Telerau yswiriant iechyd i ddysgu wrth i gofrestru agored ddechrau

Mae'n tymor cofrestru agored, yr amser bob blwyddyn pan fydd miliynau o weithwyr Americanaidd ac wedi ymddeol rhaid dewis cynllun iechyd, boed newydd neu bresennol.

Ond gall dewis yswiriant iechyd fod yn benysgafn. Mae gan gynlluniau iechyd lawer o rannau symudol - efallai na fyddant yn dod i ffocws ar yr olwg gyntaf. Ac mae gan bob un oblygiadau ariannol i brynwyr.

“Mae’n ddryslyd, ac nid oes gan bobl unrhyw syniad faint y gallent o bosibl orfod ei dalu,” meddai Carolyn McClanahan, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd Life Planning Partners, wedi'i leoli yn Jacksonville, Florida. Mae hi hefyd yn feddyg meddygol.

Mwy o Cyllid Personol:
Cyn gollwng cynllun Mantais Medicare, cymharwch gostau allweddol
Mae'r Democratiaid yn rhybuddio Nawdd Cymdeithasol, Medicare yn y fantol yn y blwch pleidleisio
Dyma beth sydd angen i chi ei wybod am sylw marchnad 2023

Gall gwneud camgymeriad fod yn gostus; yn gyffredinol caiff defnyddwyr eu cloi i mewn i'w hyswiriant iechyd am flwyddyn, gydag eithriad cyfyngedig.

Dyma ganllaw i brif gydrannau cost yswiriant iechyd a sut y gallent effeithio ar eich bil.

Y premiwm yw'r swm rydych chi'n ei dalu i yswiriwr bob mis i gymryd rhan yn y cynllun iechyd.

Efallai mai dyma'r elfen gost fwyaf tryloyw a hawdd ei deall o gynllun iechyd—sy'n cyfateb i bris sticer.

Y premiwm cyfartalog ar gyfer unigolyn yw $7,911 y flwyddyn - neu $659 y mis - yn 2022, yn ôl a adrodd ar sylw cyflogwyr gan Sefydliad Teulu Kaiser, sefydliad dielw. Mae'n $22,463 y flwyddyn - $1,872 y mis - ar gyfer sylw teuluol.

Fodd bynnag, mae cyflogwyr yn aml yn talu cyfran o'r premiymau hyn i'w gweithwyr, gan leihau'r gost yn fawr. Mae'r gweithiwr cyffredin yn talu cyfanswm o $1,327 y flwyddyn - neu, $111 y mis - am sylw unigol a $6,106 - $509 y mis - am sylw teuluol yn 2022, ar ôl ystyried cyfran y cyflogwyr.

Gall eich taliad misol fod yn uwch neu'n is yn dibynnu ar y math o gynllun a ddewiswch, maint eich cyflogwr, eich daearyddiaeth a ffactorau eraill, yn ôl KFF.

Nid yw premiymau isel o reidrwydd yn trosi i werth da. Efallai y byddwch ar y bachyn am fil mawr yn ddiweddarach os byddwch yn gweld meddyg neu'n talu am weithdrefn, yn dibynnu ar y cynllun.

“Pan rydych chi'n siopa am yswiriant iechyd, mae pobl yn naturiol yn siopa fel y maen nhw am y mwyafrif o gynhyrchion - yn ôl y pris,” meddai Karen Pollitz, cyd-gyfarwyddwr rhaglen KFF ar amddiffyniadau cleifion a defnyddwyr.

“Os ydych chi'n siopa am esgidiau tennis neu reis, rydych chi'n gwybod beth rydych chi'n ei gael” am y pris, meddai. “Ond ni ddylai pobl brisio siop yn unig, oherwydd nid nwydd yw yswiriant iechyd.

“Gall y cynlluniau fod yn dra gwahanol” i’w gilydd, ychwanegodd.

Mae gan lawer o weithwyr hefyd godaliad - ffi doler fflat - pan fyddant yn ymweld â meddyg. Mae “cyd-dalu” yn fath o rannu costau ag yswirwyr iechyd.

Mae'r claf cyffredin yn talu $27 am bob ymweliad â meddyg gofal sylfaenol a $44 i ymweld â meddyg gofal arbenigol, yn ôl KFF.

Efallai y bydd gan gleifion ddyled ychwanegol i rannu costau fel cyd-yswiriant, sef canran o’r costau iechyd y mae’r defnyddiwr yn eu rhannu gyda’r yswiriwr. Mae hyn fel arfer yn cychwyn ar ôl i chi dalu eich didyniad blynyddol (cysyniad a esbonnir yn llawnach isod).

Y gyfradd gyd-yswiriant gyfartalog yw 19% ar gyfer gofal sylfaenol ac 20% ar gyfer gwasanaethau gofal arbenigol, yn ôl data KFF. Byddai'r yswiriwr yn talu'r 81% a'r 80% arall, yn y drefn honno.

Er enghraifft: Os yw gwasanaeth arbenigol yn costio $1,000, byddai'r claf cyffredin yn talu 20% - neu $200 - a byddai'r yswiriwr yn talu'r gweddill.

