Rwy'n 38, wedi gwerthu fy nghartref am $1.3 miliwn ac arbed fy arian ond 'tybed a fyddaf byth yn gallu ymddeol' 

Fy incwm gyda bonws yw $150,000. Mae gen i $150,000 mewn IRA traddodiadol, $50,000 mewn Roth a $50,000 yn fy nghwmni 401(k) (20% Roth, 80% traddodiadol). Ar hyn o bryd rydw i'n gwneud y mwyaf o fy nghyfraniad, mae gen i swm cyfatebol o $4,000/flwyddyn gan gyflogwr ynghyd â rhoi $8,000 y flwyddyn ychwanegol yn y cwmni ar ôl treth 401(k). Mae gen i tua $1,300 y mis mewn incwm ychwanegol. Ydw i'n cynilo digon? A fyddai’n well i mi brynu eiddo sy’n creu incwm a thorri’n ôl ar fy nghynilion ymddeoliad?

Help!

Gweler: Rwy'n 36 gyda $435,000 ac eisiau ymddeol yn gynnar - 'gorau po gyntaf' - ond heb ffordd o fyw gynnil

Annwyl ddarllenydd, 

Yn gyntaf, clod am fod yn eich 30au, cael cymaint o gynilo, meddwl yn ddwys am eich penderfyniadau ariannol a chadw pwls ar eich diogelwch ymddeoliad. Mae hynny ynddo'i hun yn gyflawniad enfawr. 

Rydych chi'n ffodus iawn i fod mewn sefyllfa lle rydych chi'n ennill y cyflog rydych chi'n ei wneud a bod gennych chi'r cyfrifon a'r gemau cyflogwr a gynigir i chi. Mae'n sefyllfa nad yw llawer o Americanwyr ifanc yn cael eu hunain ynddi, a dylech chi fanteisio'n llwyr arni i'r eithaf. Gyda’r wlad yn symud mewn ffordd lle mae pensiynau’r sector preifat yn cael eu dirwyn i ben yn raddol, mae Nawdd Cymdeithasol yng nghanol rhyw fath o newid (nid yw’r Gyngres erioed wedi gadael iddo fethu, ond mae angen cymorth arni ar hyn o bryd) ac ymddeolwyr sy’n bennaf gyfrifol am eu hincwm ymddeoliad eu hunain, gorau po gyntaf y bydd gweithwyr yn meddwl am y cyllid y tu ôl i'w hymddeoliad. Mae 401(k), gêm cyflogwr a chyflog braf yn gynhwysion allweddol wrth wneud hynny. 

Rydych chi'n gofyn a ydych chi'n cynilo digon, ond dweud y gwir, does dim ffordd o wybod beth yw “digon” ar hyn o bryd. Rydych chi'n 38, felly oni bai eich bod yn bwriadu ymddeol yn sylweddol gynharach nag ymddeoliad traddodiadol rywbryd yn eich 60au, mae'n debyg nad ydych chi'n gwybod beth fydd eich treuliau ar ôl ymddeol. Ni all unrhyw un wybod yn sicr pa dai, cyfleustodau, taliadau ceir, gofal iechyd, argyfyngau ac yn y blaen fydd yn costio 20 neu 30 mlynedd allan. Gallwch geisio cyfrifo’r hyn yr hoffech ei gael mewn incwm ymddeoliad bob blwyddyn, ystyried chwyddiant, a gweithio’n ôl i ddod o hyd i rif i anelu ato, ond mae’n debygol y bydd y ffigur hwnnw’n newid sawl gwaith rhwng nawr a phan fyddwch yn agos at ymddeoliad. . 

Edrychwch ar golofn MarketWatch “Haciau Ymddeol” am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun 

Wedi dweud hynny, ar y pwynt hwn yn eich taith i ymddeoliad, dylid canolbwyntio ar gynilo, cynilo, cynilo cymaint ag y gallwch heb amddifadu eich hun yn llwyr yn y presennol. Mae'n ymddangos eich bod yn gwneud hynny. 

Os yw eiddo sy'n cynhyrchu incwm yn golygu ffocws ar incwm rhent, mae hynny'n bendant yn un ffordd o ddod ag arian ychwanegol i mewn, ond yn aml mae'n dod â llawer o waith. Mae yna fisoedd efallai na fyddwch chi'n gwneud arian os oes gennych chi swyddi gwag, ac yna mae'r adegau llai na delfrydol pan fyddwch chi'n talu am atgyweiriadau, amnewidiadau ac ati. Mae incwm rhent yn ffordd wych o wneud arian - mae llawer o bobl sy'n ymddeol yn gynnar yn ei ddefnyddio fel un o'u prif ffynonellau incwm ymddeol -, ond mae'n fwy dwys na chadw arian parod mewn 401 (k) neu IRA. Mae'n rhaid i chi hefyd ddod o hyd i denantiaid dibynadwy a chyfrifol, oherwydd gall y gwrthwyneb fod yn gur pen enfawr i chi fel landlord. 

Os ewch chi ar hyd y llwybr hwnnw, cynlluniwch gadw arian ychwanegol ar yr ochr rhag ofn y bydd angen i chi drwsio rhywbeth ac, os penderfynwch gael eiddo lluosog yn y pen draw, ystyriwch logi rheolwr dibynadwy i helpu i gynnal y busnes o ddydd i ddydd. Cyn prynu eiddo, gwnewch yn siŵr eich bod yn edrych ar “esgyrn” y cartref neu'r adeilad, a chael y manylion ar y to, pibellau, hanes yr eiddo ac ati. 

Ni ddylech dorri'n ôl gormod ar eich cynilion ymddeoliad yn lle eiddo rhent. Yn ddelfrydol, byddech yn cymryd rhywfaint o'r elw hwnnw a'i roi mewn cyfrif ar gyfer y dyfodol. Ond fe ddywedaf, efallai y byddwch am arallgyfeirio'r mathau o gyfrifon sydd gennych ar gyfer y dyfodol beth bynnag. 

Gweler hefyd: A ddylech chi fod yn landlord ar ôl ymddeol? 

Rydych chi'n sôn bod gennych chi Roth a chyfrifon traddodiadol. Mae hynny'n wych, gan fod arallgyfeirio treth yn fantais enfawr mewn ymddeoliad. Mae’n rhoi’r gallu i chi ddewis sut i ddod o hyd i’ch incwm ymddeoliad, ac felly faint o fil treth y gallech ei wynebu, ac mae hynny’n bwerus. Ond nid dyma'r unig offeryn. Mae arallgyfeirio'r mathau o gyfrifon sydd gennych yn helpu hefyd. Er enghraifft, mae gennych chi 401 (k) ac IRAs, ond mae gan y cyfrifon hynny gyfyngiadau, fel bod angen i ddeiliad y cyfrif fod yn 59 ½ mlwydd oed i dynnu'n ôl ohonynt yn rhydd (mae Roths yn caniatáu i gyfraniadau buddsoddwyr gael eu dosbarthu heb gosb, ond mae yna rheolau tynnu'n ôl eraill i'w cadw mewn cof). 

Yn hytrach na rhoi eich holl arian ar gyfer ymddeoliad i gyfrifon ymddeol, efallai y byddwch am roi cynnig ar gyfrif broceriaeth. Mae’r rheini’n drethadwy, ond mae llai o reolau ar gyfer dosraniadau, a gallai hynny fod o gymorth pe baech yn ymddeol yn gynnar wedi’r cyfan. 

Am y tro, daliwch ati gyda'r gwaith da. Mae'r ffaith eich bod wedi buddsoddi cymaint yn eich diogelwch ymddeoliad eisoes yn arwydd da iawn. 

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]