Fe wnes i ddifetha cyllid fy nheulu trwy dynnu’n ôl o fy 401(k) i brynu tŷ – dwi’n difaru

Rwyf wedi bod yn cynilo arian gyda fy nheulu er mwyn prynu ein cartref cyntaf. Yn ddiweddar, fodd bynnag, mae cyfraddau llog wedi codi, gan wneud i mi boeni bod y ffenestr hon i gael tŷ fforddiadwy yn cau. Mewn ffit o banig, tynnais ein holl $26,000 o arian a arbedwyd yn ôl o fy 401(k), gan ei roi mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel (3.75%). Rydym bellach wedi dewis cartref a byddwn yn defnyddio tua $18,000 o'r arian hwn ar gyfer y taliad i lawr. 

Yr wyf yn awr yn poeni y gallai fod yn rhaid i mi dalu trethi incwm a chosb am dynnu'n ôl ei hun. Rwy’n hynod bryderus ynghylch y sefyllfa hon gan fy mod yn teimlo fy mod wedi dinistrio dyfodol ariannol ein teulu ac na allwn fforddio talu trethi ar yr arian a dynnais yn ôl. 

Fy mhrif bryder neu gwestiwn yw, a oes ffordd i ddweud wrth yr IRS bod yr arian hwn yn cael ei ddefnyddio tuag at dŷ? Yn ôl-weithredol? 

Gweler: Rwy'n dad sengl sy'n gwneud y mwyaf o fy nghyfrifon ymddeol ac yn ennill $100,000 - sut mae gwneud y gorau o'm doleri ymddeol?

Annwyl ddarllenydd, 

Y peth cyntaf sydd angen i chi ei wneud: Cymerwch anadl. Ni ddylid gwneud y rhan fwyaf o benderfyniadau mewn panig, yn enwedig pan fyddant yn ymwneud ag arian. 

Oherwydd i chi dynnu'n ôl o'ch 401(k), ie, bydd yn rhaid i chi dalu trethi a chosb. Pe bai'n fenthyciad, byddai'n rhaid i chi dalu llog ar yr hyn a fenthycwyd gennych, ond byddai'n dod i'ch cyfrif eich hun. Cadwch mewn cof fodd bynnag benthyciadau o'ch cynlluniau ymddeol yn seiliedig ar gyflogwr hefyd yn beryglus - pe baech yn gwahanu oddi wrth eich swydd, am ba reswm bynnag, byddech yn gyfrifol am ei dalu'n ôl neu byddai'n cael ei drin fel dosbarthiad.

Rwy'n deall eich ymdeimlad o frys wrth fod eisiau prynu cartref yn ystod mwy marchnad ffafriol, ond dylech dreulio eich amser nawr ar gael eich sefyllfa ariannol a chynilo ar gyfer y dyfodol. 

“Fyddwn i ddim yn cynghori hyn nac wedi’i wneud fel hyn, ond nid yw’n sownd ac nid yw’n niweidiol – mae’n wers anodd i’w dysgu,” meddai Jordan Benold, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Benold Financial Planning.  

Byddwch o ddifrif ynglŷn â’ch cyllid presennol a dewch o hyd i ffordd i glustnodi cyfran o’ch incwm i gynilion os yn bosibl. Mae yna ychydig o bethau y dylech chi fod yn eu gwneud. 

Yn gyntaf, aseswch faint y byddwch yn ei dalu mewn trethi a chosbau. Nid wyf yn siŵr beth yw eich braced treth, ond a wnaeth y dosbarthiad hwn eich gwthio i fraced treth uwch? Gallwch ddefnyddio a cyfrifiannell neu siaradwch â chyfrifydd i weld beth fydd y codiad hwnnw yn ei achosi mewn trethi - yna gwnewch yn siŵr y gallwch ei dalu, neu siaradwch â'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol am estyniad. Mae cosbau am fethu â ffeilio'ch trethi neu eu talu, ac nid ydych am ychwanegu hynny ar ben eich straen. 

Gweler hefyd: Mae gennym ni 25 mlynedd tan ymddeoliad ac rydym yn arbed 25% o'n hincwm – ydyn ni'n gwneud pethau'n iawn? Ac ydyn ni'n arbed gormod?

Efallai na fydd yr IRS yn gallu gwneud unrhyw beth i chi o ran hepgor y cosbau hynny - er nad yw'n brifo gofyn, hyd yn oed os oes rhaid aros ar y ffôn am ychydig i siarad â rhywun - ond cyfathrebu a sylw i fanylion yn allweddol o ran eich trethi. Ni fydd cael asiant IRS ar y ffôn a siarad trwy'ch sefyllfa yn wastraff amser. Mae cymaint o reolau, a gall asiant helpu i wneud synnwyr o'ch opsiynau.

Darllen: Efallai y bydd dyddiau maddeuant yr IRS am gamgymeriadau RMD drosodd yn fuan

Unwaith y byddwch chi wedi datrys hynny, edrychwch hynod o ofalus ar ba bynnag arian sydd gennych yn dod i mewn a beth sy'n mynd allan. Rydych chi ar fin cau ar gartref, ac mae hynny'n costio arian - nid yn unig y cartref ei hun, ond yr holl bethau ychwanegol sy'n gysylltiedig â chau. Efallai y bydd angen arian arnoch hefyd ar gyfer yswiriant, dodrefn, unrhyw atgyweiriadau ac ati os nad ydych wedi ystyried hynny eto, felly rhowch hwnnw i mewn i'ch cyllideb pan fyddwch yn llofnodi'r papurau. Y tu hwnt i hynny, rhestrwch bob cost rydych chi'n disgwyl ei chael am y 12 mis nesaf - yswiriant cartref a threthi, morgais neu gyfleustodau, bwydydd, meddyginiaeth, unrhyw gostau na ellir eu trafod ac adiwch y cyfan i fyny. Peidiwch ag anghofio unrhyw beth – gofynnwch i'ch partner a oes unrhyw beth y gallech fod wedi'i anghofio. 

Yna cymharwch ef â'ch incwm. Ydych chi dan? Ydych chi ar ben? Pa newidiadau allwch chi eu gwneud heb ddraenio'ch hapusrwydd yn llwyr? Rwyf bob amser yn eiriol dros a cydbwyso…oes, mewn rhai achosion mae'n rhaid i chi hepgor ychydig o dreuliau am y tro wrth adeiladu cyfrif cynilo brys neu dalu dyledion, ond peidiwch â dwyn eich hun yn llwyr o lawenydd neu fe all eich holl waith caled fynd yn ôl. Os oes gwir angen bwclo arnoch, gwnewch restr ar wahân o weithgareddau ac adloniant y gallwch eu cael am ddim (neu mor agos at rhad ac am ddim â phosibl) - teithiau cerdded yn y parc neu ar y traeth gyda'ch partner a'ch plentyn, amgueddfeydd ar ddiwrnodau rhydd, lwc a nosweithiau ffilm gartref gyda theulu a ffrindiau ac ati. 

Am gael mwy o awgrymiadau y gellir eu gweithredu ar gyfer eich taith cynilo ymddeol? Darllenwch MarketWatch's “Haciau Ymddeol” colofn

Clustnodwch gyfran o'ch incwm i ailgyflenwi'ch cynilion ymddeoliad cyn i chi geisio cynilo ar gyfer unrhyw nodau eraill. (Mae hwn ar wahân i gyfrif cynilo brys, fodd bynnag – chi Os cael un o'r rheini.) Gallwch wneud hynny gyda didyniadau cyflogres yn eich 401 (k), neu hefyd drwy ddyrannu rhai o'ch cynilion i IRA y tu allan i'r 401 (k). 

Cymerwch amser i ddysgu rheolau eich cynlluniau ymddeol. Er enghraifft, mae IRA yn caniatáu i fuddsoddwr gymryd $ 10,000 allan o'r cyfrif yn ddi-gosb os yw am brynu cartref am y tro cyntaf (tra nad oes gan 401 (k) yr eithriad hwnnw). Efallai ei bod yn rhy hwyr i hynny, ond mae manteision eraill gyda chyfrifon ymddeol amrywiol. 

Mae gan y 401 (k) derfyn cyfraniad uwch ac mae hefyd yn dod â'r posibilrwydd o baru cyflogwyr (os yw'ch cwmni'n ei gynnig), tra bod IRA yn caniatáu tynnu'n ôl heb gosb ar gyfer coleg. Gydag IRA traddodiadol, byddai'n rhaid i chi dalu trethi ar dynnu'n ôl, tra gydag IRA Roth rydych chi eisoes wedi talu'r trethi ac ni fydd yn rhaid i chi dalu mwy am dynnu'n ôl o'ch cyfraniadau (efallai y bydd yn rhaid i chi dalu trethi ar y gyfran enillion, felly dilynwch rheolau dosbarthu agos).

Cofiwch – nid ydych am wneud dosraniadau o'ch cynilion ymddeol ar gyfer dim ond unrhyw beth. Gallwch fenthyg arian ar gyfer cartref neu goleg, ond ni allwch fenthyg arian ar gyfer ymddeoliad, felly mae'n bwysig diogelu'r cyfrifon hynny. Ymgyfarwyddwch â manteision ac anfanteision pob cyfrif fel y gallwch wneud y mwyaf o'ch cynilion ac amrywio'ch opsiynau tynnu'n ôl pan fyddwch yn cyrraedd ymddeoliad o'r diwedd. 

Felly bwcl i lawr, cael eich hun mewn trefn a meddwl am y dyfodol. “Mae ganddo ddigon o amser – 30 i 40 mlynedd i weithio,” meddai Benold. “Efallai bod hwn yn atgof pell y mae’n gobeithio y gall ei anghofio.” 

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.