Gellir ymdrin â rhai sefyllfaoedd ariannol ar eich pen eich hun, tra bod eraill yn cael eu llywio orau mewn ymgynghoriad â chynghorydd. Yn y pen draw, mae'r penderfyniad i weithio gyda chynghorydd ariannol neu fynd ar ei ben ei hun yn dibynnu ar litani o ffactorau, gan gynnwys eich anghenion, nodau a ble mewn bywyd rydych chi'n canfod eich hun. A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i fuddsoddi eich arian, cynllunio ar gyfer digwyddiadau mawr bywyd a chadw eich cyfoeth ar gyfer cenedlaethau'r dyfodol o'ch teulu. Fodd bynnag, mae gan rai pobl yr amser a'r wybodaeth i reoli eu harian a chreu cynllun ariannol sy'n addas i'w hanghenion. Dyma enghreifftiau o sefyllfaoedd lle gallech ddewis y naill opsiwn neu'r llall.
Beth Mae Ymgynghorwyr Ariannol yn ei Wneud?
Mae cynghorydd ariannol yn derm eang a all ddisgrifio amrywiaeth o wahanol weithwyr proffesiynol yn y diwydiant gwasanaethau ariannol. An cynghorydd buddsoddi sy'n dewis ac yn rheoli buddsoddiadau ar gyfer cleientiaid yn unig yn un math o gynghorydd. A cynllunydd ariannol, ar y llaw arall, yn fath arall o gynghorydd sy'n datblygu cynlluniau ariannol cyfannol a allai gynnwys cynllunio ymddeol, anghenion yswiriant, cynllunio ystadau a rhoddion elusennol. Yn y cyfamser, mae cynghorydd sy'n a cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig (CPA) arbenigo mewn cynllunio treth.
Gan fod y term yn gymharol eang, sy'n cwmpasu gwahanol fathau o weithwyr proffesiynol ariannol, mae'n bwysig cofio nad yw pob cynghorydd ariannol yn ganolog i'ch lles chi. Tra bod cynghorwyr buddsoddi sydd wedi'u cofrestru gyda'r Comisiwn Gwarantau a Chyfnewid yn rhwym wrth dyletswydd ymddiriedol er mwyn gweithredu er eich lles chi bob amser, gall brocer stoc a gwerthwr yswiriant farchnata eu hunain fel cynghorydd ariannol ond nid yw'n dilyn yr un safon lem.
Mae hefyd yn bwysig nodi bod rhai cynghorwyr ariannol yn gynghorwyr buddsoddi cofrestredig, yn ogystal â chynrychiolwyr broceriaid neu gwmnïau yswiriant. Mae'r cynghorwyr hyn yn aml yn dilyn y yn seiliedig ar ffi model, sy'n golygu eu bod yn ennill comisiynau gan gwmnïau trydydd parti wrth argymell cynhyrchion a gwasanaethau penodol i'w cleientiaid ymgynghorol.
Mae hyn yn creu potensial gwrthdaro buddiannau. Ar y naill law, mae rhwymedigaeth gyfreithiol ar y cynghorwyr hyn i weithredu er eich lles gorau. Ar y llaw arall, mae ganddynt gymhelliant ariannol i argymell rhai cynhyrchion a gwasanaethau dros eraill. Fodd bynnag, rhaid i'r mathau hyn o gynghorwyr ariannol ddatgelu unrhyw berthynas a allai achosi gwrthdaro buddiannau. Wrth weithio gyda chynghorydd sy'n gallu ennill comisiynau, mae'n bwysig gofyn a ydynt am elwa'n ariannol o argymhellion penodol a wnânt i chi.
Yna eto, gallwch ddewis gweithio gydag a ffi yn unig cynghorydd, y mae ei iawndal yn dod o'r ffioedd cynghori a godir ar gleientiaid yn unig, nid comisiynau trydydd parti.
Pryd Dylech Weithio Gyda Chynghorydd Ariannol
Gan y gall cynghorwyr ariannol eich helpu gydag amrywiaeth o anghenion, bydd y rhan fwyaf o bobl yn elwa o berthynas bosibl gyda chynghorydd. Os yw'r canlynol yn berthnasol i chi, efallai y byddwch am ystyried llogi un:
Nid oes gennych yr amser na'r wybodaeth i reoli'ch buddsoddiadau: Os nad oes gennych amser i'w neilltuo i ymchwilio i fuddsoddiadau a rheoli'ch portffolio, gall llogi cynghorydd ariannol fod yn opsiwn da. Efallai nad yw amser yn broblem, ond mae gwybodaeth. Os na allwch ddweud wrth y farchnad stoc o'r archfarchnad, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol, yn enwedig un sy'n barod i ddysgu hanfodion buddsoddi i chi. Yna rhywbryd yn y dyfodol. efallai y byddwch yn teimlo'n ddigon hyderus i reoli eich portffolio eich hun.
