Ar hyn o bryd mae arnaf ddyled o $300,000 ar fy nhŷ gyda morgais 2.5%, 30 mlynedd. Rwy'n gwneud y mwyaf o fy nghyfrifon ymddeoliad - IRA a 401 (k) - ac yn edrych i ymddeol mewn llai na 10 mlynedd. Byddaf yn derbyn etifeddiaeth o $300,000 o leiaf, felly byddaf yn gallu talu'r tŷ.
Rydw i mewn sefyllfa ffodus iawn. A ddylwn ei dalu ar ei ganfed—neu a ddylwn fuddsoddi'r arian?
Perchennog cartref
Annwyl Berchennog Cartref,
Byddwch yn arbed swm sylweddol o log drwy dalu eich morgais yn gynnar, yn enwedig ar gyfradd o 2.5%. Byddai miliynau o berchnogion tai yn lladd am y gyfradd honno.
Wrth gwrs, mae a wnelo llawer ohono â lwc. Gadewch i ni gymryd eiliad: Mae'r gyfradd morgais 30 mlynedd dros 5.5% ar hyn o bryd. Cododd y mynegai prisiau defnyddwyr 8.5% ym mis Gorffennaf o flwyddyn ynghynt, ac roedd y mesur “craidd” o chwyddiant a wyliwyd yn agos - heb gynnwys bwyd ac ynni anweddol - yn hofran ar 5.9%. Gyda chyfradd llog o 2.5%, rydych eisoes yn gwneud arian yn syml trwy fyw eich bywyd.
Fel fy nghydweithiwr Aarthi Swaminathan rhowch hi: “Tra bod pris eu car, nwy, trydan, a threuliau eraill yn codi, bydd y perchennog tŷ hwnnw hefyd yn gweld gwerth eu cartref yn codi gyda chwyddiant. Ac eto mae cyfradd eu morgais yn aros yr un fath gan nad yw wedi’i addasu gan chwyddiant, sy’n golygu eu bod yn dal i dalu’r un gyfradd ag yr oeddent cyn chwyddiant.”
Gordalu rhai os gallwch, yn enwedig yn gynnar yn oes y benthyciad pan fydd y taliadau cyfradd llog yn uwch. Yn dibynnu ar delerau eich morgais, efallai y byddwch yn gyfyngedig ar y swm mewn gordaliadau y gallwch eu gwneud (10% mewn rhai achosion), ac mor gyflym ag y mae'n ymddangos, efallai y bydd cosb am ordalu. Yn eich achos chi, gallai hynny fod yn beth da mewn gwirionedd.
"Gyda chyfradd llog o 2.5% a chwyddiant yn 8.5%, rydych eisoes yn gwneud arian yn syml trwy fyw eich bywyd. "
Bydd eich cynilion ymddeoliad mantais treth ar, dyweder, 6% yn gwneud llawer o'r codi trwm i chi, gan wrthbwyso'ch cyfradd llog o 2.5%, gan dybio bod gennych chi 401 (k) iach ac IRA. Siaradwch â chynghorydd ariannol, a gwnewch yn siŵr y byddai gennych ddigon o hyd i fyw'n gyfforddus a thalu'ch morgais a/neu symud i gartref llai.
Wrth siarad am gynghorwyr ariannol, dywed Larry Pon, cynllunydd ariannol yn Redwood City, Calif., Mae llawer o bobl sydd ag arian ychwanegol yn wynebu'ch penbleth, ac nad oes ateb cywir nac anghywir. Mae’n cytuno â mi: “Byddwn i’n gwneud y ddau. Ni fyddwn yn talu’r morgais ac ni fyddwn yn buddsoddi’r etifeddiaeth yn ymosodol, ond yn gwneud cyfuniad.”
“Gan eich bod 10 mlynedd allan o ymddeoliad, ar gyfer yr etifeddiaeth, rwy’n awgrymu buddsoddi gyda dyraniad cymedrol, sydd rhywle rhwng 50/50 a 60/40 ar gyfer stociau a bondiau. Efallai y bydd y portffolio hwn yn cynhyrchu digon o incwm i gynyddu eich taliadau morgais, ”meddai Pon. “Mae hyn yn golygu efallai na fyddwch yn sylwi ar unrhyw wahaniaeth yn eich llif arian personol a thalu’r benthyciad ymhen 10 mlynedd.”
