Sut y cysylltodd yr Arlywydd Biden isafswm cyflog o $15 â diwygio benthyciad myfyrwyr

Mae'n ymddangos bod gweinyddiaeth Biden wedi pegio polisi benthyciad myfyrwyr a gyhoeddwyd ddydd Mercher iddi gwthio ehangach am isafswm cyflog cenedlaethol o $15 yr awr.

Manylodd y Tŷ Gwyn ar gynllun hir-ddisgwyliedig i maddau hyd at $20,000 mewn dyled myfyrwyr ffederal i fenthycwyr, a estyn saib talu trwy ddiwedd 2022.

Ond yn rhan o’r pecyn ehangach o fesurau polisi roedd newidiadau i “gynlluniau ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm.” Mae'r cynlluniau hyn yn helpu i wneud taliadau misol yn fwy fforddiadwy i fenthycwyr incwm isel.

Cysylltodd y weinyddiaeth un o'r newidiadau hynny - yn benodol, un o'i gymharu â diffiniad o incwm “nad yw'n ddewisol” - ag isafswm cyflog o $15.

Yn y bôn, incwm “nad yw'n ddewisol” yw'r incwm y mae cartref yn ei gyfrannu at hanfodion fel rhent, taliadau morgais a bwyd.

Ar gyfer benthycwyr mewn cynlluniau sy'n seiliedig ar incwm, mae'r llywodraeth yn amddiffyn eu hincwm nad yw'n ddewisol trwy ei eithrio rhag ad-daliad. Mae'r swm yn seiliedig ar incwm blynyddol cartref o'i gymharu â'r llinell dlodi ffederal.

O dan y rheolau presennol, mae benthyciwr ag incwm o lai na 150% o'r lefel tlodi ffederal yn gymwys i gael taliad benthyciad misol $0. Yn 2022, hynny yn cyfateb i tua $20,385 cyn treth ar gyfer un unigolyn - tua $9.80 yr awr i weithiwr llawn amser.

Cynigiodd yr Arlywydd Biden godi’r trothwy hwnnw i 225% o’r lefel tlodi ffederal - tua $30,577.50 o incwm blynyddol, neu $14.70 yr awr.

Mae’r polisi’n gwarantu “na fydd yn rhaid i unrhyw fenthyciwr sy’n ennill llai na 225% o’r lefel tlodi ffederal - tua’r hyn sy’n cyfateb i isafswm cyflog o $15 i un benthyciwr - wneud taliad misol,” yn ôl i Adran Addysg yr UD.

Mae'r polisi - sy'n berthnasol i fenthyciadau myfyrwyr israddedig - yn golygu y byddai mwy o fenthycwyr mewn cynlluniau sy'n seiliedig ar incwm yn gymwys i gael taliad misol o $0 neu fod arnynt bil misol llai, yn ôl arbenigwyr benthyciadau myfyrwyr.

“Mae’r newidiadau hyn yn gwneud pethau’n fwy fforddiadwy i fenthycwyr ac yn caniatáu i fenthycwyr osgoi diffygdalu,” yn ôl Whitney Barkley-Denney, uwch gwnsler polisi yn y Ganolfan Benthyca Cyfrifol.

Cyhoeddodd y weinyddiaeth hefyd ar yr un pryd diwygiadau eraill i gynlluniau a yrrir gan incwm.

Nid oes yr un o'r mesurau yn derfynol eto. Mae’r Adran Addysg yn cynnig rheoliadau “yn y dyddiau nesaf,” yr asiantaeth Dywedodd Mercher. Bydd gan y cyhoedd gyfnod o 30 diwrnod i wneud sylwadau ar y cynnig, ac yna byddai'r Adran yn defnyddio'r sylwadau hynny i lunio rheol derfynol, a allai fod yn wahanol i'r cynnig.

Yn ogystal â'r trothwy incwm “nad yw'n ddewisol” uwch, byddai taliadau misol i fenthycwyr yn cael eu capio ar 5% o incwm; byddai hynny'n hanner y cap presennol o 10%.

Cynigiodd Barkley-Denney enghraifft o sut y byddai hyn yn gweithio i gartref un person:

Gadewch i ni ddweud bod gan fenthyciwr incwm o $60,000 yn 2022. Fel y nodwyd uchod, byddai'r $30,577.50 cyntaf yn cael ei ystyried yn “ddetholiadol” ac felly'n cael ei ddiogelu rhag ad-daliad. Byddai'r $29,422.50 sy'n weddill yn “ddewisol” ac yn cael ei ddefnyddio i gyfrifo taliad misol y benthyciwr.

Byddai'r rheolau newydd yn capio'r taliadau hynny ar 5% o incwm dewisol - tua $123 y mis yn erbyn $245 y mis o dan yr uchafswm cyfredol o 10%.

Yn ogystal, byddai dyled benthycwyr gyda balansau benthyciad gwreiddiol o $12,000 neu lai yn cael ei ddileu ar ôl 10 mlynedd o daliadau cyson (hyd yn oed os yw'r taliad hwnnw'n $0 y mis). 20 mlynedd yw’r amserlen honno ar hyn o bryd.

Ac ni fydd llog yn cronni ar fenthyciadau os bydd benthycwyr yn gwneud taliadau misol cyson - sy'n golygu na fydd eu balansau'n tyfu, yn wahanol i'r deinamig gyda chynlluniau ad-dalu cyfredol sy'n seiliedig ar incwm.

Os bydd y cynigion hyn yn goroesi fel y'u hysgrifennwyd, byddai'r diwygiadau'n arwyddocaol gan y byddent yn rhan barhaol o'r system benthyciadau myfyrwyr, meddai arbenigwyr.

“Mae hwn yn newid systemig,” meddai Seldin. “Gall maddeuant dyled fod yn symudiad un-amser.”