Dyma sut i oedi cyn tynnu arian gofynnol o gyfrifon ymddeoliad

Er bod cyfraith newydd yn cynyddu'r oedran y mae'n rhaid i chi dynnu'n ôl o rai cyfrifon ymddeoliad, mae dwy ffordd i ohirio'r gofyniad hwnnw hyd yn oed yn hirach.

Eleni, rhaid i bobl hŷn gymryd eu dosbarthiad gofynnol gofynnol, neu RMD o IRAs, 401 (k)s, a 403 (b) o gynlluniau yn 73, i fyny o 72 - diolch i deddfwriaeth ymddeoliad Llofnododd yr Arlywydd Biden ym mis Rhagfyr. Bydd hynny’n ymestyn hyd yn oed ymhellach i 75 oed yn 2033.

Drwy ohirio codi arian, mae eich buddsoddiadau’n parhau i dyfu’n ddi-dreth, ac rydych yn parhau i gadw mwy o ddoleri gohiriedig treth i ffwrdd. Felly gall aros hyd yn oed yn hirach fod yn hwb ariannol i'r rhai sy'n gallu ei fforddio.

Dyma sut y gall hynny ddigwydd.

Sgertio'r RMD

Un eithriad a allai adael i chi wthio eich RMD o gynllun 401(k) neu (403(b)) a noddir gan gyflogwr hyd yn oed yn ddiweddarach yw peidio ag ymddeol.

Os ydych chi'n parhau i wneud hynny gweithio dros 73 oed ac nad ydych yn berchen ar fwy na 5% o’r busnes rydych yn gweithio iddo, mae’r rhan fwyaf o gynlluniau cyflogwyr yn caniatáu ichi ohirio eich RMD tan Ebrill 1 y flwyddyn ar ôl i chi ymddeol o gynllun y cyflogwr hwnnw, yn ôl Cyhoeddiad IRS 575.

Nid oes gan yr IRS unrhyw reolau clir ar nifer yr oriau y mae angen i chi weithio er mwyn i chi ddefnyddio'r eithriad dal i weithio, felly gall swydd ran-amser wrth i chi gamu i mewn i ymddeoliad weithio os yw'ch cyflogwr yn eich ystyried yn weithiwr gweithredol.

Ond gall fynd yn anodd. Fel y crybwyllwyd, ni allwch osgoi eich RMD os ydych yn berchen ar fwy na 5% o'r cwmni. Ac nid yw hynny mor syml ag y mae'n ymddangos. Er enghraifft, nid dim ond eich perchnogaeth bersonol mewn busnes ydyw; unrhyw perchnogaeth in bod y busnes gan riant, priod, plentyn, neu wyres hefyd wedi'i gynnwys wrth benderfynu a ydych yn bodloni'r meini prawf hynny.

A bydd pan fyddwch chi'n penderfynu ymddeol yn swyddogol yn gwneud gwahaniaeth o ran pryd mae'n rhaid i'ch RMD ddechrau. Mae amseru yn bwysig. Os ydych yn bwriadu ymddeol ar ddiwedd y flwyddyn, ceisiwch wthio eich ymadawiad ymlaen i fis Ionawr. Yn y ffordd honno, gallwch chi wthio cychwyn eich RMDs yn ôl tan Ebrill 1 y flwyddyn galendr nesaf.

Wrth gwrs, bydd angen i chi wirio darpariaethau eich cynllun 401 (k) gyda'ch adran adnoddau dynol a'i redeg gan weithiwr treth proffesiynol.

Stori yn parhau

Dyma gafeat pwysig: Nid yw'r botwm saib yn berthnasol i bob cyfrif ymddeol a ariennir cyn treth - dim ond i gynllun eich cyflogwr presennol. Felly rydych chi'n dal i fod ar y bachyn i gymryd RMD o unrhyw IRAs (gan gynnwys SEP ac IRA SYML) neu unrhyw gyfrifon ymddeoliad gohiriedig treth rydych chi'n berchen arnynt mewn cynllun cyn-gyflogwr.

I Roth ai peidio i Roth

Strategaeth arall i gadw'n glir o'r rheol RMD yw trosi IRA traddodiadol, neu ran ohono, yn IRA Roth. Nid oes angen dosbarthiadau lleiaf ar IRA Roth yn ystod oes y perchennog gwreiddiol a gall eich etifeddion etifeddu'r asedau yn ddi-dreth. Hefyd, nid oes unrhyw gyfyngiadau incwm ar bwy all drosi asedau IRA cymwys.

“Mae llawer o drethdalwyr yn gwneud trawsnewidiadau Roth rhwng ymddeoliad a phan fydd yn rhaid iddynt gymryd RMDs pan fyddant mewn cromfachau treth is,” Ed Slott, a cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig in Efrog Newydd ac arbenigwr ar IRAs, wrth Yahoo Finance.

Fodd bynnag, mae yna ffactorau mawr i'w hystyried.

Gyda throsiad Roth, rydych chi'n talu trethi incwm ffederal nawr ar y swm trosi, ond dim ar unrhyw enillion yn y dyfodol cyn belled â bod y cyfrif wedi bod ar agor ers pum mlynedd pan fyddwch chi'n 59½ oed neu'n hŷn, neu'n anabl, pan fyddwch chi'n tynnu arian allan. Os nad ydych wedi bodloni'r gofynion, byddwch yn cael eich taro â chosb o 10% ar ben y dreth.

Rhai ystyriaethau trosi allweddol: Os ydych chi'n disgwyl trethi uwch i lawr y ffordd, gallai hyn fod yn fuddugoliaeth i chi. Gallai'r amseriad hefyd alinio os yw'ch incwm trethadwy wedi gostwng neu os yw'ch cyfrifon ymddeol wedi plymio mewn gwerth, a allai fod wedi digwydd dros y flwyddyn ddiwethaf.

Wedi dweud hynny, gall y gost ymlaen llaw fod yn sylweddol gan y byddwch chi'n talu trethi incwm ffederal ar y trosi nawr. Pwyswch eich opsiynau yn ofalus.

Mae Kerry yn Uwch Ohebydd a Cholofnydd yn Yahoo Finance. Dilynwch hi ar Twitter @kerryhannon.

Cliciwch yma am y newyddion economaidd diweddaraf a dangosyddion economaidd i'ch helpu yn eich penderfyniadau buddsoddi

Darllenwch y newyddion ariannol a busnes diweddaraf gan Yahoo Finance

Lawrlwythwch ap Yahoo Finance ar gyfer Afal or Android

Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, a YouTube