Parhau i wneud y mwyaf o'r cyfrifon hynny. “Rwy’n cymryd eich bod dros 50, felly gallwch chi roi $7,000 i mewn i IRA a $26,000 yn eich 401(k). Rydw i wedi bod yn gwneud hyn ers 36 mlynedd ac nid wyf eto wedi cwrdd â rhywun sydd wedi rhoi gormod ar gyfer ymddeoliad,” ychwanegodd Pon. “Rwy’n awgrymu’n gryf eich bod yn parhau i wneud y mwyaf o’ch cynlluniau ymddeol fel y bydd eich ymddeoliad yn fwy diogel.”
Mae Pon yn amlinellu manteision/anfanteision buddsoddi a thalu'r morgais. Dyma ei fanteision: 1. Dim mwy o daliadau morgais. 2. Mae talu dyled yn fuddsoddiad di-risg. “Byddwch yn cynilo o leiaf $1,200 y mis, sy’n golygu yn lle talu’r morgais, gallwch ailgyfeirio swm eich taliad i’ch cynilion.” 3. “Bydd hyn yn gwneud eich ymddeoliad yn fwy diogel.”
A'r anfanteision: 1. Mae'n debyg na fydd cyfradd eich morgais byth yn mynd mor isel â hyn eto. 2. Os byddwch yn buddsoddi'r $300,000 yn hytrach na thalu'r morgais, byddwch yn cymryd risg buddsoddi. 3. “Hyd yn oed yn y farchnad bresennol, disgwylir y bydd eich enillion buddsoddi yn fwy na 2.5%. Nid yw hyn yn rhydd o risg nac wedi’i warantu, ond bydd cymryd rhywfaint o risg yn rhoi mwy o elw i chi.”
Pe bai'n fi? Byddwn yn talu'r benthyciad. Dydw i ddim yn hoffi dyled. Rydyn ni'n treulio rhan gyntaf ein bywydau yn ysu am gael morgais, ac yna'r gweddill yn poeni am ei dalu ar ei ganfed. Maent yn obsesiwn angenrheidiol, os ydynt weithiau'n afiach. Mae morgeisi yn rhoi rhywbeth inni ganolbwyntio arno ar wahân i'r gair “M” arall: ein marwoldeb.
Eto i gyd, byddai bywyd yn felys gyda morgais wedi'i dalu ar ei ganfed. Hyd nes y daw'r obsesiwn nesaf hwnnw ymlaen.
Dysgwch sut i newid eich trefn ariannol yn y Gŵyl Syniadau Newydd Gorau Mewn Arian ar Medi 21 a Medi 22 yn Efrog Newydd. Ymunwch â Carrie Schwab, llywydd Sefydliad Charles Schwab.
Edrychwch ar Facebook preifat yr Arian grŵp, lle rydyn ni'n edrych am atebion i faterion arian mwyaf dyrys bywyd. Mae darllenwyr yn ysgrifennu ataf gyda phob math o gyfyng-gyngor. Postiwch eich cwestiynau, dywedwch wrthyf beth rydych chi eisiau gwybod mwy amdano, neu bwyso a mesur y colofnau Arianydd diweddaraf.
Mae'r Arianydd yn gresynu na all ateb cwestiynau yn unigol.
Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Co., cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.
Hefyd darllenwch:
'Rwyf wedi cyflawni anffyddlondeb ariannol': codais $50,000 mewn dyled i helpu fy mab cythryblus - ac nid wyf wedi dweud wrth fy ngŵr. Sut mae dod allan o'r llanast hwn?
'Mae'n talu hanner y biliau yn y tŷ, er bod chwe oedolyn yn byw yno': Mae fy mab yn byw gyda'i dad a'i lysfam. Maen nhw'n manteisio arno. Sut alla i ei gael allan?
'Rwy'n sownd mewn meddylfryd penny-pincher': Prynodd fy ngwraig a minnau gartref, ond dim ond eitemau pen uchel y mae am eu prynu. Sut gallwn ni gytuno?
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- morgais-neu-fuddsoddi-yr-arian-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'Rydw i mewn sefyllfa ffodus iawn': byddaf yn derbyn etifeddiaeth $300,000. A ddylwn i dalu fy morgais neu fuddsoddi'r arian?