Rydych chi'n agosáu at ymddeoliad: Mae llawer mwy i ymddeoliad na dim ond peidio â gweithio. I'r rhan fwyaf o bobl, mae ymddeoliad llwyddiannus yn gofyn am gynllunio ariannol sylweddol. Bydd yn rhaid i chi benderfynu faint o arian y bydd ei angen arnoch i gefnogi'r ffordd o fyw y dymunwch, dyfeisiwch gynllun ar gyfer tynnu'ch cynilion yn ôl mewn modd treth-effeithlon, gan ddewis yr amser cywir i hawlio Nawdd Cymdeithasol manteision a chadw at y rheolau sy'n amgylchynu dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs). Nid yw pawb yn barod i wneud y penderfyniadau hyn ar eu pen eu hunain. Gall cynghorydd ariannol, yn enwedig un sy'n cynnig cynllunio ariannol, eich helpu i greu cynllun cyfannol ar gyfer ymddeoliad sy'n mynd i'r afael â phob un o'r pynciau hyn.
Rydych chi'n gwneud penderfyniad ariannol mawr: P'un a ydych chi'n bwriadu prynu cartref, gwerthu busnes neu anfon eich plant i'r coleg, gall cael gweithiwr proffesiynol ariannol yn eich cornel fod o gymorth mawr. Gall cynghorydd eich helpu i ystyried goblygiadau amrywiol penderfyniad penodol a chynllunio ar gyfer argyfyngau.
Derbyniaist etifeddiaeth fawr: Ar ôl derbyn etifeddiaeth fawr neu arian annisgwyl, gall cael cynllun ar gyfer yr arian hwnnw sicrhau nad yw'n cael ei wastraffu. Gall cynghorydd ariannol, yn enwedig un sy'n cynnig cynllunio ariannol, eich helpu i fuddsoddi'ch arian a gwneud cynllun ar ei gyfer. Gall cyfoeth newydd hefyd ddod â rhwymedigaethau treth newydd. Efallai y bydd cynghorydd ariannol yn gallu eich helpu i wneud y gorau o'ch strategaeth dreth i amddiffyn eich asedau am y tymor hir.
Ni allwch wahanu'ch emosiynau o'ch portffolio: Mae pawb yn gadael i'w hemosiynau gael y gorau ohonyn nhw o bryd i'w gilydd. Ond mae'n bwysig buddsoddi gyda phen cŵl a gwastad, yn enwedig ar adegau o gynnydd anwadalrwydd y farchnad. Gall cael eich dychryn a thynnu'ch arian o fuddsoddiad yn ystod marchnad i lawr gael effeithiau negyddol sylweddol ar eich dyfodol ariannol, gan na fyddwch chi'n debygol o elwa o'r adlam posibl. Mae cael cynghorydd ariannol i reoli eich buddsoddiadau ar eich rhan yn gallu ychwanegu haen o amddiffyniad rhag gwneud penderfyniadau brech pan fo pethau’n mynd yn wael i bob golwg.
Pan Gellwch Chi Fynd Eich Hun
Gall gweithio gyda chynghorydd ariannol fod yn hynod fuddiol, ond nid oes angen un yn eu cornel ar bawb. Gall rhai pobl mewn rhai amgylchiadau gael trwy reoli eu buddsoddiadau eu hunain a gwneud eu cynlluniau ariannol eu hunain.
Dyma pryd efallai yr hoffech chi anghofio am gynghorydd ariannol a gwneud hynny eich hun:
Rydych yn hyderus wrth reoli eich buddsoddiadau eich hun: Os ydych yn gyfforddus yn dewis a rheoli eich buddsoddiadau eich hun, efallai na fydd angen cynghorydd ariannol arnoch. Efallai eich bod yn dilyn y marchnadoedd yn agos ac yn gwneud eich ymchwil eich hun ar fuddsoddiadau posibl. Er y gallech fod yn barod i ddysgu mwy gan gynghorydd ariannol, efallai y byddwch yn mwynhau gwneud y gwaith coes hwn a llunio'ch strategaeth fuddsoddi eich hun.
