Mae anghenion ymddeol yn hynod unigolyddol yn seiliedig ar eich ffordd o fyw dymunol. I rai, gallai hyn olygu ymddeol mewn condo yn Florida, ac i eraill gallai hyn olygu lleihau maint eich cartref i wneud lle i'ch cyllideb fisol newydd.
Waeth beth fo'ch nodau unigryw, rheol dda yw cynilo digon i gynnal eich ffordd o fyw bresennol ar ôl i chi ymddeol. Ond gall y swm hwn newid yn dibynnu ar sawl ffactor.
Faint sydd angen i mi ei gynilo i ymddeol?
Un rheol dda yw y dylai eich incwm ymddeoliad fod yn gyfartal ag oddeutu 80% o'ch incwm cyn ymddeol, meddai Steve Sexton, ymgynghorydd ariannol a Phrif Swyddog Gweithredol. Grŵp Cynghori Sexton, cwmni cynllunio ymddeoliad.
“Er enghraifft, os gwnewch $150,000 y flwyddyn, dylech anelu at gael o leiaf $120,000 y flwyddyn ar ôl ymddeol i fyw’n gyfforddus yn eich blynyddoedd euraidd,” meddai Sexton.
Ond efallai y bydd rhai pobl sy'n ymddeol yn dewis byw ffordd fwy cynnil neu fwy moethus ar ôl ymddeol. Yn dibynnu ar ba lwybr rydych am ei ddilyn, mae’r ffactorau a allai gynyddu neu leihau eich nod cynilo yn cynnwys:
Budd-daliadau nawdd cymdeithasol. Gan ddechrau yn 62 oed, gallwch ddechrau derbyn budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol rhannol ar ffurf taliad misol. Gostyngir y swm hwn gan ganran o'ch taliad; yr mae'r swm canrannol yn seiliedig ar y flwyddyn y cawsoch eich geni.
Er enghraifft, byddai taliad rhywun a aned yn 1950 sy'n dewis budd-dal cynnar yn cael ei ostwng 25%. Ar y llaw arall, byddai budd-dal rhywun a aned yn 1970 yn cael ei leihau 30%.
Unwaith y byddwch yn cyrraedd eich oedran ymddeol llawn, gallwch ddechrau derbyn eich budd-dal Nawdd Cymdeithasol llawn. Os byddwch yn gohirio eich budd-dal nes cyrraedd yr oedran hwn, efallai y byddwch hefyd yn cael credydau ymddeoliad gohiriedig, sy'n cynyddu'r swm a gewch. Gall eich taliad misol leihau faint o arian sydd ei angen arnoch i dynnu'n ôl o'ch cynilion ymddeoliad.
Cynlluniau pensiwn. Yn ystod eich blynyddoedd gwaith efallai y bydd eich cyflogwr yn dewis gwneud cyfraniadau tuag at gynllun pensiwn i ariannu eich ymddeoliad, a delir naill ai mewn cyfandaliad neu daliad misol penodol am oes. Gall yr incwm ychwanegol hwn ar ôl ymddeol leihau eich cynilion ymddeoliad ac oedi wrth gasglu nawdd cymdeithasol.
Cyflogaeth ran-amser. Os ydych yn bwriadu parhau i weithio yn ystod eich ymddeoliad, gallai unrhyw incwm atodol leihau eich angen i dynnu'n ôl o'ch cynilion ymddeoliad. Gall hyn hefyd eich helpu i osgoi cymryd eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn gynnar.
Pan fyddwch chi'n bwriadu ymddeol. Mae ymddeol cyn eich oedran ymddeol llawn yn lleihau faint o fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol a gewch os dewiswch eu derbyn yn gynnar. Efallai y bydd yn rhaid i chi dynnu'n ôl o'ch cynilion ymddeol yn gynnar hefyd, sy'n cynyddu cyfanswm y cynilion sydd eu hangen i ymddeol.
Os byddwch yn ymddeol ar ôl cyrraedd eich oedran ymddeol llawn, mae gennych amser ychwanegol i barhau i gynilo tuag at ymddeoliad. Os gwnaethoch oedi cyn derbyn eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol, efallai y byddwch yn gymwys i gael taliad misol cynyddol ers i chi ennill eich credydau ymddeoliad gohiriedig. Yn ogystal, rydych yn oedi cyn tynnu'n ôl o'ch cynilion ymddeoliad, felly efallai y byddwch yn gallu lleihau eich nod cyffredinol ar gyfer cynilion ymddeoliad.
Ffordd o fyw dymunol ar ôl ymddeol. Mae'r rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol yn byw ar incwm sefydlog, sydd fel arfer yn llai na'r swm a enillwyd ganddynt tra'n gweithio'n llawn amser. Os ydych chi'n bwriadu parhau i fyw'r un ffordd o fyw hyd at ymddeoliad, dylech ystyried ffyrdd ychwanegol o ychwanegu at eich incwm.
Cyflyrau iechyd neu feddygol. Mae pobl 65 oed a hŷn yn gymwys i wneud cais am Medicare, sy'n rhaglen yswiriant iechyd ffederal ar gyfer oedolion hŷn, yn ogystal â rhai unigolion iau ag anableddau a chleifion dialysis.
Yn nodweddiadol, mae Medicare yn rhatach nag yswiriant iechyd preifat. Ond nid oes gan rai rhaglenni Medicare sylw y gall yswirwyr preifat eraill ei gwmpasu. “Cofiwch y bydd angen i chi hefyd gyllidebu ar gyfer costau gofal iechyd mwy i ddarparu ar gyfer cyflyrau iechyd amlach wrth i chi heneiddio,” meddai Sexton - sy'n cynyddu eich anghenion cyffredinol o ran arbedion ymddeoliad.
Arbedion ymddeoliad yn ôl oedran
Mae amser yn arf pwerus i gynyddu eich cynilion gan fod gan eich doleri orwel amser hirach i adlog. Os oes gennych yr arian sydd ar gael, mae'n bwysig dechrau cynilo cyn gynted â phosibl er mwyn rhoi amser i'ch arian dyfu.
I benderfynu a ydych ar y trywydd iawn i gyrraedd eich nod cynilo ymddeol, Fidelity creu dadansoddiad o faint y dylech fod wedi'i arbed ar bob cam o'ch bywyd.
Edrychwch ar y siart rhyngweithiol hwn ar Fortune.com
Dyma enghraifft o sut y gallai'r cynllun cynilo hwn edrych dros eich oes. Gan dybio bod gennych chi gyflog cychwynnol o $50,000, eich nod cynilo ymddeol fyddai $500,000 ar eich ymddeoliad.
Edrychwch ar y siart rhyngweithiol hwn ar Fortune.com
Arbedion ymddeoliad yn ôl cyflog
Opsiwn arall yn lle cael nod cynilo swm doler penodol yn ôl oedran yw arbed rhwng 12% a 15% o'ch cyflog blynyddol bob blwyddyn gan ddechrau mor gynnar â phosibl, yn ôl Vanguard.
Gall y ganran hon gynnwys cyfatebiad cyflogwr. Er enghraifft, gadewch i ni ddweud bod eich cyflogwr yn cynnig cyfatebiaeth o 5% ar eich cyfraniadau ymddeoliad ac rydych chi'n ennill $50,000 yn flynyddol. Os byddwch yn neilltuo 7% o'ch incwm ($3,500) a bod eich cyflogwr yn cyfateb i'ch cyfraniad hyd at 5%, yna byddwch wedi cynilo 12% o'ch incwm.
Sut i gyfrifo cynilion ymddeoliad
Gallwch hefyd ddefnyddio cyfrifianellau ar-lein i benderfynu faint o arian y dylech fod wedi'i arbed ym mhob oedran. Gall y cyfrifiadau hyn gymryd ffactorau i ystyriaeth na all siart efallai, megis tynnu'n ôl o'ch cynilion ymddeoliad neu amodau marchnad annisgwyl.
Dyma ychydig o gyfrifianellau ar-lein sydd ar gael i'w defnyddio.
Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol. Mae gan y weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol a cyfrifiannell amcangyfrif budd-dal, sy'n amcangyfrif eich enillion yn seiliedig ar wybodaeth hunanddarparedig.
Oed ymddeol llawn. Creodd y weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol a cyfrifiannell oedran ymddeol llawn i'ch helpu i benderfynu pryd yr ydych yn gymwys ar gyfer eich budd-dal nawdd cymdeithasol llawn.
Anghenion arbedion ymddeoliad. Gallwch cyfrifo faint sydd angen i chi ymddeol yn seiliedig ar eich oedran, incwm, enillion buddsoddi, a chwyddiant.
Pa mor hir fydd fy nghynilion ymddeoliad yn para?
Yn ddelfrydol, dylai eich cynilion fod yn ddigon i ddarparu ffrwd incwm yn y dyfodol i gynnal cyfnod ymddeol o 30 mlynedd, meddai Sexton. Ond os nad oes gennych ddigon wedi'i gynilo erbyn i chi ymddeol, efallai y bydd angen gwneud rhai addasiadau i'ch ffordd o fyw er mwyn i'ch cynilion bara.