Ar hyn o bryd mae arnaf ddyled o $300,000 ar fy nhŷ gyda morgais 2.5%, 30 mlynedd. Rwy'n gwneud y mwyaf o fy nghyfrifon ymddeoliad - IRA a 401 (k) - ac yn edrych i ymddeol mewn llai na 10 mlynedd. Byddaf yn derbyn etifeddiaeth o $300,000 o leiaf, felly byddaf yn gallu talu'r tŷ.
Rydw i mewn sefyllfa ffodus iawn. A ddylwn ei dalu ar ei ganfed—neu a ddylwn fuddsoddi'r arian?
Perchennog cartref
Annwyl Berchennog Cartref,
Byddwch yn arbed swm sylweddol o log drwy dalu eich morgais yn gynnar, yn enwedig ar gyfradd o 2.5%. Byddai miliynau o berchnogion tai yn lladd am y gyfradd honno.
Wrth gwrs, mae a wnelo llawer ohono â lwc. Gadewch i ni gymryd eiliad: Mae'r gyfradd morgais 30 mlynedd dros 5.5% ar hyn o bryd. Cododd y mynegai prisiau defnyddwyr 8.5% ym mis Gorffennaf o flwyddyn ynghynt, ac roedd y mesur “craidd” o chwyddiant a wyliwyd yn agos - heb gynnwys bwyd ac ynni anweddol - yn hofran ar 5.9%. Gyda chyfradd llog o 2.5%, rydych eisoes yn gwneud arian yn syml trwy fyw eich bywyd.
Fel fy nghydweithiwr Aarthi Swaminathan rhowch hi: “Tra bod pris eu car, nwy, trydan, a threuliau eraill yn codi, bydd y perchennog tŷ hwnnw hefyd yn gweld gwerth eu cartref yn codi gyda chwyddiant. Ac eto mae cyfradd eu morgais yn aros yr un fath gan nad yw wedi’i addasu gan chwyddiant, sy’n golygu eu bod yn dal i dalu’r un gyfradd ag yr oeddent cyn chwyddiant.”
Gordalu rhai os gallwch, yn enwedig yn gynnar yn oes y benthyciad pan fydd y taliadau cyfradd llog yn uwch. Yn dibynnu ar delerau eich morgais, efallai y byddwch yn gyfyngedig ar y swm mewn gordaliadau y gallwch eu gwneud (10% mewn rhai achosion), ac mor gyflym ag y mae'n ymddangos, efallai y bydd cosb am ordalu. Yn eich achos chi, gallai hynny fod yn beth da mewn gwirionedd.
"Gyda chyfradd llog o 2.5% a chwyddiant yn 8.5%, rydych eisoes yn gwneud arian yn syml trwy fyw eich bywyd. "
Bydd eich cynilion ymddeoliad mantais treth ar, dyweder, 6% yn gwneud llawer o'r codi trwm i chi, gan wrthbwyso'ch cyfradd llog o 2.5%, gan dybio bod gennych chi 401 (k) iach ac IRA. Siaradwch â chynghorydd ariannol, a gwnewch yn siŵr y byddai gennych ddigon o hyd i fyw'n gyfforddus a thalu'ch morgais a/neu symud i gartref llai.
Wrth siarad am gynghorwyr ariannol, dywed Larry Pon, cynllunydd ariannol yn Redwood City, Calif., Mae llawer o bobl sydd ag arian ychwanegol yn wynebu'ch penbleth, ac nad oes ateb cywir nac anghywir. Mae’n cytuno â mi: “Byddwn i’n gwneud y ddau. Ni fyddwn yn talu’r morgais ac ni fyddwn yn buddsoddi’r etifeddiaeth yn ymosodol, ond yn gwneud cyfuniad.”
“Gan eich bod 10 mlynedd allan o ymddeoliad, ar gyfer yr etifeddiaeth, rwy’n awgrymu buddsoddi gyda dyraniad cymedrol, sydd rhywle rhwng 50/50 a 60/40 ar gyfer stociau a bondiau. Efallai y bydd y portffolio hwn yn cynhyrchu digon o incwm i gynyddu eich taliadau morgais, ”meddai Pon. “Mae hyn yn golygu efallai na fyddwch yn sylwi ar unrhyw wahaniaeth yn eich llif arian personol a thalu’r benthyciad ymhen 10 mlynedd.”
