Sut Mae Yswiriant Blaendal yn Gweithio

Mae methiannau banc diweddar wedi canolbwyntio sylw ar yswiriant blaendal. Gyda methiannau diweddar Silicon Valley Bank a Signature Bank, sicrhaodd yr FDIC fod yr holl adneuwyr yn cael eu had-dalu'n llawn yn gyflym. Fodd bynnag, er gwaethaf y canlyniad hwn, dim ond yn dechnegol y mae yswiriant blaendal yn gwarantu adneuon hyd at $250,000, er bod eithriadau ar gyfer buddiolwyr lluosog a gwahanol fathau o gyfrifon.

Mae Ysgrifennydd y Trysorlys Janet Yellen wedi datgan y bydd symiau dros $250,000 ond yn cael eu gwarantu ar gyfer banciau sy’n peri risg systemig. Mae hynny'n awgrymu y gallai adneuon o dros $250,000 fod mewn perygl o hyd os bydd y banc yn methu. Yn eironig, roedd hwn yn un ffactor yng nghwymp Banc Silicon Valley oherwydd bod adneuwyr gyda dros $250,000 wedi rhuthro i dynnu arian yn ôl, gan achosi rhediad banc, er bod y banc eisoes wedi mynd i golledion papur. Mae’r Trysorlys mewn sefyllfa anodd, ar y naill law mae am dawelu meddwl adneuwyr, ond ar y llaw arall nid yw am wobrwyo banciau am gymryd risg gormodol nac ystumio’r cymhellion y mae banciau’n eu hwynebu.

Sut Mae Yswiriant Blaendal yn Gweithio

Mae'r Gorfforaeth Yswiriant Adneuo Ffederal (FDIC) wrth wraidd y mater hwn, fe'i ffurfiwyd gan Ddeddf Bancio Argyfwng 1933. Roedd yn ymateb i fethiannau banc yn ystod y dirwasgiad mawr.

Banc yn rhedeg

Un mater gyda bancio yw bod rhedeg ar fanc, lle mae adneuwyr yn rhuthro i godi eu harian, yn gallu bod yn synhwyrol a gall ddigwydd hyd yn oed os yw banc wedi'i ariannu'n dda. Hynny yw, os gwelwch eraill yn tynnu adneuon allan o fanc, ac nad yw eich blaendaliadau wedi'u hyswirio, dylech ruthro i dynnu'ch arian yn ôl hefyd, neu fe allech chi ei golli. Gall digon o adneuon sy'n codi arian achosi banc i werthu asedau cyfatebol ar frys, gan achosi i fanc sydd fel arall yn gadarn ddymchwel.

Mae hynny ymhell o fod yn ddelfrydol, mae'n golygu y gall banciau ddymchwel oherwydd emosiynau pelen eira'r dorf, a dyna pam y sefydlwyd yswiriant blaendal. Gydag yswiriant blaendal os oes gennych lai na $250,000 mewn banc (mae'r swm hwn wedi'i yswirio wedi cynyddu'n raddol dros amser), yna bydd y llywodraeth yn talu banc i chi hyd yn oed os bydd y banc yn dymchwel. Felly nid oes unrhyw gymhelliant ar gyfer rhedeg banc, o leiaf nid ar gyfer adneuwyr gyda llai na $250,000. Mae hynny hefyd yn helpu i egluro'r problemau gyda Banc Silicon Valley, roedd gan lawer o fusnesau newydd adneuon o dros $ 250,000 yno.

Perygl Moesol

Fodd bynnag, mae risg arall hefyd, sef yr hyn y mae economegwyr yn ei alw'n berygl moesol. Os yw'r llywodraeth yn yswirio pob blaendal banc, yna mae'n bosibl y gall banciau gymryd risgiau ychwanegol, gan wybod nad oes rhaid i'w hadneuwyr boeni. Dyna pam mae bancio yn un o sectorau mwyaf rheoledig yr economi, ac efallai pam nad yw yswiriant blaendal yn cynnwys adneuon dros $250,000 heddiw.

Dyma hefyd pam mae Ysgrifennydd y Trysorlys, Yellen, wedi dweud na ellir disgwyl i adneuwyr sydd â dros $250,000 gael eu talu’n ôl ym mhob methiant banc yn y dyfodol, dim ond y rhai sy’n peri risg systemig. Mae hynny'n anodd i adneuwyr ei asesu, ond mae wedi arwain at fudo adneuon mawr o fanciau llai i fanciau mwy dros y dyddiau diwethaf, gan fod banciau mwy yn debygol o gael eu hystyried yn bwysicach yn systematig, a phopeth arall yn gyfartal.

Y peth olaf i'w nodi yw nad yw yswiriant blaendal yn help llaw. Mae pob banc yn cyfrannu premiymau i’r FDIC dros amser, mae hyn yn darparu’r arian parod i’w dalu os bydd banc yn methu. Mae yswiriant blaendal yn cael ei hunan-ariannu gan y sector bancio ei hun. Mae'r premiymau y mae banciau'n eu talu yn adlewyrchiad o faint eu hadneuon a lefel risg asesedig y banc yn unol â'r fformiwlâu a ddangosir yma.

Gwirio Bod gennych Yswiriant Blaendal

Mae tri cham sylfaenol i sicrhau bod gennych yswiriant blaendal. Y cyntaf yw gwirio bod eich banc yn cymryd rhan yn y cynllun FDIC. Gallwch wneud hynny yma, mae dros 4,000 o fanciau wedi'u hyswirio. Yn bwysig, nodwch nad yw undebau credyd wedi'u hyswirio gan FDIC, ond mae ganddynt eu cynllun tebyg eu hunain, yr NCUA sydd hefyd yn darparu $250,000 o yswiriant blaendal. Hefyd, dim ond sefydliadau cymwys yr UD y mae'r cynllun FDIC yn eu cwmpasu, er bod gan y rhan fwyaf o wledydd eraill gynlluniau tebyg ar waith.

Mathau Cyfrif

Y nesaf yw sicrhau bod eich math o gyfrif wedi'i yswirio. Mae blaendaliadau wedi'u hyswirio fel cyfrifon gwirio, cyfrifon adnau marchnad arian a thystysgrifau adneuo (CDs). Fodd bynnag, nid yw cynhyrchion buddsoddi eraill y gallwch eu prynu yn seiliedig ar berthynas fancio bresennol yn wir. Er enghraifft stociau, bondiau, cronfeydd cydfuddiannol, crypto, yswiriant bywyd, blwydd-daliadau, cynnwys blychau blaendal diogelwch a bondiau a biliau Trysorlys yr UD. Nid yw'r rhain wedi'u hyswirio gan FDIC, hyd yn oed os ydych chi'n eu prynu trwy sefydliad ariannol. Bydd y ddogfennaeth hon sy'n gysylltiedig â'r cynhyrchion hyn yn cynnwys termau fel heb eu gwarantu, yn amodol ar risgiau buddsoddi, risg o golli egwyddor a heb ei hyswirio gan yr FDIC.

Nawr, wrth gwrs, nid buddsoddi gydag yswiriant blaendal yw'r unig nod buddsoddi i'r rhan fwyaf o bobl, yn amodol ar oddefgarwch risg ac anghenion buddsoddi, mae'r cynhyrchion hyn yn aml wedi perfformio'n well na'r enillion blaendal dros amser, ond gyda chynnydd a dirywiad ar hyd y ffordd.

Buddiolwyr Lluosog a Banciau

Yna'r cwestiwn olaf yw a yw swm llawn eich blaendal wedi'i yswirio. Os yw o dan $250,000 ac yn bodloni'r ddau brawf uchod yna dylai fod. Fodd bynnag, efallai y byddwch hefyd wedi'ch yswirio am dros $ 250,000 os oes gan y cyfrif fuddiolwyr lluosog. gan y gellir yswirio pob buddiolwr am hyd at $250,000. Mae'r terfyn $250,000 yn ei hanfod fesul buddiolwr ac fesul math o gyfrif cymwys yn yr un banc. Fodd bynnag, mae'n bwysig wedyn pa gyfrifon eraill sydd gan yr unigolion hynny hefyd yn yr un banc. Hefyd, gall gwahanol fathau o gyfrifon yn yr un banc hefyd fod yn destun terfynau $250,000 unigol.

Mae’r FDIC yn cynnig teclyn hunanwasanaeth ar-lein sy’n eich galluogi i gyfrifo’ch cyfanswm yswiriant yma. Yn olaf, mae'n werth nodi, os oes gennych adneuon mewn gwahanol fanciau yswirio FDIC, gellir yswirio pob un am $250,000.

Strategaethau Buddsoddi

Yna mae yswiriant blaendal yn arwain at y strategaethau posibl canlynol. Os oes gennych dros $250,000 wedi'i fuddsoddi mewn sefydliad unigol gallwch gynyddu eich swm yswiriant trwy ei wasgaru ar draws sawl math o gyfrif cymwys, ychwanegu buddiolwyr, fel eich priod neu blant, neu symud y gyfran dros $250,000 i sefydliad arall lle nad ydych yn gwneud hynny. bod â chyfrif cadw sy'n bodoli eisoes.

Risg-Dychwelyd Masnach i ffwrdd

Strategaeth arall, yn eironig, yw symud y swm dros $250,000 i mewn i ased gyda gwell cyfaddawd rhwng risg a dychwelyd yn dibynnu ar eich amgylchiadau. Y broblem gydag adneuon banc yw eich bod yn ennill cyfradd llog isel dros amser, mae hynny'n gyfaddawd angenrheidiol os oes angen yr arian arnoch ar fyr rybudd. Fodd bynnag, os oes gennych orwel buddsoddi hirach a goddefiant risg addas gallech ystyried buddsoddi'r swm dros ben mewn stociau a bondiau. Ni fydd y swm hwnnw'n cael ei yswirio yn erbyn colledion a bydd yn gweld proffil enillion tra gwahanol i adnau banc, ond mae hanes yn awgrymu y bydd portffolios amrywiol yn tueddu i berfformio'n well na chyfrifon banc dros ddegawdau.

Beth i'w wneud

Yn y pen draw, i'r rhan fwyaf o bobl sydd â llai na $250,000 mewn cyfrif gwirio, mae yswiriant FDIC yn golygu nad oes rhaid iddynt boeni am fethiannau banc na naws y rheolau yswiriant blaendal.

Eto i gyd, os oes gennych chi dros $250,000 mewn cyfrif gwirio neu debyg, efallai y byddai'n gwneud synnwyr i werthuso'ch opsiynau yn ystod y cyfnod hwn o risg bancio uwch o bosibl, mae'r ffordd y mae stociau bancio yn masnachu yn awgrymu bod risg uchel o hyd. Mae'r digwyddiadau hyn yn digwydd bob ychydig ddegawdau, ond gall balansau blaendal mawr iawn o fwy na $250,000 fod â risg anfantais fach iawn ond a allai fod yn sylweddol, heb fawr ddim ochr yn ochr â chyfraddau llog cymharol isel.