Gall cyd-dalu a chyd-yswiriant amrywio yn ôl gwasanaeth, gyda dosbarthiadau ar wahân ar gyfer ymweliadau swyddfa, mynd i'r ysbyty neu gyffuriau presgripsiwn, yn ôl KFF. Gall cyfraddau a chwmpas amrywio hefyd ar gyfer darparwyr o fewn y rhwydwaith ac allan o'r rhwydwaith.

Mae didyniadau yn ffurf gyffredin arall o rannu costau.

Dyma'r swm blynyddol y mae'n rhaid i ddefnyddiwr ei dalu ar ei golled cyn i'r yswiriwr iechyd ddechrau talu am wasanaethau.

Mae gan wyth deg wyth y cant o weithwyr sy'n dod o dan gynllun iechyd ddidynadwy yn 2022, yn ôl KFF. Mae gan y person cyffredin sydd â darpariaeth sengl ddidyniad o $1,763.

Mae'r didynadwy yn cyd-fynd â mathau eraill o rannu costau.

Dyma enghraifft yn seiliedig ar dâl ysbyty o $1,000. Mae claf â didyniad o $500 yn talu'r $500 cyntaf allan o boced. Mae gan y claf hwn hefyd 20% o gyd-yswiriant, sef $100 (neu, 20% o'r tab $500 sy'n weddill). Byddai'r person hwn yn talu cyfanswm o $600 allan o boced am yr ymweliad hwn â'r ysbyty.

Efallai y bydd gan gynlluniau iechyd fwy nag un didynadwy - efallai un ar gyfer gofal meddygol cyffredinol ac un arall ar gyfer buddion fferylliaeth, er enghraifft, meddai Pollitz.

Gall cynlluniau teulu hefyd asesu didyniadau mewn dwy ffordd: trwy gyfuno costau parod blynyddol cyfanredol holl aelodau'r teulu, a/neu drwy orfodi pob aelod o'r teulu i ddidyniad blynyddol ar wahân cyn i'r cynllun dalu costau'r aelod hwnnw.

Gall y didyniad cyfartalog amrywio'n fawr yn ôl math o gynllun: $1,322 mewn cynllun sefydliad darparwr a ffefrir (PPO); $1,451 mewn cynllun sefydliad cynnal a chadw iechyd (HMO); $1,907 mewn cynllun pwynt gwasanaeth (POS); a $2,539 mewn cynllun iechyd didynnu uchel, yn ôl data KFF ar sylw sengl. (Mae manylion y mathau o gynlluniau i’w gweld yn fanylach isod.)

Mae gan y mwyafrif o bobl hefyd “uchafswm allan o boced.”

Mae hwn yn gyfyngiad ar gyfanswm y costau rhannu costau y mae defnyddwyr yn eu talu yn ystod y flwyddyn — gan gynnwys cyd-dalu, cyd-yswiriant a didyniadau.

“Ni all yr yswiriwr ofyn i chi am gyd-dalu yn y meddyg neu'r fferyllfa, na'ch taro am fwy o bethau i'w tynnu,” meddai Pollitz. “Dyna ni; rwyt wedi rhoi dy bunt o gnawd.”

Mae mwy na 99% o weithwyr sydd â gwasanaeth sengl mewn cynllun gydag uchafswm parod, yn ôl KFF.

A gall yr ystod fod yn fawr: mae gan 8% o weithwyr â gwasanaeth sengl uchafswm parod o lai na $2,000, ond mae gan 26% un o $6,000 neu fwy, yn ôl data KFF.

Uchafswm parod ar gyfer cynlluniau iechyd a brynwyd drwy farchnad dan y Ddeddf Gofal Fforddiadwy methu rhagori $9,100 i unigolion neu $18,200 i deulu yn 2023.

Mae yswirwyr iechyd yn trin gwasanaethau a chostau yn wahanol yn seiliedig ar eu “rhwydwaith.”

Mae “mewn-rwydwaith” yn cyfeirio at feddygon a darparwyr iechyd eraill sy'n rhan o rwydwaith dewisol yswiriwr. Mae yswirwyr yn llofnodi contractau ac yn trafod prisiau gyda'r darparwyr hyn yn y rhwydwaith. Nid yw hyn yn wir am ddarparwyr “allan o'r rhwydwaith”.

Dyma pam mae hynny'n bwysig: Mae symiau didyniadau ac uchafsymiau parod yn llawer uwch pan fydd defnyddwyr yn ceisio gofal y tu allan i rwydwaith eu hyswiriwr - yn gyffredinol tua dwbl y swm yn y rhwydwaith, meddai McClanahan.

Weithiau nid oes cap o gwbl ar gostau blynyddol ar gyfer gofal y tu allan i'r rhwydwaith.

“Mae yswiriant iechyd yn ymwneud â’r rhwydwaith mewn gwirionedd,” meddai Pollitz.

“Gall eich atebolrwydd ariannol am fynd allan o rwydwaith fod yn eithaf dramatig,” ychwanegodd. “Gall eich gwneud yn agored i rai biliau meddygol difrifol.”

