Faint o Incwm Fydd Angen i mi Ei Amnewid mewn Ymddeoliad? Dywed T. Rowe Price Dechreu Gyda'r Ganran Hwn

Gall cynllunio ar gyfer ymddeoliad fod yn llawn cyfrifiadau a rhagamcanion cymhleth. P'un a ydych chi'n amcangyfrif rhesymol cyfradd tynnu'n ôl o'ch portffolio buddsoddi neu leihau eich atebolrwydd treth, mae gennych lawer o benderfyniadau i'w gwneud wrth i chi gynllunio eich blynyddoedd aur. Ond cyfrifo faint o arian y bydd ei angen arnoch bob blwyddyn ymddeol nid oes rhaid iddo fod yn heriol diolch i reol syml gan T. Rowe Price. Canfu’r cwmni gwasanaethau ariannol fod cyfradd adnewyddu incwm o 75% yn fan cychwyn da i’r rhan fwyaf o’r rhai sy’n ymddeol wrth gyfrifo’r ffigur hollbwysig hwn. Dyma pam.

A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i gynllunio ar gyfer ymddeoliad ac adeiladu ffrydiau incwm i ddiwallu eich anghenion.

Rheol 75%: Eich Targed Amnewid Incwm

Atebion i’ch cyfradd adnewyddu incwm yw canran yr incwm cyn ymddeol y bydd ei angen arnoch i ariannu eich ffordd o fyw unwaith y byddwch yn rhoi'r gorau i weithio'n llawn amser. Mae ymddeolwyr fel arfer yn dibynnu ar gyfuniad o incwm buddsoddi, Nawdd Cymdeithasol a ffynonellau eraill i gymryd lle eu hincwm cyn ymddeol.

Mae rhai arbenigwyr yn argymell disodli unrhyw le o 55 80% i% incwm cyn ymddeol, ond mae T. Rowe Price yn glanio ar 75% fel targed addas.

Pam 75%? Canfu’r cwmni gwasanaethau ariannol fod cyfuniad o dri ffactor yn lleihau anghenion incwm ymddeol 25%:

• Rhwymedigaeth treth is: Mae T. Rowe Price yn amcangyfrif y byddwch yn talu 12% yn llai i mewn trethi yn ystod ymddeol. 

• Arbedion nad oes eu hangen mwyach: Mae pobl yn arbed cyfartaledd o 8% o'u hincwm mewn cyfrifon ymddeoliad fel 401 (k) s, yn ôl y cwmni. Yn ystod eich ymddeoliad, ni fyddwch yn cynilo'r arian hwn mwyach. 

• Llai o gostau: Mae T. Rowe Price yn tybio y byddwch yn gwario 5% yn llai o arian ar ôl ymddeol. 

Trwy gyfrifo faint o incwm y bydd ei angen arnoch i gefnogi eich ffordd o fyw ar ôl ymddeol bob blwyddyn, gallwch wedyn ddarganfod faint o arian y bydd angen i chi ei gynilo i gyd.

Er enghraifft, byddai person sy'n gwneud $100,000 yn y blynyddoedd yn arwain at ei ymddeoliad yn edrych i gymryd lle tua $75,000. Gan dybio eu bod yn casglu $30,000 mewn budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol y flwyddyn, byddai angen ffynonellau eraill ar yr ymddeoliad i gynhyrchu $45,000 y flwyddyn. Gan ddefnyddio a Cyfradd tynnu'n ôl gychwynnol o 3.8%., byddai angen $1.184 miliwn mewn cynilion ymddeoliad ar yr ymddeol (cyn addasu ar gyfer chwyddiant) i ariannu ei ffordd o fyw o bosibl.

Stori yn parhau

Addasu'r Rheol 75% i'ch Sefyllfa

Wrth gwrs, mae sefyllfa ariannol pawb yn unigryw. Efallai eich bod wedi cynilo'n ddiwyd ar gyfer ymddeoliad trwy gydol eich gyrfa ac ar hyn o bryd yn cyfrannu 10% o'ch pecyn talu i 401 (k). Neu efallai eich bod yn bwriadu gwneud toriadau dyfnach fyth i’ch cyllideb ar ôl ymddeol a byddwch yn gwario 10% yn llai o arian nag yr ydych yn ei wneud ar hyn o bryd.

T. Rowe Price sydd yn rhoddi cyfrif am yr amrywioldeb hwn.

“Mae pob pwynt canran ychwanegol o arbedion y tu hwnt i 8%, neu ostyngiad mewn gwariant y tu hwnt i 5%, yn lleihau eich cyfradd amnewid incwm tua un pwynt canran,” ysgrifennodd Roger Young, cynllunydd ariannol ardystiedig a chyfarwyddwr arweinyddiaeth meddwl ar gyfer T. Rowe Price.

Er enghraifft, byddai arbed 10% o'ch incwm mewn 401(k) yn gostwng eich cyfradd amnewid incwm 2% i 73%. Yn y cyfamser, byddai lleihau eich treuliau 10% yn lle 5% yn gostwng eich cyfradd amnewid incwm i 70%.

Yn olaf, bydd lefel incwm a statws priodasol yn effeithio ar eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol - ac yn ei dro, eich cyfradd amnewid incwm. Ar gyfer enillydd uchel, bydd Nawdd Cymdeithasol yn disodli canran lai o'i incwm nag y byddai ar gyfer person sy'n gwneud cyflog cyfartalog. O ganlyniad, bydd angen iddynt ddibynnu mwy ar gynilion i gyflawni eu cyfradd adnewyddu incwm.

Bydd Nawdd Cymdeithasol hefyd yn cynnwys canran uwch o incwm ymddeol ar gyfer parau priod o gymharu â phobl sengl. Er enghraifft, byddai pâr priod ag incwm deuol o $100,000 a chyfradd amnewid incwm o 74% yn gweld Nawdd Cymdeithasol yn disodli 36% o'u hincwm cyn ymddeol. Byddai angen eu cynilion a ffynonellau eraill ar y cwpl hwn i gynhyrchu’r 38% sy’n weddill o’u hincwm cyn ymddeol, yn ôl dadansoddiad T. Rowe Price.

Fodd bynnag, byddai person sengl gyda'r un incwm a chyfradd amnewid yr un fath mewn sefyllfa ychydig yn wahanol. Byddai Nawdd Cymdeithasol ond yn disodli 28% o'u hincwm ar ôl ymddeol, sy'n golygu bod cynilion a ffynonellau eraill yn cyfrif am y 45% sy'n weddill o'u hanghenion ariannol, darganfu'r cwmni.

“Gall deall yr incwm y bydd ei angen arnoch o ffynonellau heblaw Nawdd Cymdeithasol eich helpu i amcangyfrif lefel arbedion i anelu ato cyn i chi ymddeol,” ysgrifennodd Young. “Ar lefelau incwm uwch, mae budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn ganran lawer llai o gyfanswm y gyfradd adnewyddu incwm - sy'n golygu y bydd angen mwy o gynilion neu ffynonellau incwm eraill arnoch i ariannu ymddeoliad.”

Llinell Gwaelod

Mae cyfrifo eich cyfradd amnewid incwm yn gam pwysig yn y broses cynllunio ymddeoliad, ond nid oes rhaid iddo fod yn rhy gymhleth. Mae T. Rowe Price yn dweud i ddechrau trwy dybio y bydd angen i chi amnewid 75% o'ch incwm. Yna gallwch chi wneud newidiadau yn seiliedig ar faint rydych chi'n ei gynilo ar hyn o bryd mewn cyfrifon ymddeol, yn ogystal â faint yn llai y bydd eich arferion gwario yn newid ar ôl ymddeol. Gall gwneud rhywfaint o fathemateg syml gynnig rhai mewnwelediadau pwysig wrth i chi gynllunio ar gyfer bywyd ar ôl ymddeol.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol 

• A cynghorydd ariannol yn gallu eich arwain drwy'r broses cynllunio ymddeoliad. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Ydych chi'n gwybod faint y bydd angen i chi ei arbed i ymddeol yn gyfforddus? Cyfrifiannell ymddeoliad SmartAsset Gall eich helpu i ateb y cwestiwn hwnnw ar sail rhai mewnbynnau syml, gan gynnwys eich oedran, incwm a phryd y byddwch yn hawlio Nawdd Cymdeithasol.

Credyd llun: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Mae'r swydd Faint o Incwm Fydd Angen i mi Ei Amnewid mewn Ymddeoliad? Dywed T. Rowe Price Dechreu Gyda'r Ganran Hwn yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.