cyfradd adennill blwydd-dal yn seiliedig ar eich sefyllfa unigol? Gallwch ddefnyddio y canllaw hwn i weld a yw blwydd-dal yn gwneud synnwyr i chi.
Ni waeth pa fuddsoddiadau sydd orau gennych, mae cynllunio ymlaen llaw yn hollbwysig. Mae SmartAsset yn rhad ac am ddim cyfrifiannell ymddeoliad yn gallu rhoi amcangyfrif i chi o ba mor dda rydych chi'n paratoi ar gyfer ymddeoliad.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Mae'r swydd Faint Fyddai Blwydd-dal $2 Miliwn yn ei Dalu? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html