Mae cyfraddau CD yn uwch, ond a ddylech chi roi eich arian parod ynddynt? Ystyriwch eich nodau.

Mae gan rai cryno ddisgiau enillion dros 3% ar hyn o bryd, ond fel unrhyw gyfrif banc, nid ydynt yn gweithio ar gyfer pob sefyllfa ariannol. Gawn ni weld a yw CDs yn gwneud synnwyr i chi.

Diffiniad cyflym: CDs sy'n dal arian, nid cerddoriaeth

Os daethoch i'r erthygl hon yn meddwl am CD fel mewn cryno ddisg ar gyfer cerddoriaeth, ymddiheuraf - ond pob lwc gyda'ch casgliad cerddoriaeth hen ysgol.

Mewn bancio, mae CD yn cyfeirio at dystysgrif blaendal, sef math o gyfrif cynilo sydd â chyfradd llog cyfnod penodol a sefydlog. Rydych chi’n ychwanegu arian, yn aros i dymor y CD—tri mis i bum mlynedd fel arfer—dod i ben, ac yn cael eich arian yn ôl gyda llog.

Y prif leoedd i agor cryno ddisgiau yw banciau ac undebau credyd, sy'n gymheiriaid nid-er-elw gan fanciau. Mae undebau credyd yn tueddu i alw CDs yn “rhannu tystysgrifau.” Mae broceriaethau hefyd yn cynnig cryno ddisgiau, ond mae'r broses yn fwy cymhleth ac mae angen cyfrif buddsoddi.

Mwy o: Syndod! Mae cryno ddisgiau yn ôl mewn bri gyda Treasurys ac I-bonds yn hafanau diogel i'ch arian parod

CDs: Y da, y drwg, y gosb

Y da

Dyma'r rheswm mwyaf i ystyried CDs: Gallant gynnig yr enillion gwarantedig uchaf ar gyfer cyfrif banc. Ac mae cyfraddau CD cyfredol ymhlith yr uchaf mewn degawd, yn seiliedig ar ddadansoddiad NerdWallet o ddata Ffed a'i ddata ei hun. Pan fydd y Gronfa Ffederal yn codi ei chyfradd, fel y mae ganddi sawl gwaith yn 2022, banciau fel arfer yn codi eu cynilion a CD cynnyrch.

I lawr dwylo, mae'r cyfraddau gorau mewn sefydliadau ar-lein yn unig. Ar adeg ysgrifennu, gallwch ddod o hyd i gyfraddau ar gyfer CDs blwyddyn dros 2.3% o gynnyrch canrannol blynyddol, CDs tair blynedd yn uwch na 2.7% APY a CDs pum mlynedd uwchlaw 3% APY. Mae'r cyfraddau CD cyfartalog cenedlaethol, mewn cyferbyniad, yn is na 0.70%, sy'n dal yn well na'r cyfartaledd cenedlaethol o 0.13% ar gyfrifon cynilo rheolaidd.

Cymerwch y senario hwn: Rhowch $10,000 i mewn i CD ar 3% am dymor o bum mlynedd, a byddwch yn ennill tua $1,600 mewn llog. Rhowch gynnig ar yr un faint a ffrâm amser ond mewn cyfrif cynilo gyda chyfradd 0.13%, a byddwch yn ennill tua $65. Byddwn yn dewis yr opsiwn cyntaf.

Yn wahanol i rai cyfrifon gwirio neu gynilo, nid oes gan gryno ddisgiau ffioedd misol nac isafswm gofynion balans heblaw'r isafswm i'w agor. Mae gan gryno ddisgiau cynnyrch uchel isafswm sy'n amrywio o $0 i $10,000.

Y drwg

Mae CDs yn cyfateb i flwch clo mewn cyfrif banc. Yn gyfnewid am gyfraddau uchel, rydych chi'n ildio mynediad i arian. Y tro cyntaf i chi ychwanegu arian bron bob amser yw'r unig dro y byddwch chi'n ychwanegu arian, felly mae'n rhaid i chi fod yn iawn wrth drosglwyddo swm teilwng o arian parod i gyfrif ymlaen llaw. Yna bydd eich arian yn cael ei gloi ar gyfer y tymor CD o'ch dewis.

Y gosb

Os oes angen i chi gyfnewid CD yn gynnar, wel, fe allai frifo. Rhaid i chi dynnu’r holl arian mewn un trafodiad a bron bob amser dalu cosb a all gostio sawl mis hyd at werth blwyddyn o log a enilloch—neu y byddech wedi’i ennill. Gall banc ostwng eich swm gwreiddiol i dalu cosb. Yn wahanol i gyfrifon banc eraill, fodd bynnag, dim ond yr un gost bosibl hon sydd gan gryno ddisgiau, a gallwch ei hosgoi trwy aros i CD aeddfedu.

Efallai yr hoffech chi: Sut i droi $30,000 yn filiynau: mae grym amser yn curo dewis stoc lwcus

Pryd fyddai CDs yn gweithio orau i mi?

Mae gan gryno ddisgiau achosion defnydd mwy penodol na'ch cyfrifon gwirio a chynilo bob dydd. Gofynnwch unrhyw un o'r cwestiynau hyn i chi'ch hun cyn penderfynu agor un.