Parhau i wneud y mwyaf o'r cyfrifon hynny. “Rwy’n cymryd eich bod dros 50, felly gallwch chi roi $7,000 i mewn i IRA a $26,000 yn eich 401(k). Rydw i wedi bod yn gwneud hyn ers 36 mlynedd ac nid wyf eto wedi cwrdd â rhywun sydd wedi rhoi gormod ar gyfer ymddeoliad,” ychwanegodd Pon. “Rwy’n awgrymu’n gryf eich bod yn parhau i wneud y mwyaf o’ch cynlluniau ymddeol fel y bydd eich ymddeoliad yn fwy diogel.”
Mae Pon yn amlinellu manteision/anfanteision buddsoddi a thalu'r morgais. Dyma ei fanteision: 1. Dim mwy o daliadau morgais. 2. Mae talu dyled yn fuddsoddiad di-risg. “Byddwch yn cynilo o leiaf $1,200 y mis, sy’n golygu yn lle talu’r morgais, gallwch ailgyfeirio swm eich taliad i’ch cynilion.” 3. “Bydd hyn yn gwneud eich ymddeoliad yn fwy diogel.”
A'r anfanteision: 1. Mae'n debyg na fydd cyfradd eich morgais byth yn mynd mor isel â hyn eto. 2. Os byddwch yn buddsoddi'r $300,000 yn hytrach na thalu'r morgais, byddwch yn cymryd risg buddsoddi. 3. “Hyd yn oed yn y farchnad bresennol, disgwylir y bydd eich enillion buddsoddi yn fwy na 2.5%. Nid yw hyn yn rhydd o risg nac wedi’i warantu, ond bydd cymryd rhywfaint o risg yn rhoi mwy o elw i chi.”
Pe bai'n fi? Byddwn yn talu'r benthyciad. Dydw i ddim yn hoffi dyled. Rydyn ni'n treulio rhan gyntaf ein bywydau yn ysu am gael morgais, ac yna'r gweddill yn poeni am ei dalu ar ei ganfed. Maent yn obsesiwn angenrheidiol, os ydynt weithiau'n afiach. Mae morgeisi yn rhoi rhywbeth inni ganolbwyntio arno ar wahân i'r gair “M” arall: ein marwoldeb.
Eto i gyd, byddai bywyd yn felys gyda morgais wedi'i dalu ar ei ganfed. Hyd nes y daw'r obsesiwn nesaf hwnnw ymlaen.
Dysgwch sut i newid eich trefn ariannol yn y Gŵyl Syniadau Newydd Gorau Mewn Arian ar Medi 21 a Medi 22 yn Efrog Newydd. Ymunwch â Carrie Schwab, llywydd Sefydliad Charles Schwab.
Edrychwch ar Facebook preifat yr Arian grŵp, lle rydyn ni'n edrych am atebion i faterion arian mwyaf dyrys bywyd. Mae darllenwyr yn ysgrifennu ataf gyda phob math o gyfyng-gyngor. Postiwch eich cwestiynau, dywedwch wrthyf beth rydych chi eisiau gwybod mwy amdano, neu bwyso a mesur y colofnau Arianydd diweddaraf.
Mae'r Arianydd yn gresynu na all ateb cwestiynau yn unigol.
Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Co., cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.
Hefyd darllenwch:
'Rwyf wedi cyflawni anffyddlondeb ariannol': codais $50,000 mewn dyled i helpu fy mab cythryblus - ac nid wyf wedi dweud wrth fy ngŵr. Sut mae dod allan o'r llanast hwn?
'Mae'n talu hanner y biliau yn y tŷ, er bod chwe oedolyn yn byw yno': Mae fy mab yn byw gyda'i dad a'i lysfam. Maen nhw'n manteisio arno. Sut alla i ei gael allan?
'Rwy'n sownd mewn meddylfryd penny-pincher': Prynodd fy ngwraig a minnau gartref, ond dim ond eitemau pen uchel y mae am eu prynu. Sut gallwn ni gytuno?
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- morgais-neu-fuddsoddi-yr-arian-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo