Mae digon o ffyrdd i leihau eich atebolrwydd treth ac mae hynny'n arbennig o wir pan fyddwch wedi gweithio'n galed i gadw arian ymddeoliad i ffwrdd. Mae cynghorwyr treth yn chwilio'n gyson am ffyrdd newydd o osgoi talu trethi ar godiadau IRA. Mae yna strategaethau cyfreithiol y gallwch eu defnyddio i leihau o leiaf y trethi rydych chi'n eu talu ar eich cyfrif ymddeol unigol (IRA) cyfraniadau, ond efallai y byddai’n syniad da siarad â chynghorydd ariannol cyn mynd i’r afael ag unrhyw un strategaeth. Ceisiwch ddefnyddio SmartAsset offeryn paru cynghorydd am ddim i ddod o hyd i gynghorwyr sy'n gwasanaethu eich ardal.
Roth IRA ac IRA Traddodiadol
Os ydych chi'n cynllunio'ch ymddeoliad a'ch bod chi'n cael eich hun yn gofyn, “Sut alla i osgoi talu trethi ar dynnu'n ôl i'r IRA pan fyddaf yn ymddeol?” cynllunio ymlaen llaw ac agor a Roth I.R.A. yn lle a IRA traddodiadol. Ariennir IRA traddodiadol gyda'ch doler cyn treth, ac rydych chi'n talu trethi pan fyddwch chi'n tynnu'r arian yn ôl. Mae IRA Roth, fodd bynnag, yn cael ei ariannu gyda doleri ôl-dreth. Gan eich bod eisoes wedi talu trethi ar eich arian Roth IRA, nid oes gennych unrhyw atebolrwydd treth pan fyddwch chi'n tynnu'r arian yn ôl ryw ddydd.
Beth os bydd argyfwng yn digwydd a bod angen i chi wneud tynnu'n ôl yn gynnar o'ch IRA? Ni fyddwch yn dal i dalu unrhyw drethi ar Roth IRA os byddwch yn tynnu'ch cyfraniadau yn unig yn unig. Os byddwch chi'n dechrau tynnu'ch enillion o'ch arian yna bydd tynnu'n ôl yn gynnar yn sbarduno trethi. Bydd yn rhaid i chi dalu cosb o 10% ar y ddau fath o gyfrif os byddwch yn tynnu'n ôl cyn eich bod yn 59 1/2.
Mae rhai eithriadau caledi ynghylch y gosb tynnu'n ôl yn gynnar a threthi. Nid oes rhaid i chi dalu cosb tynnu'n ôl yn y sefyllfaoedd hyn, ond efallai y bydd yn rhaid i chi dalu trethi, yn dibynnu ar yr amgylchiadau:
Eich cartref cyntaf - Gallwch dynnu hyd at $10,000 yn gynnar o IRA heb gosbau os rhowch yr arian tuag at brynu'ch cartref cyntaf.
Yswiriant iechyd - Os byddwch yn dod yn ddi-waith a bod angen i chi brynu yswiriant iechyd, gallwch dynnu'n ôl yn gynnar heb gosb.
Gwasanaeth milwrol – Os cewch eich galw i wasanaeth milwrol, neu os byddwch yn ymuno â’r fyddin, ac yn gwasanaethu o leiaf 180 diwrnod o ddyletswydd weithredol, gallwch dynnu’n ôl tra’ch bod ar ddyletswydd weithredol ond nid ar ôl hynny.
Costau coleg - Gallwch chi ac aelodau o'ch teulu dynnu'n ôl yn gynnar ar gyfer costau coleg fel hyfforddiant, ystafell a bwrdd a llyfrau a chyflenwadau.
Biliau meddygol – Os oes gennych filiau meddygol sydd dros 10% o’ch incwm gros wedi’i addasu, gallwch godi arian yn gynnar i’w talu.
Anabledd – Os byddwch yn dod yn anabl, rydych yn gymwys i dynnu'n ôl yn gynnar.
lien treth - Os yw'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS) yn gosod hawlrwym treth ar eich eiddo oherwydd bod arnoch chi drethi yn ôl, gallwch dynnu'n ôl o'ch IRA i dalu'ch trethi yn ôl.
Os cymerwch un o'r eithriadau hyn, gwnewch yn siŵr a defnyddiwch yr arian o'r IRA ar gyfer yr union beth mae'r eithriad yn darparu ar ei gyfer, fel arall efallai y byddwch mewn trafferth gyda'r IRS.
Goblygiadau Treth Cael IRA Lluosog
Mae cael IRAs lluosog gellir ei gyfiawnhau gan nifer o strategaethau buddsoddi. Os oes gennych IRA traddodiadol, a ariennir gan ddoleri cyn treth, ac IRA Roth, a ariennir gan ddoleri ôl-dreth, efallai y bydd gennych strategaeth dreth fuddugol. Gallwch ddefnyddio'ch cyfraniad blynyddol i'ch IRA traddodiadol i leihau eich trethi cyfredol gan y gellir ei dynnu'n uniongyrchol o'ch incwm. Yna, gallwch ddefnyddio'r hyn a adneuwyd gennych yn eich Roth IRA fel mynediad i gael incwm di-dreth ar ôl ymddeol.
