'Ydw i'n Cael Cnu?' Rwy'n 66, yn cyfrannu $272 y mis i IRA ac yn talu $136 yn fisol mewn ffioedd. Dyna 50% o Fy Nghyfraniad

Rwy'n 66 oed, yn dal i weithio a gydag yswiriant iechyd da iawn. Nid oes gan fy nghwmni 401(k). Mae gen i gyfrif ymddeol unigol (IRA) gyda thua $120,000 wedi'i fuddsoddi. Rwy'n cyfrannu $272 y mis, ond fy ffi rhaglen yw $136 y mis. Dyna 50% o fy nghyfraniad. Ydw i'n cael fy nghnu?

-Garry

Mae dau bwynt i fynd i’r afael â nhw yma gyda’ch cwestiwn. Mae'r cyntaf yn ymwneud â deall y ffordd caiff eich ffi ei gyfrifo. Yr ail yw asesu a ydych yn teimlo bod y gwasanaeth yr ydych yn ei dderbyn yn werth y ffi yr ydych yn ei thalu. 

Mae’r rhain yn bwyntiau pwysig iawn. Ar ôl cloddio i mewn, efallai y byddwch yn penderfynu eich bod am wneud newid. Ond y gwir amdani: ni fyddwn yn dweud eich bod yn cael eich cnu. (Chwilio am gynghorydd newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl.)  

Cyfrifo'r Ffi

Mae'n dda eich bod yn gwirio'ch cyfriflen ac yn talu sylw i'r ffi. Fel unrhyw wasanaeth arall a ddefnyddiwch, dylech wybod beth rydych yn ei dalu amdano. 

Er y gallwch weld y swm yn glir, efallai na fydd mor amlwg i chi sut y pennwyd y swm. Byddai'n ofynnol i'ch cynghorydd ddatgelu hyn i chi ar yr adeg y daethoch yn gleient. Edrychwch ar y gwaith papur a roddwyd i chi. Oni bai bod rhywbeth ar goll, caiff ei sillafu'n fanwl. Neu ffoniwch a gofynnwch. 

Mae'n wybodaeth dda i wybod (a deall) eich ffi. Ond rydw i hefyd yn codi hyn oherwydd sut rydych chi'n cysylltu'ch ffi fisol â swm eich cyfraniad misol. Mae hyn bron nid sut y pennir eich ffi. (Chwilio am gynghorydd newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl.)  

Gwahanol Fathau o Ffioedd

Gellir cyfrifo'r swm rydych chi'n ei dalu i gynghorydd mewn sawl ffordd wahanol. Ar lefel uchel, gallai cynghorwyr gael eu talu naill ai drwy gomisiwn neu drwy ffioedd. Weithiau maen nhw'n cael eu talu'r ddwy ffordd.

Comisiynau. Os yw eich cynghorydd yn derbyn comisiynau o'r cynhyrchion buddsoddi y maent yn eich gosod ynddynt, byddai'r rhain yn seiliedig ar swm eich cyfraniad misol. Ond anaml y mae'r rhain yn uwch na 10% ac maent yn aml yn llawer is. Mae'n annhebygol iawn mai dyma'r trefniant sydd gennych.

Stori yn parhau

Ffioedd. Os na fydd eich cynghorydd yn derbyn comisiynau, rydych chi'n eu talu ar ffurf ffioedd. Mae sawl ffordd y gellir cyfrifo ffioedd. Gallai fod yn seiliedig ar yr asedau y maent yn eu rheoli i chi, fesul awr, ffi flynyddol sefydlog neu danysgrifiad misol.

Mae'n edrych fel bod eich cynghorydd yn codi tâl yn seiliedig ar faint o asedau maen nhw'n eu rheoli i chi. Fel arfer caiff ei nodi fel canran flynyddol o falans eich cyfrif.

Rwy’n meddwl hynny’n rhannol oherwydd dyma’r dull mwyaf poblogaidd o gyfrifo ffioedd. Mae hefyd yn cyd-fynd â'r hyn y mae fy mhrofiad yn ei ddweud wrthyf sy'n ffi gyffredin ar gyfer y cwmni gwasanaethau ariannol yr ydych yn ei ddefnyddio, y gwnaethoch ei rannu'n breifat. Pe bai'n rhaid i mi fetio, byddwn yn dweud bod eich ffi yn ôl pob tebyg yn 1.35%, ac y byddwch yn sylwi bod y ffi fisol yn amrywio yn seiliedig ar werth eich cyfrif. Eto, fodd bynnag, caiff hyn ei wirio naill ai trwy wirio'r gwaith papur neu ofyn i'r cynghorydd. (Chwilio am gynghorydd newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl.)  

Ydw i'n Cael Cnu?

Nesaf, mae cwestiwn a ydych chi'n cael digon o werth am y ffi honno ai peidio. Mae hynny'n dibynnu ar yr hyn y mae'r cynghorydd yn ei wneud i chi a faint mae'n werth i chi.

Ym myd ffioedd canrannol, Mae 1% yn aml yn cael ei ystyried yn feincnod. Byddai hyn yn gwneud 1.35% yn gymharol uchel o gymharu a byddai pobl – gan gynnwys fi fy hun – yn aml yn gwenu arno.

Fel mater ymarferol, fodd bynnag, mae 1% fel arfer ar gyfer cyfrifon mwy na $120,000. Os ydych chi'n cael cynllunio ariannol llawn a digon o gyfathrebu gan eich cynghorydd am tua $1,600 y flwyddyn, rydych chi'n cael llawer iawn. Os mai dim ond rheoli buddsoddiadau ydyw, ac nad ydych byth yn clywed ganddynt, mae'n debyg y gallwch gael gwasanaeth tebyg yn rhywle arall am lai. (Chwilio am gynghorydd newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl.)  

Camau Nesaf

Wrth gwrs, nid yw'n ymwneud hefyd â sut mae'r cynghorydd yn teimlo, ond sut rydych chi'n teimlo. Rwy'n argymell eich bod yn cael trafodaeth onest gyda'ch cynghorydd. Wedi'r cyfan, ni ddylai hyn fod yn ddirgelwch mawr. Dylai'r cynghorydd fynegi'r hyn y mae'n ei wneud i chi a dylech asesu'r gwerth hwnnw a'i gymharu â'r hyn yr ydych yn ei dalu. Os ydych chi'n fodlon â'r hyn rydych chi'n ei glywed ac yn teimlo eich bod chi'n cael gwerth da ac nad oes angen i chi newid unrhyw beth, yna gwych, o leiaf byddech chi'n gwybod. Os na, yna gallwch barhau i chwilio am rywbeth sy'n fwy addas i chi.

Mae Brandon Renfro, CFP®, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Brandon yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match, ac mae wedi cael iawndal am yr erthygl hon.

Dod o hyd i Gynghorydd Ariannol

• Os oes gennych gwestiynau sy'n benodol i'ch sefyllfa buddsoddi ac ymddeol, a gall cynghorydd ariannol helpu. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Cynllunio ar gyfer ymddeoliad? Defnydd Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol SmartAsset i gael syniad o sut y gallai eich buddion edrych ar ôl ymddeol.

Credyd llun: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: 'Ydw i'n Cael Cnu?' Rwy'n 66, yn cyfrannu $272 y mis i IRA ac yn talu $136 yn fisol mewn ffioedd. Dyna 50% o Fy Nghyfraniad yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.