1. A oes angen mwy o bellter arnaf o rai arbedion?

Dywedwch eich bod yn dod i etifeddiaeth neu fath arall o hap-safle; neu os ydych wedi cronni cynilion ers blynyddoedd; neu, rydych chi fel fy rhieni sydd—wrth imi dyfu i fyny—yn rhoi rhywfaint o gynilion mewn tystysgrif cyfranddaliadau i’w chadw allan o gyrraedd. Beth bynnag yw'r rheswm, mae CD yn cael ei adeiladu i'ch cadw rhag cael eich temtio i wario'r arian hwnnw.

2. A oes gennyf arbedion wedi'u clustnodi ar gyfer pryniant mawr?

Os oes gennych swm wedi'i fwriadu ar gyfer car neu daliad i lawr ar gartref yn yr ychydig flynyddoedd nesaf, mae CD yn eich helpu i neilltuo'r arian nes eich bod yn barod.

3. Ydw i eisiau diogelu rhywfaint o gyfoeth y tu allan i fuddsoddiadau?

Mae CDs yn darparu diogelwch tymor byr, nid twf hirdymor. Mae cronfeydd wedi'u hyswirio'n ffederal fel y maent mewn cyfrifon banc eraill, sy'n golygu bod eich arian yn cael ei ddychwelyd atoch hyd yn oed os yw banc yn mynd yn fethdalwr. Nid oes gan gryno ddisgiau ychwaith y risg o amrywiad mewn gwerth fel yn y farchnad stoc.

Mae cryno ddisgiau “yn y tir canol rhwng arbedion brys a buddsoddi,” meddai Derek Brainard, cyfarwyddwr addysg ariannol cenedlaethol yn Sefydliad AccessLex, sefydliad dielw llythrennedd ariannol.

Yn y bôn, cronfeydd arian parod wrth gefn ar gyfer nodau tymor byr yw CDs. Arbedion brys fod ar gael ar unwaith os oes eu hangen, tra bod buddsoddi—fel mewn stociau neu fondiau—ar gyfer cronni cyfoeth yn y tymor hir, eglura Brainard.

Ewch i MarketWatch's Sut i Fuddsoddi dudalen

Beth os nad yw CDs yn iawn i mi?

Gallai fod yn anodd rhoi'r gorau i feddwl am gyfraddau CD uchel, ond efallai eich bod yn sylweddoli nad yw colli mynediad at arian yn werth chweil. Gallwch barhau i fanteisio ar yr amgylchedd cyfradd codi trwy agor a cyfrif cynilo cynnyrch uchel. Fel CDs cynnyrch uchel, mae'r cyfrifon hyn ar gael yn bennaf mewn banciau ac undebau credyd ar-lein yn unig. Mae gan lawer gyfraddau sy'n agos at 2% APY ar hyn o bryd, a gallwch ychwanegu neu ddileu arian ar unrhyw adeg.

Hefyd darllenwch: 3 ffordd y gall pobl sy'n ymddeol wneud y gorau o'u harian mewn marchnad anrhagweladwy

Rydw i eisiau CD, ond beth os bydd cyfraddau CD yn cynyddu?

Gall cyfradd sefydlog CD fod yn gleddyf ag ymyl dwbl: Mae'n darparu enillion gwarantedig, ond os bydd cyfraddau'n codi, byddwch ar eich colled ar gyfraddau uwch ar ôl i chi gloi eich un chi. Ac mae cyfraddau wedi bod yn cynyddu yn ddiweddar.

“Os ydych chi’n credu y bydd yr amgylchedd cyfradd gynyddol yn parhau, un strategaeth i wneud iawn am y risg honno yw ysgol dystysgrif [neu CD],” meddai CJ Pointkowski, is-lywydd cynorthwyol cynhyrchion cynilo yn Undeb Credyd Ffederal y Navy.

Ysgolion CDs, neu greu a Ysgol CD, yn golygu agor cryno ddisgiau lluosog o wahanol dermau — yn gyffredinol byr, canolig a thymor hir. Mae ysgol gyffredin yn cynnwys cryno ddisgiau un i bob pum mlynedd lle mae pum cryno ddisg yn aeddfedu ar adegau gwahanol, fel bob blwyddyn am yr hanner degawd nesaf. Pan ddaw pob CD i ben, gallwch ail-fuddsoddi mewn CD pum mlynedd newydd i fanteisio ar gyfraddau uwch yn y dyfodol - neu gallwch dynnu'r arian parod.

Os yw jyglo CDs lluosog yn swnio fel ffwdan, strategaeth arall yw agor CD di-gosb. Mae'r math llai cyffredin hwn o CD yn caniatáu tynnu'n ôl yn gynnar am ddim ar unrhyw adeg ar ôl y dyddiau cyntaf, sy'n dileu unrhyw rwystr o newid i CD cyfradd uwch yn ddiweddarach. Ond ni ddylai cyfraddau yn unig arwain eich penderfyniad i agor CD.

“Ar ddiwedd y dydd, mae CD naill ai'n mynd i fod yr arf iawn neu beidio, waeth beth sy'n digwydd yn yr amgylchedd cyfradd llog,” meddai Brainard.

Mwy o NerdWallet

Spencer Tierney yn ysgrifennu ar gyfer NerdWallet. E-bost: [e-bost wedi'i warchod]. Twitter: @SpencerNerd.