Gallwch hefyd ddefnyddio IRAs lluosog ar gyfer buddsoddi mewn gwahanol ddosbarthiadau o asedau. Er enghraifft, mae rhai buddsoddwyr yn rhoi eu stociau mewn un IRA, bondiau mewn un arall ac asedau amgen fel arian cyfred digidol yn a IRA hunan-gyfeiriedig. Mae hyn yn caniatáu i'r buddsoddwr wneud rhywfaint o ddadansoddiad o'r math o ased sydd fwyaf buddiol iddynt.
Yn hytrach na chael IRAs lluosog, efallai y bydd gennych IRA Roth a chyfrif broceriaeth. Os mai dyna yw eich sefyllfa, ariannwch eich Roth IRA gyda stociau a bondiau sy'n talu difidend sy'n talu llog. Gan fod difidendau a llog yn cael eu trethu ar gyfraddau incwm arferol, byddwch yn lleihau eich atebolrwydd treth yn fwy na phe bai gennych yr asedau hynny mewn cyfrif broceriaeth. Rhowch eich asedau ariannol twf yn y cyfrifon broceriaeth lle byddwch yn talu'r gyfradd dreth enillion cyfalaf is pan fyddwch yn eu tynnu'n ôl.
Trosi Roth IRA
A Trosiad Roth IRA yw'r broses o drosi eich cyfrif IRA traddodiadol i gyfrif Roth IRA. Ni fydd yr IRA Roth yn gofyn am dalu trethi ar unrhyw ddosbarthiad ar ôl 59 1/2 oed. Fodd bynnag, mae'r broses o drosi'r IRA traddodiadol yn IRA Roth yn creu digwyddiad trethadwy. Os ydych chi'n disgwyl i'ch braced treth fod yn uwch ar ôl ymddeol nag y mae ar hyn o bryd, efallai y bydd yn gwneud synnwyr trosi eich IRA traddodiadol i Roth IRA. Strategaeth arall yw trosi cyfran o'ch IRA traddodiadol i Roth IRA mewn blynyddoedd pan fyddwch chi'n disgwyl bod mewn braced treth is.
Strategaethau Ychwanegol
Mae yna strategaethau eraill a all eich helpu i osgoi talu trethi ar godiadau IRA, a gallai rhai ohonynt hedfan o dan y radar. Er enghraifft, gallwch chi wneud rhoddion o warantau allan o'ch IRA i elusen gyhoeddus, gymeradwy a chymryd hyd at 30% o ddidyniad treth. Os yw'ch cyfraniad yn fwy na'r terfyn o $100,000 y flwyddyn, gallwch ei gario ymlaen am hyd at bum mlynedd.
Gallwch hefyd fanteisio ar y didyniad safonol. Os yw'ch incwm trethadwy yn $0, yna gallwch dynnu'ch swm yn fras didyniad treth incwm safonol cyn i chi gael eich trethu. Mae'r swm hwn tua $20,300 os ydych chi'n briod heb ddibynyddion.
A contract blwydd-dal hirhoedledd cymwys (QLAC) yn opsiwn arall. Yn ei hanfod, mae QLAC yn flwydd-dal o fewn eich IRA a sefydlwyd gennych i leihau eich atebolrwydd treth. Pan fyddwch yn sefydlu QLAC, rydych yn eithrio 25% o'ch gofynion dosbarthu gofynnol hyd at uchafswm o $130,000. Bydd y blwydd-dal hwn yn para nes eich bod yn 85 oed, felly efallai y bydd yn werth y premiwm y mae'n rhaid i chi ei dalu i'w sefydlu.
Llinell Gwaelod
Dyma rai o'r strategaethau y gallwch eu defnyddio i leihau'r trethi y byddwch chi'n eu talu pan fyddwch chi'n tynnu arian o'ch IRA. Mae'r posibiliadau'n cynnwys trosi IRAs traddodiadol i Roth IRAs, cael IRAs lluosog, rhoi gwarantau o IRA i elusen neu sefydlu QLAC. Gan fod llawer ohonynt yn cynnwys rhai cymhlethdodau, efallai y byddwch am weld cynghorydd ariannol fel na fyddwch yn cymryd y siawns o fod yn sownd â bil treth mawr ar ddiwedd y flwyddyn.
Awgrymiadau ar Ymddeol
Gall cynghorydd ariannol fod o gymorth mawr o ran cynllunio ar gyfer ymddeoliad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Edrychwch ar Cyfrifiannell ymddeoliad SmartAsset os ydych yn bwriadu cynllunio ar gyfer ymddeoliad ar eich pen eich hun. Gallwch ei ddefnyddio i benderfynu faint o arian y gallai fod ei angen arnoch ar ôl ymddeol.
Credyd llun: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge
Mae'r swydd Sut Alla i Osgoi Talu Trethi ar Dynnu'n ôl gan yr IRA? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/avoid-paying-taxes-ira-withdrawals-202808379.html