Nid oes gennych unrhyw anghenion cynllunio ariannol: Fel y soniwyd uchod, un o brif fanteision gweithio gyda chynghorydd ariannol yw gwneud cynllun ariannol cynhwysfawr ar eich cyfer. Gall y cynllun hwn fynd i'r afael â'ch rhagolygon ymddeoliad, anghenion yswiriant, portffolio buddsoddi a chorneli eraill o'ch bywyd ariannol. Fodd bynnag, os nad ydych yn cynllunio ar gyfer unrhyw bryniannau sylweddol neu'n wynebu unrhyw benderfyniadau ariannol canlyniadol, efallai na fydd angen cynghorydd ariannol arnoch. Yna eto, efallai mai dim ond i oedolion ifanc nad ydynt wedi dechrau teuluoedd eto, wedi prynu cartrefi neu sydd â rhwymedigaethau sylweddol y bydd hyn yn berthnasol. Mae gan y rhan fwyaf o oedolion ryw fath o angen neu bryder ariannol dybryd i'w hystyried
Nid ydych yn buddsoddi y tu allan i'ch cyfrif ymddeol a noddir gan waith: Os na fyddwch chi'n buddsoddi y tu allan i'ch cynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr, efallai y byddwch chi'n iawn ei wneud ar eich pen eich hun heb gymorth cynghorydd ariannol. Cynlluniau a noddir gan gyflogwr fel 401 (k) s yn aml â llai o opsiynau buddsoddi na chyfrifon ymddeol unigol neu gyfrifon buddsoddi trethadwy, felly yn aml mae llai o waith coes i'r buddsoddwr unigol ei wneud. Gall hyn fod yn arbennig o wir am gynilwyr ymddeoliad sy'n berchen cronfeydd dyddiad targed, Sy'n parhau i godi mewn poblogrwydd. Erbyn diwedd 2018, roedd gan 56% o berchnogion cyfrifon 401 (k) TDFs ac roedd gan 80% o gynlluniau eu bod ar gael, yn ôl y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Cyflogeion. Mae'r cronfeydd gosod-ac-anghofio hyn yn ail-gydbwyso'n awtomatig wrth i'r dyddiad ymddeol targed agosáu.
Rydych chi dal ddegawdau i ffwrdd o ymddeol: Os ydych chi'n dal ddegawdau i ffwrdd o ymddeoliad, efallai na fyddwch chi'n teimlo'r angen i weithio gyda chynghorydd ariannol. Efallai y byddwch yn gyfforddus yn parhau i gynilo ar gyfer eich ymddeoliad yn y pen draw, ond heb ddechrau meddwl eto pryd i hawlio Nawdd Cymdeithasol, faint o arian y gallwch ei godi bob blwyddyn a faint rydych costau gofal meddygol Efallai.
Llinell Gwaelod
Mae yna nifer o senarios lle gallai fod yn fwy synnwyr rheoli eich arian heb gymorth cynghorydd ariannol, ond gall y rhan fwyaf o bobl elwa o weithio gydag un. Os ydych chi'n agosáu at ymddeoliad, yn cynllunio ar gyfer pryniant mawr neu'n wynebu penderfyniad ariannol anferth, neu os nad oes gennych chi'r amser na'r wybodaeth i reoli'ch buddsoddiadau, gall llogi cynghorydd ariannol fod yn benderfyniad da. Yna eto, gall pobl sy'n dal ddegawdau o ymddeoliad neu sy'n rheoli eu portffolios yn hyderus ddewis mynd ar eu pen eu hunain.
Syniadau ar gyfer Llogi Cynghorydd Ariannol
Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae'n bwysig gwneud eich diwydrwydd dyladwy a chyfweld ag o leiaf dri chynghorydd ariannol cyn ymuno ag un. Gofynnwch am isafswm eu cyfrif, ffioedd, athroniaethau buddsoddi ac unrhyw rai ardystiadau arbennig daliant, fel y cynllunydd ariannol ardystiedig (CFP). Rhowch yr atebion i'r cwestiynau hyn yn eich penderfyniad terfynol.
Dylech hefyd ymchwilio i'r cynghorydd a'u cwmni i weld a oes ganddynt unrhyw reoleiddio neu gyfreithiol datgeliadau ar eu record. I wneud hyn, chwiliwch amdanynt ar Ddatgeliad Cyhoeddus Cynghorydd Buddsoddi y Comisiwn Gwarantau a Chyfnewid cronfa ddata. Mae'r porth ar-lein hwn yn galluogi aelodau'r cyhoedd i gael mynediad at gynghorydd Ffurflen ADV, sy'n cynnwys gwybodaeth bwysig am eu busnes ac unrhyw fflagiau coch ar eu cofnod.
Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.
Am ddatgeliadau pwysig ynghylch SmartAsset, cliciwch yma.
Credyd llun: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Mae'r swydd A Ddylwn i Ddefnyddio Cynghorwr Ariannol neu Ei Wneud Fy Hun? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html