Ffyrdd o wneud i'ch cynilion bara'n hirach yn ystod ymddeoliad
Dilynwch y rheol 4%. Y flwyddyn gyntaf y byddwch yn ymddeol, mae'r rheol yn awgrymu y gallwch dynnu hyd at 4% o'ch cynilion ymddeoliad. Yna yn yr ail flwyddyn, byddwch yn tynnu'r 4% yn ôl ynghyd ag addasiad cost-byw, sy'n hafal i gyfradd chwyddiant. Gwneir yr addasiad hwn ym mhob blwyddyn ychwanegol ac fe'i ychwanegir at dynnu'n ôl y flwyddyn flaenorol.
Er enghraifft, gadewch i ni ddweud bod gennych $500,000 yn eich portffolio buddsoddi. Yn y flwyddyn gyntaf, gallwch dynnu $20,000 yn ôl. Os bydd chwyddiant yn cynyddu 2.5% yn yr ail flwyddyn, gallwch dynnu $20,500 ($20,000 x 1.025) yn ôl i dalu am gostau byw uwch. Wrth symud ymlaen, byddwch yn parhau i luosi'r swm a godwyd y flwyddyn flaenorol â chyfradd chwyddiant y flwyddyn gyfredol er mwyn pennu eich terfyn tynnu'n ôl blynyddol.
Cynlluniwch ar gyfer treuliau annisgwyl. “Mae treuliau annisgwyl yn digwydd trwy gydol oes, gan gynnwys ymddeoliad - a dyna pam ei bod yn hynod bwysig cael cronfa argyfwng hygyrch sy'n talu am o leiaf chwe mis o dreuliau,” meddai Sexton. Bydd yr arbedion ychwanegol hyn hefyd yn eich atal rhag tynnu arian ychwanegol allan o'ch ymddeoliad mewn argyfwng.
Osgoi ffioedd ar gynilion ymddeoliad. Gan ddechrau yn 70 oed, efallai y bydd angen i chi dynnu'n ôl o'ch cyfrif ymddeol unigol (IRA) o leiaf er mwyn osgoi talu ffioedd ychwanegol. Gelwir y tynnu hwn yn ôl yn ddosbarthiad lleiaf gofynnol, neu RMD.
Lleihau treuliau. Os byddwch yn cael eich hun yn brin i dalu eich treuliau, efallai y bydd angen i chi ailystyried eich arferion siopa. Mae rhai ffyrdd o leihau eich gwariant dewisol yn cynnwys arbed arian ar deithiau bwyd neu ganslo tanysgrifiadau misol diangen.
Gweithio'n rhan-amser. Eich cynilion ymddeol a budd-dal Nawdd Cymdeithasol efallai na fydd digon o arian ar gyfer eich anghenion ymddeoliad llawn. Yn yr achos hwn, efallai y byddwch am ystyried cymryd swydd ran-amser i ennill incwm ychwanegol.
Mae'n bwysig nodi, os byddwch yn ymddeol cyn eich oedran ymddeol llawn ac yn parhau i weithio, eich Efallai y bydd budd-dal Nawdd Cymdeithasol yn cael ei leihau os ydych yn gwneud mwy na’r terfyn incwm blynyddol. Yn 2022, y terfyn incwm yw $19,560 os nad ydych wedi cyrraedd eich oedran ymddeol llawn, neu $51,960 yn yr un flwyddyn byddwch yn cyrraedd oedran ymddeol llawn.
Lleihau maint eich cartref. Mae’n bosibl bod eich taliad morgais wedi bod yn fforddiadwy tra’ch bod yn gweithio’n llawn amser, ond ar ôl ymddeol gallai’r swm hwn fod yn fwy na’ch cyllideb fisol. Efallai y gallwch symud i gartref llai a lleihau eich costau.
Mae'r bwyd parod
Wrth benderfynu ar eich nod cynilo, dylech ystyried eich ffordd o fyw ymddeol ddelfrydol - ac a fydd eich arferion presennol yn caniatáu ichi sefydlu'ch hun ar gyfer diogelwch ariannol yn y tymor hir.
“Mae rhywbeth sy’n aml yn cael ei anwybyddu mewn trafodaethau cynllunio ariannol ac ymddeoliad yn meithrin perthynas iach ag arian,” meddai Sexton. “Mae hyn yn hanfodol i ddatblygu arferion ariannol cadarnhaol, a fydd yn y pen draw yn effeithio ar eich ymddeoliad.”
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Mae achosion COVID ar gynnydd eto yr hydref hwn. Dyma'r symptomau i gadw llygad amdanynt
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html