Rwy'n 73 oed ac yn dal i gael fy nghyflogi'n llawn amser. Ni fyddaf yn derbyn unrhyw fuddion ymddeol pan fyddaf yn gadael fy swydd ac eithrio 401(k). Fy nghwestiwn yw: beth yw'r ffordd orau o drin y 401(k) hwn heb golli gormod o'i werth, fel mewn trethi. Rwyf angen rhai enghreifftiau o sut i gadw cymaint â phosibl, cyn gynted â phosibl.
Nid oes angen yr arian hwn arnaf i oroesi unrhyw bryd yn fuan.
Ydw i'n ei newid, ei newid, ac i beth? Dwi angen cyngor cadarn da.
Gweler: Rydyn ni yn ein 60au ac wedi colli $250,000 yn ein cynlluniau 401(k) - a allwn ni ymddeol o hyd?
Annwyl ddarllenydd,
Mae buddsoddwyr ym mhobman yn gofyn cwestiwn tebyg i'w hunain y dyddiau hyn - beth ddylwn i ei wneud gyda fy 401 (k) fel nad wyf yn colli cymaint o arian? Mae anweddolrwydd y farchnad wedi rhoi cur pen i lawer o gynilwyr ymddeoliad yn ystod y flwyddyn neu ddwy ddiwethaf, ac nid yw'n ymddangos bod y straen yn gadael i fyny eto.
Nid oes un rheol galed a chyflym gyda sut i reoli eich 401(k). Yn gyntaf, mae'n bwysig pennu faint o'r cyfrif hwn y byddwch yn dibynnu arno ar ôl ymddeol bob blwyddyn, ac a oes gennych ffynonellau incwm eraill. Mae p'un a fyddwch chi'n dosbarthu ohono'n bennaf ai peidio yn ffactor allweddol, oherwydd po fwyaf y bydd ei angen arnoch o'r cyfrif bob blwyddyn, y cyflymaf y bydd y cyfrif yn darfod. Bydd gwybod hyn hefyd yn eich helpu i wneud synnwyr o sut mae angen buddsoddi eich cyfrif, ond fe gyrhaeddaf hynny mewn eiliad.
Bydd dadansoddi ac asesu unrhyw ffynonellau incwm eraill ar ôl ymddeol, megis Nawdd Cymdeithasol neu incwm rhent neu waith rhan-amser neu gynilion mewn IRA, hefyd yn eich helpu i benderfynu a oes angen i chi fanteisio ar eich 401 (k) yn syth ar ôl ymddeol, neu os gallwch ddal allan. Mae'r “pryd” yn y cyfrifiad hwn yn hollbwysig. Er enghraifft, ar hyn o bryd mae anweddolrwydd y farchnad yn anfon y rhan fwyaf o falansau cyfrif ymddeol ar reid rollercoaster, ac os ydych chi'n profi colled o unrhyw fath, rydych chi am osgoi tynnu'n ôl o'ch cyfrif er mwyn peidio â dioddef o ddilyniant o risg dychwelyd. . Dyna'r risg y byddwch yn colli allan ar enillion posibl yn y dyfodol tra'n cymryd dosraniadau ar gydbwysedd is.
Trwy atal codi arian o'ch 401(k), rydych chi'n caniatáu i'ch cyfrif adlamu pan fydd y farchnad yn anochel yn gwella eto. Po hiraf y mae'n rhaid iddo dyfu, gorau oll. Rydych chi'n sôn nad oes angen yr arian hwn arnoch i oroesi unrhyw bryd yn fuan, felly os ydych chi'n gallu osgoi dosraniadau ar gyfer y tymor agos ar ôl ymddeol, megis trwy ddibynnu ar Nawdd Cymdeithasol neu ffynhonnell incwm arall, fe allech chi wir elwa. Os oes gennych chi lif arian gormodol nawr, megis o wiriadau Nawdd Cymdeithasol, efallai y byddwch am ystyried rhoi mwy o arian i mewn i gyfrif ymddeol, neu o leiaf gyfrif cynilo brys.
Nawr i ddyrannu asedau. Unwaith eto, mae yna nifer o strategaethau ar sut i fuddsoddi 401(k). Bydd rhai pobl yn dadlau bod angen i chi fod yn llawer mwy ceidwadol os ydych yn eich 70au nag os ydych newydd ddechrau eich gyrfa, tra bydd eraill yn dweud bod angen i chi fuddsoddi rhywfaint yn ymosodol fel bod eich cyfrif yn parhau i ennill arian tra byddwch' mewn ymddeoliad. Gall cynllunwyr ariannol hefyd awgrymu'r dull bwced, sef pan fyddwch yn rhannu eich cynilion yn ychydig o gronfeydd—byddai’r bwced tra geidwadol, sydd ar gyfer gwariant tymor byr, yna bwced gymedrol, a fyddai’n gymysgedd o stociau a bondiau, ac yna bwced ymosodol , a fyddai â rhagolygon tymor hwy ac yn canolbwyntio ar gynhyrchu incwm.
Edrychwch ar golofn MarketWatch 'Haciau Ymddeol' am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun
Mae sut y dylech fuddsoddi eich arian yn dibynnu nid yn unig ar faint o arian sydd ei angen arnoch neu ei eisiau ar ôl ymddeol, ond hefyd eich lefel cysur.
Mae gwahaniaeth rhwng “gallu risg” a “goddefgarwch risg.” Y cyntaf yw faint o risg y mae angen i chi ei gymryd yn eich portffolios i gyrraedd eich nodau. Yr olaf yw faint y gallwch chi ei stumogi, fel os ydych chi'n cael eich buddsoddi'n ymosodol ond na allwch chi gysgu yn y nos, rydych chi'n mewngofnodi'n gyson i'ch cyfrif ymddeoliad neu rydych chi'n gwylio ticwyr mynegai yn symud i fyny ac i lawr trwy gydol y dydd. (Nid oes yr un o'r rhain yn dda i'w gwneud yn aml.)
Ni allaf ddweud wrthych sut yn union y dylech reoli eich 401(k) oherwydd yr holl ffactorau a ffigurau allweddol eraill i'w hystyried, megis costau byw cyfredol a disgwyliedig cyn ac yn ystod ymddeoliad, anghenion ariannol, dyledion, asedau eraill fel a cartref neu IRA, ac ati, ond rwy'n gobeithio y bydd yr ystyriaethau hyn yn fan cychwyn i chi.
Ac o ran trethi: Gallwch arallgyfeirio'ch opsiynau treth, megis buddsoddi mewn 401 (k) traddodiadol ac un Roth, os yw hynny'n opsiwn yn eich swydd. Mae'r cyfrif traddodiadol yn cael ei fuddsoddi cyn treth, sy'n golygu y byddwch yn talu trethi ar adeg y dosbarthu, tra bod cyfraniadau Roth yn cael eu trethu ac yna byddai'r dosbarthiadau yn ddi-dreth.
Gweler hefyd: Faint sydd angen i mi ymddeol? Ydy $3 miliwn yn ddigon?
Os nad oes gennych opsiwn Roth 401 (k) ar gael i chi, mae'r Roth IRA bob amser, gan dybio eich bod yn bodloni'r gofynion incwm ($ 153,000 ar gyfer trethdalwyr sengl a $ 228,000 ar gyfer y rhai sy'n briod yn ffeilio ar y cyd). Mae arallgyfeirio treth yn ffordd wych o leihau eich rhwymedigaethau ar amser treth a gwneud y mwyaf o faint o’ch codiadau y gallwch eu cadw - er enghraifft, os ydych yn agos at dorbwynt dau fraced treth ond bod angen i chi dynnu arian allan o’ch cynilion ymddeoliad , gallech dynnu'n ôl o'ch Roth. Yn gymharol, pe bai gennych gyfrif traddodiadol yn unig, gallai'r codiad hwnnw eich gwthio i'r braced treth nesaf ac felly, byddech yn talu mwy mewn trethi. Gallai cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig eich helpu i wneud synnwyr o'r cyfrifiadau hyn.
Rwyf hefyd yn awgrymu eich bod chi'n cysylltu â chynlluniwr ariannol cymwys, rhywun a fyddai'n gweithio er eich budd gorau, neu o leiaf estyn allan i'ch adran AD neu weithiwr proffesiynol yn y cwmni sy'n gartref i'ch 401 (k) fel y gallwch chi adolygu'ch opsiynau.
Yn y cyfamser—ac rwy’n dweud hyn yn aml, ac wrth bawb—adolygwch eich arferion gwario a chynilo a gweld a allwch chi wneud newidiadau. Ni allwch reoli'r hyn y mae'r farchnad yn ei wneud na pha gyfraddau treth fydd yn y dyfodol, ond chi sy'n rheoli'n llwyr sut yr ydych yn rheoli'ch arian y tu allan i'r portffolio. Byddwch yn rhagweithiol mewn ffyrdd eraill, megis gwneud y mwyaf o'ch cynilion tra'ch bod chi'n dal i weithio, ysgrifennu cynllun ariannol ar gyfer ymddeoliad sy'n cynnwys eich holl nodau yn ogystal â rhoi cyfrif am yr holl gostau disgwyliedig ac annisgwyl, cael arbedion brys cyfrif y tu allan i'ch 401 (k) y gallwch bwyso arno mewn achos o sefyllfa anffodus ac adolygu eich sylw gofal iechyd, gan fod hynny'n gost enfawr i bob Americanwr, yn enwedig wrth i ni heneiddio.
Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.
Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo