Rwy'n 56 ac yn bwriadu ymddeol yn 62. Bydd gennyf gynllun ymddeol y wladwriaeth a Nawdd Cymdeithasol—ond mae gennyf hefyd blentyn yn dechrau coleg, yr wyf am dalu amdano. A oes angen cymorth proffesiynol arnaf?

Cwestiwn: Rwy'n 56 mlwydd oed ac yn gweithio i brifysgol y wladwriaeth, felly bydd gennyf gynllun ymddeol y wladwriaeth. Cyn hynny, roeddwn i'n gweithio'n llawn amser ac wedi cyfrannu at Nawdd Cymdeithasol am 20 mlynedd. Rwy'n dal i weithio'n rhan amser ac yn cyfrannu at Nawdd Cymdeithasol. Rwy’n bwriadu ymddeol ymhen chwe blynedd pan fyddaf yn 62, ac yn ddiweddar rwyf wedi dechrau gweithio gyda banc mawr, ond nid wyf yn hapus â’u gwasanaethau. Mae gen i un plentyn yn dechrau coleg eleni ac mae angen i mi wybod a ddylwn i logi cynghorydd ariannol a sut y gallent fy helpu i lywio talu am goleg. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Mae jyglo ymddeoliad a hyfforddiant coleg yn aml yn straen. Yn sicr, mae'n werth edrych i mewn i logi cynghorydd ariannol - yn enwedig oherwydd bydd llawer o gynghorwyr yn darparu ymgynghoriad di-dâl i weld a allant eich helpu ac a ydynt yn ffit dda. Wedi dweud hynny, mae llogi'r un iawn yn hanfodol, ac efallai na fydd angen un o gwbl arnoch. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.

Yn gyntaf, gadewch i ni archwilio'r hyn y gallai cynghorydd ariannol eich helpu ag ef, a sut i ddod o hyd i un da. Yn ogystal â chanllawiau buddsoddi ac ymddeol, gall llawer ohonynt helpu i archwilio faint ac ym mha ffyrdd y gallech dalu am goleg. (Cofiwch: Os nad ydych yn gwbl barod i ariannu eich ymddeoliad eich hun, byddwch am gyfyngu ar y swm y byddwch yn ei dalu am goleg; gall eich plentyn gael benthyciadau myfyrwyr.) 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n bwriadu llogi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

“Gan eich bod wedi aros tan yn union cyn dechrau'r coleg i wneud eich cynllunio, mae eich opsiynau'n gyfyngedig. Byddwch chi eisiau cyfrifo'ch cyllideb, pennu faint sy'n dod allan o'ch cynilion bob blwyddyn, darganfod a ydych chi'n gymwys i gael unrhyw gredydau treth addysg a phenderfynu a ydych am fenthyg arian ar gyfer coleg ac os felly, faint,” dywed cynllunydd ariannol ardystiedig Ann Garcia, awdur How To Pay for College. Dyna'r pethau y gall cynghorydd helpu gyda nhw, os byddwch chi'n mynd y llwybr hwnnw. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Gall cynghorydd hefyd edrych ar y ffordd orau o ychwanegu at yr arbedion ymddeol sydd gennych a'u mwyhau - tra'n cydbwyso'ch awydd i dalu am goleg. Yn fwy na hynny, “efallai y gallant helpu i ddatgelu pethau nad oeddech yn ymwybodol ohonynt neu gyfleoedd megis rhaglenni 403(b) ac effaith ymddeoliad gwasanaeth cyhoeddus ar eich buddion Nawdd Cymdeithasol fel y Ddarpariaeth Ddileu ar Hap (WEP). ), os yw'n berthnasol i chi,” ychwanega'r cynllunydd ariannol ardystiedig Joshua Flatley o X Vector. (Mae WEP yn newid y ffordd mae buddion Nawdd Cymdeithasol yn cael eu cyfrifo a gall leihau eich buddion ymddeoliad neu anabledd os ydynt yn derbyn pensiwn.)

Yn ogystal, bydd cynghorydd ariannol da yn edrych i mewn i effaith eich cynllun ymddeol, pensiwn y wladwriaeth a Nawdd Cymdeithasol ar eich trethi a “defnyddio strategaethau i leihau faint o dreth oes a delir, yn ogystal â gosod eich cynllun ymddeoliad i gynhyrchu'r swm dymunol o incwm ar ôl ymddeol,” meddai Ivan Havrylyan, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Orbit Financial Planning. 

Felly sut ydych chi'n dod o hyd i'r cynghorydd cywir? Yn gyntaf, byddwch chi eisiau bod yn siŵr eich bod chi'n gweithio gyda chynghorydd sydd â phrofiad o helpu teuluoedd i lywio trwy dalu am goleg, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Jason Siperstein o Eliot Rose Wealth Management - yn ogystal â phrofiad helaeth mewn cynllunio ymddeoliad. Mae rhai cynghorwyr yn rhestru eu meysydd arbenigedd neu ffocws arbenigol ar eu gwefannau, ond os nad ydych chi'n ei weld wedi'i egluro i chi, mae'n iawn gofyn iddynt am eu profiad gyda rhai materion penodol. Gallwch hefyd ofyn am dystlythyrau a siarad â phobl wirioneddol y maent wedi'u helpu ynghylch pwnc penodol. 

Dyma'r 15 cwestiynau y dylech eu gofyn i unrhyw gynghorydd yr hoffech ei logi, a sut i wneud hynny milfeddyg y person hefyd. Ystyriwch edrych ar rwydweithiau Cymdeithas Genedlaethol Cynllunwyr Cyllid Personol (NAPFA), Rhwydwaith Cynllunio Garrett a Rhwydwaith Cynllunio XY i ddod o hyd i gynghorwyr sydd â dynodiadau credadwy. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Yn fwy na hynny, tra bod llawer o gynghorwyr yn gweithio o dan y model asedau-tan-reoli, gan godi canran o'ch asedau arnoch i reoli'ch buddsoddiadau ar eich rhan, yn eich achos chi, efallai y byddwch am ystyried math arall o gynghorwyr. Yn wir, ystyriwch gynllunydd ariannol cyngor yn unig, a fydd yn codi cyfradd sefydlog fesul awr neu gyfradd prosiect sefydlog arnoch i'ch cynghori ar dalu am goleg a pharatoi ar gyfer ymddeoliad ymhen 6 blynedd. “Ni fydd y cynlluniwr cyngor yn unig byth yn ceisio rheoli eich portffolio buddsoddi, a bydd yn canolbwyntio ar gynllunio a chyngor y gellir ei weithredu heb werthu cynhyrchion neu wasanaethau rheoli buddsoddiadau i chi,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Kaleb Paddock o Ten Talents Financial Planning.

Os oes gennych ddiddordeb mewn arbed hyd yn oed mwy o arian, efallai y gallwch osgoi cynghorydd yn gyfan gwbl. Mae Investor.gov yn cynnig offer cynllunio ariannol am ddim, mae edX yn cynnig cwrs coleg hunan-strwythuredig am ddim, mae gan Ramsey Solutions gwrs $129 gyda threial 14 diwrnod am ddim sy'n darparu apps rheoli arian a fforwm cymunedol a'r sefydliad dielw y mae Khan Academy yn ei gynnig 9 cwrs ariannol personol am ddim.