Mae ymddeol yn 50 oed yn nod uchel sy'n rhoi digon o amser i chi ddilyn yr holl brosiectau na allech chi eu cyrraedd yn eich gyrfa a gwneud atgofion gyda ffrindiau a theulu. Fodd bynnag, mae gadael y gweithlu 12 mlynedd cyn i chi gymhwyso ar gyfer Nawdd Cymdeithasol yn her ariannol. Er y gall $5 miliwn ddarparu incwm buddsoddi rhagorol, mae cynllunio yn hollbwysig o hyd oherwydd gall eich treuliau ar gyfer ymddeoliad fod yn anrhagweladwy. O filiau meddygol i chwyddiant, bydd angen i chi gadw i fyny â chostau byw yn ystod eich blynyddoedd aur. Dyma sut i wybod a yw $5 miliwn yn ddigon i ymddeol yn 50 oed.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i gynllunio ar gyfer ymddeoliad. Dewch o hyd i gynghorydd ymddiriedol heddiw.
Ydy $5 miliwn yn Ddigon i Ymddeol yn 50?
Gall wy nyth $5 miliwn ddarparu $200,000 o incwm blynyddol pan fydd y pennaeth yn rhoi elw o 4%. Mae'r amcangyfrif hwn ar yr ochr geidwadol, gan wneud $200,000 yn feincnod cadarn ar gyfer cyfrifo'ch incwm ymddeol yn erbyn treuliau.
Mae data gan y Swyddfa Ystadegau Llafur yn dangos bod y person 65 oed ar gyfartaledd yn gwario tua $52,000 bob blwyddyn ar ôl ymddeol. Er bod y ffigur hwn ymhell islaw'r incwm y byddech yn ei gael o gronfa ymddeol o $5 miliwn, mae ymddeol yn gyfforddus yn dibynnu ar eich gweithgareddau a'ch treuliau. Felly, mae amlinellu eich incwm a'ch treuliau yn hanfodol wrth gyfrifo dichonoldeb ymddeol ar $5 miliwn.
Sut i Bennu Faint Mae Angen i Chi Ymddeol
Mae tynnu incwm ymddeoliad o $5 miliwn yn golygu cael cynllun ariannol cadarn. Dyma beth i'w gofio wrth gynllunio'ch trydedd act:
Amcangyfrif Eich Costau Wrth Ymddeol
Mae eich treuliau ar ôl ymddeol yn pennu eich gallu i fyw ar incwm penodol. Bydd eich ffordd o fyw yn dylanwadu ar dreuliau misol, sy'n golygu y bydd eich incwm misol yn cyfyngu ar yr hyn y gallwch chi ei wneud. Er enghraifft, mae $200,000 o incwm blynyddol yn cyfateb i $16,666 y mis. Mae'r ffigur hwn yn rhoi digon o le i chi gynnwys danteithion a gwibdeithiau yn eich cyllideb. Er enghraifft, byddai gwyliau pythefnos i Japan yn costio $3,160 i gwpl, yn ôl Budgetyourtrip.com. Mae hynny'n llai na chwarter eich incwm misol, sy'n golygu y bydd teithio yn fforddiadwy ar y cyfan.
Mae eich disgwyliad oes hefyd yn elfen sylweddol o'ch cynllun ymddeoliad. Er enghraifft, mae ymddeol yn 50 oed a byw tan 90 yn golygu ymddeoliad o 40 mlynedd. Gan fod costau gofal iechyd fel arfer yn cynyddu wrth i chi heneiddio, rhaid i chi gynnwys costau meddygol yn eich cynllun. Argymhellir dyrannu 15% o'ch incwm blynyddol ar gyfer costau meddygol. Yn yr achos hwn, mae hynny'n golygu neilltuo $30,000 yn flynyddol.
Yn yr un modd, nid yw trethi yn diflannu pan fyddwch yn ymddeol. Waeth beth fo'ch incwm yn ystod eich gyrfa, bydd arnoch chi drethi incwm a threthi eiddo o hyd ar ôl i chi ymddeol. Wedi dweud hynny, gallwch osgoi trethi incwm os gwnaethoch arbed yn bennaf mewn IRA Roth neu Roth 401 (k).
Ar y llaw arall, bydd IRAs traddodiadol a 401 (k)s yn mynd i drethi incwm oherwydd eu bod yn defnyddio doleri cyn treth. Ar ben hynny, os oes gennych nifer o gyfrifon trethadwy, efallai y byddwch yn destun cyfraddau treth amrywiol. Er enghraifft, byddwch yn mynd i drethi enillion cyfalaf wrth werthu stociau rydych wedi'u dal ers dros flwyddyn. Felly, mae deall eich math o gyfrif yn hanfodol i gyfrifo sut y bydd trethi yn effeithio ar eich incwm.
Wedi dweud hynny, ni fyddwch yn gallu cyffwrdd â'ch cyfrifon ymddeol confensiynol tan 59 ½ oed oherwydd y gyfraith ffederal. Mewn geiriau eraill, bydd y llywodraeth yn codi cosb o 10% ar dynnu arian yn ôl o 401(k), IRA, neu 403(b) cyn oed 59 ½. O ganlyniad, bydd angen cyfran o'ch $5 miliwn mewn cyfrif mwy hygyrch. Er enghraifft, nid oes unrhyw gosbau codi arian ar incwm o gyfrif cynilo neu froceriaeth; dim ond trethi incwm a threthi enillion cyfalaf y byddwch yn eu talu, yn y drefn honno.
Yn olaf, mae chwyddiant yn gysonyn pesky sy'n cynyddu costau byw yn raddol. Felly, mae'n ddoeth cynyddu eich cyllideb 3% yn flynyddol i gyfrif am chwyddiant.
Pinpoint Ffrydiau Incwm Ymddeoliad
Yna, gallwch gyfrifo eich incwm ymddeoliad. Yn ffodus, gallwch dynnu incwm o ffynonellau lluosog, gan gynnwys y canlynol:
Cyfrifon ymddeol. Er enghraifft, mae IRA neu 401 (k) yn rhan allweddol o'ch cyfrifiadau. Gall portffolio gyda phrifswm o $3 miliwn ar gyfartaledd enillion o 5% ddarparu $150,000 o incwm y flwyddyn. Bydd lledaenu'r $2 filiwn sy'n weddill ar draws asedau eraill yn eich helpu i arallgyfeirio a thynnu incwm cyn 59 ½ oed heb gosb.
Nawdd Cymdeithasol. Mae eich hanes gwaith a'ch oedran ymddeol yn effeithio ar eich incwm Nawdd Cymdeithasol. Yn ôl y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol, mae'r gweithiwr cyffredin yn casglu $1,320 yn fisol mewn Nawdd Cymdeithasol os yw'n dechrau cymryd budd-daliadau yn 62 oed. Mae ymestyn eich budd-daliadau yn cynyddu eich incwm 8% y flwyddyn. Felly, gall y buddiolwr Nawdd Cymdeithasol nodweddiadol dderbyn 64% yn fwy o incwm trwy aros tan 70 o'i gymharu â hawlio yn 62. Fodd bynnag, er bod gwneud y mwyaf o'ch budd-dal yn swnio'n braf, yr hyn sydd bwysicaf yw cyfuno'ch budd-dal â'ch ffynonellau incwm eraill.
Blwydd-daliadau. Gallwch brynu blwydd-dal gan gwmni yswiriant i dderbyn incwm misol gwarantedig am weddill eich oes. Er enghraifft, gall blwydd-dal $1 miliwn ddarparu $4,700 neu fwy y mis, ond mae amodau'n amrywio yn seiliedig ar oedran a'r cwmni a ddewiswch.
Yswiriant bywyd cyfan. Mae polisi yswiriant bywyd cyfan yn gweithredu fel cyfrif cynilo sy'n talu swm i'ch buddiolwyr pan fyddwch chi'n marw. Yn nodweddiadol, mae cyfradd twf y polisïau hyn yn 2% neu lai. Felly, gallwch dynnu arian o'ch polisi unrhyw bryd - cofiwch, byddwch yn talu trethi incwm safonol ar y cronfeydd.
Cyfrifon banc. Mae'r chwyddiant presennol wedi cynyddu cyfraddau llog, sy'n golygu bod cyfrifon cynilo cynnyrch uchel yn gyfryngau cynilo ardderchog i bobl sy'n ymddeol. Nid oes cosbau tynnu'n ôl yn gynnar yn y cyfrifon hyn a gallant ddarparu enillion o 4%. Felly, byddwch yn derbyn incwm digonol ar gyfer y rheol 4% ac nid oes rhaid i chi fentro'ch arian yn y farchnad stoc.
Rhedeg y Rhifau
Unwaith y byddwch yn trefnu eich incwm a'ch treuliau, gallwch chi wasgu'r niferoedd. Er enghraifft, dywedwch fod gennych $3 miliwn mewn IRA, $1 miliwn mewn cyfrif broceriaeth, a $1 miliwn mewn cyfrifon cynilo cynnyrch uchel a thystysgrifau adneuo (CDs). Ni allwch gyffwrdd â'ch arian IRA am y naw mlynedd a hanner cyntaf o ymddeoliad. Felly, bydd angen i chi ddefnyddio'ch broceriaeth a'ch arian cyfrif banc tan hynny. Yn ogystal, byddwch yn ychwanegu at eich incwm ymhellach trwy gymryd Nawdd Cymdeithasol yn 62 oed. Felly, bydd angen cyllideb dynnach ar gyfer naw mlynedd gyntaf eich ymddeoliad.
Mae gennych $2 filiwn rhwng eich dau gyfrif hygyrch. Mae cymryd adenillion o 4% yn golygu $80,000 o incwm blynyddol. Felly, eich incwm misol yn 50 fydd $6,666. Byddwch yn cynyddu'r nifer hwn 3% yn flynyddol i gyfrif am chwyddiant. Yna, ar ôl i chi gyrraedd 59 ½ oed, bydd eich incwm yn fwy na dyblu, gan gyrraedd $200,000 yn flynyddol, diolch i dynnu arian allan o'ch IRA.
Felly, yn yr enghraifft uchod, rhaid bod gennych lai na $6,666 o dreuliau misol yn ystod eich naw mlynedd a hanner cyntaf o ymddeoliad i ymddeol yn 50. Wrth gwrs, gallwch ddyrannu llai o arian i'ch IRA i wneud y naw a hanner cyntaf blynyddoedd yn fwy cyfforddus neu weithio'n rhan-amser i lenwi'r bwlch. Fodd bynnag, bydd gadael mwy o'ch arian heb ei gyffwrdd mewn IRA am bron i ddegawd yn darparu mwy o incwm yn ddiweddarach.
Sut i Hybu Eich Incwm Ymddeoliad
Gall pum miliwn o ddoleri ddarparu incwm buddsoddi sylweddol. Fodd bynnag, os ydych yn cael trafferth i wneud i’ch cyllideb weithio, gallwch roi hwb i’ch incwm yn y ffyrdd hyn:
Gohirio Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol
Tra bod cymhwysedd ar gyfer Nawdd Cymdeithasol yn dechrau yn 62, mae ei gymryd ar unwaith yn lleihau eich incwm posibl. Yn lle hynny, gallwch gynyddu swm eich budd-dal 8% y flwyddyn. Felly, mae'n hanfodol dechrau casglu Nawdd Cymdeithasol ar bwynt strategol sy'n ategu eich incwm ymddeoliad arall.
Cael Gwell Cyfradd Llog
Cyfraddau llog yw'r uchaf y maent wedi bod ers degawdau. Felly, mae asedau heb fawr ddim risg – megis tystysgrifau adneuo (CDs) a chyfrifon cynilo – yn gyfryngau buddsoddi hyfyw. Os ydych chi'n ennill llai na 3% gyda'ch cyfrifon cyfredol, dylech chi allu dod o hyd i opsiwn sy'n cynhyrchu mwy yn gyflym.
Deall Eich Goblygiadau Treth Incwm
Mae Roth IRAs a Roth 401 (k)s yn darparu incwm yn ystod ymddeoliad heb fynd i drethi. Mae'r fantais hon yn golygu y gallwch dynnu arian o'r cyfrifon hyn heb neidio i'r braced treth nesaf. Felly, mae eu defnyddio ar yr amser iawn yn allweddol.
Llinell Gwaelod
Mae ymddeol yn 50 yn rhoi degawdau i chi eu mwynhau gyda'ch gyrfa y tu ôl i chi, ac mae $5 miliwn yn swm sylweddol i wneud hynny. Er y gallai'r naw mlynedd a hanner cyntaf fod yn heriol oherwydd y diffyg mynediad i'ch cyfrifon ymddeoliad, gallwch arallgyfeirio mewn ffrydiau incwm lluosog i roi incwm o $80,000 neu fwy i chi'ch hun ar gyfer eich degawd cyntaf o ymddeoliad. Unwaith y byddwch yn cyrraedd 59 ½, bydd gennych tua $200,000 o incwm blynyddol a gallwch gymryd Nawdd Cymdeithasol yn 62 i roi hwb pellach i'ch incwm. Wedi dweud hynny, mae eich amgylchiadau'n unigryw, sy'n golygu y bydd angen i chi amcangyfrif eich costau ymddeol mor gywir â phosib.
Awgrymiadau ar gyfer Ymddeol yn 50 Gyda $5 Miliwn
Gall dyrannu $5 miliwn ymhlith mathau o asedau fod yn ddryslyd. A ddylech chi adael y cyfan i mewn i gyfrif broceriaeth fel y gallwch chi gael mynediad iddo ar unrhyw oedran? Neu a yw manteision treth 401(k) yn werth chweil? Yn ffodus, mae cymorth gan gynghorydd ariannol ar gael yn hawdd. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae arbed $5 miliwn yn dynodi rhywfaint o bŵer ennill. Os ydych chi'n derbyn iawndal gan gyflogwr sy'n cynnig 401 (k), dylech edrych ar reolau cynllun 401 (k) ar gyfer gweithwyr sydd wedi'u digolledu'n fawr.
Credyd llun: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Y swydd Ydy $5 Miliwn yn Ddigon i Ymddeol arno yn 50 oed? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html