Mae Prisiau Tai yn Gostwng - Ydy, Mae Tŷ Yn Dal yn Fuddsoddiad Da

Ar ôl cynnydd hir ym mhrisiau tai, mae arwyddion bellach yn pwyntio at gyfnod ailfeddwl. Yn lle bod prynwyr tai yn gyffrous am y posibilrwydd hwn, mae llawer yn meddwl tybed a yw prynu tŷ yn ystod dirwasgiad yn dal i fod yn fuddsoddiad doeth.

Er bod rhai eithriadau, mae bod yn berchen ar gartref yn dal i fod yn gam ariannol call i'r rhan fwyaf o bobl. Mae hyn yn arbennig o wir os ydych yn bwriadu bod yn berchen ar yr eiddo am o leiaf bum mlynedd. Dyma'r rhesymau mwyaf arwyddocaol y dylech chi barhau i'w gwneud yn flaenoriaeth i brynu cartref.

Mae Bod yn Berchen ar Eich Cartref yn Wrych Da yn Erbyn Chwyddiant

Yn hanesyddol, mae gwerthfawrogiad mewn eiddo tiriog wedi mynd y tu hwnt i gyfradd chwyddiant. Yn ôl Robert Shiller, athro economeg ym Mhrifysgol Iâl, adenillion blynyddol ar y dosbarth asedau hwn o 1928-2021 yw 4.2%. Cymharwch hyn â'r gyfradd chwyddiant flynyddol yn ystod yr un cyfnod o 3.08%.

Mae yna flynyddoedd, gan gynnwys 2022, lle mae chwyddiant yn fwy na'r gwerthfawrogiad eiddo tiriog. Ond pan edrychwch ar dueddiadau dros gyfnod hirach o amser, mae'r enillion a enillwch o eiddo tiriog yn tueddu i fod yn uwch.

Ffordd arall o edrych ar y buddsoddiad hwn yw o ran cyfradd eich morgais. Os byddwch yn prynu tŷ ac yn cymryd morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd am 5.25%, byddwch yn talu’r un gyfradd hon am y 30 mlynedd gyfan. Gyda disgwyl i gyfraddau llog aros yn uchel yn y tymor byr, rydych chi'n dod allan oherwydd bod y llog rydych chi'n ei dalu yn llai na'r gyfradd chwyddiant.

Pan fydd y gyfradd chwyddiant yn disgyn, bydd cyfraddau llog yn disgyn ynghyd ag ef. Ar yr adeg hon, gallwch ddewis ailgyllido i gyfradd llog is, a dal i arbed arian.

Os dewiswch rentu yn lle hynny, efallai y bydd y rhent a dalwch yn newid pan fydd eich les ar ben. Ar gyfer y rhan fwyaf o rentwyr, dim ond cyfnod o 12 mis y mae'r brydles yn ei gwmpasu. Yn ôl Redfin, mae’r cynnydd rhent o flwyddyn i flwyddyn ar hyn o bryd yn 15% ac mae wedi bod yn aros yn gyson yn yr arddegau ers rhai misoedd bellach.

Drwy rentu yn lle prynu, mae perygl y byddwch yn talu mwy am dŷ bob blwyddyn yn hytrach na chadw eich taliad yn sefydlog os byddwch yn prynu cartref.

Mae bod yn berchen ar eich cartref yn adeiladu ecwiti

Un peth pwysig i'w gofio pan fyddwch chi'n gwneud eich taliad morgais misol yw bod cyfran o'ch bil yn talu i lawr egwyddor y benthyciad. Mewn geiriau eraill, rydych yn adeiladu ecwiti. Pan fyddwch yn mynd i werthu'r cartref, byddwch yn cael yr arian hwn yn ôl.

Nid yw rhentu, ar y llaw arall, yn adeiladu ecwiti. Bob mis pan fyddwch yn talu eich rhent, nid oes gennych unrhyw beth i'w ddangos ar ei gyfer heblaw am do uwch eich pen. Os cymerwch forgais $200,000 am 30 mlynedd ar 6% ac yn gwerthu ar ôl deng mlynedd, rydych wedi cronni mwy o $32,000 mewn ecwiti.

Mae Buddiannau Treth i Berchentyaeth

Un o fanteision mawr bod yn berchen ar gartref yw'r gostyngiadau treth. Y ddau fwyaf arwyddocaol yw'r didyniad llog morgais a'r eithriad enillion cyfalaf. Gyda’r didyniad llog morgais, gallwch ddileu’r llog a dalwch gan ei fod yn berthnasol i’ch braced treth.

Er enghraifft, os ydych yn y grŵp treth o 25%, rydych yn sylweddoli arbedion treth ar 25% o'r llog a dalwyd gennych. Felly os gwnaethoch dalu $10,000 mewn llog morgais am y flwyddyn, gallech ddileu $2,500 ar eich trethi os byddwch yn eitemeiddio.

Gyda'r eithriad enillion cyfalaf, gall ffeilwyr sengl fod yn gymwys i eithrio hyd at $250,000 o'r enillion o werthu prif breswylfa o'u hincwm trethadwy. Os byddwch yn ffeilio ffurflen ar y cyd gyda'ch priod, gallwch eithrio hyd at $500,000. Mae hwn yn doriad treth enfawr, ac mae'n un ffordd y mae pobl yn adeiladu cyfoeth gydag eiddo tiriog.

Os ydych yn rhentu, nid oes didyniad treth i chi ei hawlio. Nid oes unrhyw ostyngiadau treth o gwbl.

Gwerthfawrogiad Hirdymor

Yn ogystal ag adeiladu ecwiti yn eich cartref, byddwch hefyd yn ennill gwerthfawrogiad pris. Fel y nodwyd o'r blaen, mae'r cynnydd blynyddol cyfartalog mewn gwerthoedd eiddo tiriog tua 4%. Gan ddefnyddio rheol 72, gallwch ddisgwyl i werth eich tŷ ddyblu mewn 18 mlynedd. Os gwnaethoch daliad i lawr o $50,000 a chymryd benthyciad o $200,000 am 30 mlynedd ar 6%, ar ôl 18 mlynedd, rydych wedi cronni $77,123 mewn ecwiti. Mae gwerth cyffredinol eich $250,000 cartref pan brynwyd wedi cynyddu mewn gwerth i $500,000. Bellach mae gennych falans buddsoddi o $377,123 ($50,000 i lawr taliad + gwerth $77,123 o brif daliadau + $250,000 o werthfawrogiad) pe baech yn gwerthu.

Yn hanesyddol, mae prisiau tai yn tueddu i godi; dim ond ychydig o eithriadau a fu, yn bennaf yn 2008 a 2019. Felly, mae'n debygol y byddwch yn sylweddoli gwerth cynyddol yn eich cartref.

Yr unig werthfawrogiad rydych chi'n ei brofi fel rhentwr yw'r cynnydd blynyddol yn eich rhent misol. Nid oes unrhyw werthfawrogiad hirdymor i chi ei fwynhau gan nad ydych yn adeiladu unrhyw ecwiti.

Pam nad yw'r amser hwn yn debyg i'r tro diwethaf

Yn ôl Materion Defnyddwyr, mae 63% o bobol yn gobeithio am ddamwain tai er mwyn iddyn nhw allu fforddio prynu cartref. Yn anffodus, nid oes unrhyw arwyddion yn awgrymu bod hyn yn digwydd. Mae'r rhan fwyaf o arbenigwyr yn cytuno nad yw damwain fel yr un yn 2008 ar y bwrdd.

Mae llond llaw o resymau am hyn. Yn gyntaf, mae gan y defnyddiwr fantolen gryfach heddiw nag yn 2008. Hefyd, roedd llawer o'r morgeisi a warantwyd yn 2008 o ansawdd isel, ac nid oedd llawer o wiriadau a balansau ar waith i atal benthycwyr heb gymhwyso rhag cymryd morgeisi subprime. Heddiw, mae'r diwydiant yn wahanol iawn, ac mae mwy o gyfyngiadau ar bwy sy'n gymwys i gael morgais.

Yn olaf, dim ond pan fydd mwy o werthwyr na phrynwyr y mae damwain yn digwydd. Pan nad oes llawer o brynwyr, mae'n rhaid i werthwyr ostwng y pris i ddenu rhywun i brynu. Ond os yw 63% o bobl yn aros ar y llinell ochr, mae damwain ar raddfa lawn yn annhebygol. Mae cronfa fawr o bobl yn barod i brynu, felly bydd unrhyw ostyngiad mewn prisiau gofyn yn arwain at lifogydd o brynwyr, a fydd mewn gwirionedd yn sefydlogi prisiau.

A yw wedi Bod yn Brawychus i Brynu Cartref erioed?

Mae prynu cartref bob amser wedi bod yn gynnig brawychus. Mae’n fuddsoddiad ariannol mawr wrth i chi gofrestru ar gyfer taliad misol am y 30 mlynedd nesaf. Dyma pam rydych chi'n gweld prisiau tai yn gostwng yn ystod y dirywiad economaidd. Os yw person yn ansicr y bydd ganddo swydd yfory, nid yw'n debygol o ymrwymo i brynu tŷ.

Os byddwch yn ailddirwyn y cloc i'r 1950au ac yn gweld bod prisiau tai yn llawer is, mae'n rhaid i chi gofio mai dim ond un priod oedd yn ennill incwm yn y rhan fwyaf o achosion bryd hynny. Hefyd, roedd yn heriol prynu cartref oherwydd safonau benthyca uchel. Nid tan sefydlu'r Awdurdod Tai Ffederal (FHA) a rhaglenni benthyciad cartref Gweinyddiaeth y Cyn-filwyr (VA) y daeth yn haws prynu cartref.

Eto i gyd, roedd yn ymrwymiad enfawr i brynu cartref. Roedd hyn hyd yn oed yn fwy gwir yn y 1970au pan gydiodd stagchwyddiant a chyfraddau llog gynyddu i bron i 20%.

Yn gyflym ymlaen i 2008, a bu'n rhaid i'r llywodraeth gamu i mewn eto i ddenu pobl i brynu cartrefi gyda chredyd Prynwr Cartref Tro Cyntaf o $8,000.

Ni waeth pa gyfnod y byddwch yn edrych arno, mae yna bob amser resymau y mae pobl yn nerfus ynghylch prynu cartref (yn ogystal â'r ofn naturiol o ymrwymo i daliad misol am hyd at 30 mlynedd).

Beth os ydych chi eisoes yn berchen ar gartref?

Gan fod eiddo tiriog yn fuddsoddiad hirdymor rhagorol, beth arall allwch chi ei wneud os ydych chi eisoes yn berchen ar gartref? I ddechrau, gallech ystyried prynu eiddo buddsoddi. Nid yn unig rydych chi'n manteisio ar werthfawrogiad hirdymor, ond wrth i chi rentu'r eiddo, mae'ch tenant yn talu'ch morgais misol, gan roi hwb i'ch enillion.

Yn ddealladwy, nid oes gan bawb ddiddordeb mewn bod yn berchen ar eiddo rhent yn gorfforol—na’r gwaith a ddaw yn ei sgil. Dewis arall yw buddsoddi mewn eiddo tiriog trwy brynu stociau mewn cwmnïau sy'n cyfateb i'r farchnad dai. Q.ai yn cynnig Pecynnau Buddsoddi gyda REITs a swyddi eiddo tiriog eraill wedi'u cynnwys.

Efallai y bydd rhai pobl yn ystyried talu ychwanegol ar eu prif forgais. Fodd bynnag, os yw eich cyfradd llog o dan 4%, mae buddsoddi'r arian yn lle talu'ch morgais i lawr yn fwy deallus. Mae hyn oherwydd y gallwch ennill elw uwch ar eich arian.

Enillion blynyddol cyfartalog y farchnad stoc yw 8%. Os ydych chi'n buddsoddi $6,000 y flwyddyn am 10 mlynedd, byddwch chi'n cael $93,872 yn y pen draw. Pe baech yn talu $6,000 ychwanegol yn flynyddol ar eich morgais 4%, mewn 10 mlynedd byddech wedi arbed $69,655 o log. Oherwydd y bydd eich stociau'n ennill $24,217 yn fwy na'ch cynilion llog, rydych chi'n well eich byd yn buddsoddi'ch arian yn y farchnad.

Pwy Na Ddylai Brynu Cartref?

Mae yna rai achosion pan mae'n gwneud mwy o synnwyr i rentu na phrynu. Daw'r rhain i gyd yn ôl i'r amseru. Os ydych chi newydd ddechrau eich gyrfa ac yn ansicr o ble rydych chi eisiau byw, nid yw'n gwneud synnwyr ymrwymo i gartref.

Yn ogystal, os ydych chi newydd gymryd swydd mewn dinas newydd, mae'n ddoethach yn ariannol rhentu am y tymor byr wrth i chi ddarganfod ble hoffech chi fyw dros amser. Ar ddiwedd y dydd, os nad ydych chi'n gweld eich hun yn berchen ar gartref am o leiaf bum mlynedd cyn i chi werthu, rydych chi'n well eich byd yn rhentu a pheidio â phrynu. Mae hyn oherwydd y risg na fydd prisiau tai yn gwerthfawrogi yn y tymor byr a’r holl gostau cau y byddwch yn eu talu pan fyddwch yn prynu cartref. Mae eich ecwiti, gwerthfawrogiad, a seibiannau treth yn cymryd amser i'ch cael chi dros y twmpath cychwynnol o gostau cau i wireddu buddion prynu.

Casgliad

At ei gilydd, mae tai yn dal i fod yn fuddsoddiad da—hyd yn oed gyda gwerthiant tai yn arafu. Er bod risg y bydd prisiau'n gwastatáu neu'n gostwng yn y tymor byr, peidiwch â disgwyl dirywiad difrifol fel yn 2008. Ac os yw buddsoddi yn y farchnad stoc yn unrhyw ganllaw, rydych chi'n gwybod bod amser yn y farchnad yn llawer pwysicach nag amseru'r marchnad. Mewn geiriau eraill, mae'n well buddsoddi yn y farchnad eiddo tiriog - hyd yn oed yn ystod dirywiadau - na cheisio dewis a dewis yr amser gorau i brynu neu werthu.

Nid oes neb yn gwybod pryd y bydd y gwaelod yn digwydd na phryd y bydd prisiau'n dechrau codi eto. Os nad ydych am golli'r weithred, mae'n well ichi fynd i mewn nag aros.