Mae rhai categorïau o gynlluniau yn gwrthod darpariaeth ar gyfer gwasanaethau y tu allan i'r rhwydwaith, gydag eithriad cyfyngedig.

Er enghraifft, mae cynlluniau HMO ymhlith y mathau rhataf o yswiriant, yn ôl i Aetna. Ymhlith y cyfaddawdau: Mae'r cynlluniau'n ei gwneud yn ofynnol i ddefnyddwyr ddewis meddygon yn y rhwydwaith a gofyn am atgyfeiriadau gan feddyg gofal sylfaenol cyn gweld arbenigwr.

Yn yr un modd, mae cynlluniau EPO hefyd yn gofyn am wasanaethau yn y rhwydwaith ar gyfer yswiriant, ond yn gyffredinol maent yn dod â mwy o ddewis na thai amlfeddiannaeth.

Mae cynlluniau POS yn gofyn am atgyfeiriadau ar gyfer ymweliad arbenigol ond maent yn caniatáu rhywfaint o sylw y tu allan i'r rhwydwaith. Mae cynlluniau PPO yn gyffredinol yn golygu premiymau uwch ond mae ganddynt fwy o hyblygrwydd, gan ganiatáu ar gyfer ymweliadau y tu allan i'r rhwydwaith ac ymweliadau arbenigol heb atgyfeiriad.  

“Mae gan gynlluniau rhatach rwydweithiau llymach,” meddai McClanahan. “Os nad ydych chi'n hoffi'r meddygon, efallai na fyddwch chi'n cael dewis da ac yn gorfod mynd allan o'r rhwydwaith.”

Mae gorgyffwrdd rhwng cynlluniau iechyd didynnu uchel a mathau eraill o gynlluniau; mae'r cyntaf yn gyffredinol yn cario symiau didynnu o fwy na $1,000 a $2,000, yn y drefn honno, ar gyfer sylw sengl a theuluol ac yn cael eu paru â chyfrif cynilo iechyd, a ffordd dreth-fanteisiol i ddefnyddwyr arbed ar gyfer costau meddygol yn y dyfodol.

Mae'r gyllideb ymhlith yr ystyriaethau pwysicaf, meddai Winnie Sun., cyd-sylfaenydd a rheolwr gyfarwyddwr Sun Group Wealth Partners yn Irvine, California, ac aelod o Gyngor Cynghorwyr CNBC.

Er enghraifft, a fyddech chi'n cael trafferth talu bil meddygol $1,000 os oes angen gofal iechyd arnoch chi? Os felly, efallai mai cynllun iechyd gyda phremiwm misol mwy a didynadwy llai yw eich bet orau, meddai Sun.

Yn yr un modd, efallai y bydd Americanwyr hŷn neu'r rhai sydd angen llawer o ofal iechyd bob blwyddyn - neu sy'n disgwyl cael gweithdrefn gostus yn y flwyddyn i ddod - yn gwneud yn dda i ddewis cynllun gyda phremiwm misol mwy ond gofynion rhannu costau is.

Efallai y bydd pobl iach nad ydynt yn gyffredinol yn gwneud y mwyaf o'u gwariant ar iechyd bob blwyddyn yn ei chael hi'n rhatach yn gyffredinol i gael cynllun didynnu uchel gyda chyfrif cynilo iechyd, meddai McClanahan.

Dylai defnyddwyr sy'n cofrestru mewn cynllun didynnu uchel ddefnyddio eu cynilion misol ar bremiymau i ariannu HSA, meddai cynghorwyr.

“Deall y ddoleri cyntaf a’r doler olaf posib wrth ddewis eich yswiriant,” meddai McClanahan, gan gyfeirio at bremiymau ymlaen llaw a rhannu costau wrth gefn.

Mae gan bob cynllun iechyd “grynodeb o fuddion a chwmpas,” sy’n cyflwyno gwybodaeth rhannu costau allweddol a manylion cynllun yn unffurf ar draws yr holl yswiriant iechyd, meddai Pollitz.

“Byddwn yn annog pobl i dreulio ychydig o amser gyda’r SBC,” meddai. “Peidiwch ag aros tan awr cyn y dyddiad cau i gael golwg. Mae’r polion yn uchel.”

Ymhellach, os ydych chi'n defnyddio meddyg neu rwydwaith o ddarparwyr yr ydych chi'n eu hoffi ar hyn o bryd, gwnewch yn siŵr bod y darparwyr hynny wedi'u cynnwys yn eich cynllun yswiriant newydd os ydych chi'n bwriadu newid, meddai McClanahan. Gallwch edrych ar gyfeiriadur ar-lein mewn-rwydwaith yswiriwr neu ffonio'ch meddyg neu ddarparwr i ofyn a ydynt yn derbyn eich yswiriant newydd.

Mae'r un rhesymeg yn wir am gyffuriau presgripsiwn, meddai Sun: A fyddai cost eich presgripsiynau presennol yn newid o dan gynllun iechyd newydd?