Rwy'n ymddeol, beth ddylwn i ei wneud gyda fy 401(k)? Mae gennych chi 4 dewis, ond dim ond 3 sy'n dda.

• Arhoswch yng nghynllun eich cyflogwr a gadewch i'r arian dyfu nes bod yn rhaid i chi ddechrau cymryd y dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs).

• Arhoswch yng nghynllun eich cyflogwr tra'n cymryd taliadau rhandaliad. 

• Rholiwch yr asedau i IRA mewn sefydliad o'ch dewis.

• Cymerwch falans y cyfrif mewn arian parod a thalu treth ar y dosbarthiad i naill ai ei wario neu ei rolio i IRA Roth. 

Y newyddion da, yn ôl ymchwil diweddar gan Vanguard, yw bod y rhan fwyaf o bobl a wynebodd y penderfyniad hwn dros 10 mlynedd, o 2011 i 2021, wedi gallu cadw eu doleri ymddeol. Cadwodd saith o bob 10 eu hasedau mewn amgylchedd gohiriedig treth, ac arhosodd 90% o'r arian wedi'i fuddsoddi, ac yn ôl pob tebyg, tyfodd ychydig. Roedd balansau cyfartalog yn amrywio o $239,300 i $418,900.

“Mae mwy a mwy o fuddsoddwyr ar y ffordd iawn i gael profiad da gyda chroniadau. Rydyn ni'n gweld gwelliannau,” meddai Matt Brancato, prif swyddog cleientiaid Vanguard Institutional. 

Ond, ychwanega Brancato, “nid yw’r cyfartaledd yn dweud wrthych am brofiad unigol.”

Ac ar gyfer hynny, mae'n rhaid i chi edrych ar rai o'r newyddion llai da, sef bod Vanguard wedi canfod bod 30% wedi cyfnewid eu cynilion yn 60 oed neu'n hwyrach, y rhan fwyaf â balansau llai. Swm cyfartalog y cyfrifon hyn oedd $39,700. Mae'n debyg bod rhai wedi arbed llai, ac roedd rhai wedi bod gyda chynllun y cwmni am gyfnod byr, felly nid oeddent wedi cronni swm mawr.

Y perygl o gyfnewid arian

Gallai cyfnewid balans bach ymddangos yn amherthnasol i chi ar y pryd. Gallai’r cyfrif fod yn un o lawer sydd gennych, ac efallai na fydd y baich treth yn ymddangos yn ormod i chi ei ysgwyddo. Neu efallai eich bod yn bwriadu talu'r dreth incwm sy'n ddyledus ar y dosbarthiad a rholio'r arian i IRA Roth mewn trosiad. Neu efallai bod yr arian yn ddeniadol - ac yna mae wedi mynd. 

“Yn gyntaf oll, term cymharol yw 'bach',” meddai Brancato. “Rhaid i swm y ddoler fod yn gymesur â’r bwriad. Mae’n benderfyniad hynod unigolyddol.” 

Un cam pwysig os ydych chi'n meddwl am arian parod yw ystyried sut y gallai'r swm dan sylw dyfu dros amser ac ychwanegu at eich incwm ymddeol yn ddiweddarach. Os yw'ch balans yn $39,700 nawr a'ch bod yn meddwl nad yw hynny'n llawer, gallai fod yn $78,000 mewn 10 mlynedd, os yw'n tyfu ar 7%. 

At Dyrchafael, gweinyddwr cynllun ymddeol mawr arall, maent yn arddangos y niferoedd hynny i bobl pan fyddant yn cychwyn penderfyniad a fyddai'n effeithio ar eu cynilion ymddeoliad, fel lleihau eu cyfraniad 401(k). “Rydyn ni'n cyflwyno amcangyfrif cyflym iawn i gysylltu'r dotiau rhwng yr hyn sy'n ymddangos fel swm bach â swm llawer mwy o arian y byddech chi'n ei anghofio ar ôl ymddeol o ganlyniad,” meddai David Musto, Prif Swyddog Gweithredol Ascensus. Ar ôl gweld y wybodaeth honno, “yn y pen draw mae 30% o bobl yn dewis peidio â lleihau 401(k),” ychwanega. 

Gall yr un math o wybodaeth hefyd helpu pobl i wneud penderfyniad rhwng aros yn eu cynllun gweithle ar ôl ymddeol neu symud yr arian i IRA treigl. Tra bod y mwyafrif yn y pen draw yn symud arian drosodd i'w cyfrif eu hunain o fewn pum mlynedd, mae astudiaeth Vanguard yn dangos bod y niferoedd yn symud i fyny ar gyfer y rhai sy'n aros yn eu cynllun gweithle hyd yn oed ar ôl iddynt ymddeol. 

Mae Brancato yn gweld mai’r sbardun i hynny yw dylunio cynllun hyblyg, cyngor ac offer llesiant ariannol a allai fod yn rhan o becyn cyflogwr. Os ydych chi am fanteisio ar eich arian cyn bod yn rhaid i chi gymryd RMDs, er enghraifft, byddai'n rhaid i'ch cynllun ei ganiatáu, ac mae Vanguard yn nodi bod nifer y cynlluniau sy'n cynnig hyn bron wedi dyblu yn y pum mlynedd diwethaf. 

“Mae'n gynyddol gyfeillgar i ymddeol,” meddai Brancato. 

Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].