Mae'r rhan fwyaf o Americanwyr yn tanamcangyfrif eu costau gofal iechyd ar ôl ymddeol, ac mae hynny'n broblem oherwydd efallai y bydd y biliau hynny yn y dyfodol yn sylweddol uwch na'r disgwyl.
Bydd angen i ddyn 65 oed sydd wedi cofrestru gyda Medicare gyda chynllun Medigap gadw $166,000 i ffwrdd ar gyfer costau meddygol i gael siawns dda (90%) o dalu ei gostau gofal iechyd rhagamcanol ar ôl ymddeol, yn ôl ymchwil newydd gan y Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr (EBRI), sefydliad dielw, amhleidiol. Oherwydd rhychwant oes hirach, bydd angen $65 ar fenyw 197,000 oed.
Ac fe allai’r rheini fod yn amcangyfrifon pêl isel, meddai arbenigwyr, gan danlinellu’r angen i weithwyr ganolbwyntio naill ai ar ffyrdd i leihau’r costau cyffredinol hynny neu ddefnyddio pob teclyn i gynilo digon.
“Nid yw Medicare yn talu’r holl gostau gofal iechyd,” meddai Paul Fronstin, cyfarwyddwr ymchwil budd-daliadau iechyd yn EBRI, wrth Yahoo Finance. “O ganlyniad, mae llawer o fuddiolwyr Medicare yn prynu Medigap neu’n cofrestru ar gynlluniau Medicare Advantage i helpu i wrthbwyso costau parod gofal iechyd. Maent hefyd yn cofrestru ar gynlluniau cyffuriau presgripsiwn Rhan D. Gall y cyfuniad o bremiymau ar gyfer sylw atodol a threuliau parod roi straen enfawr ar gyllid buddiolwyr Medicare.”
Ar gyfer pobl hŷn sydd wedi cofrestru Cynlluniau Mantais Medicare, mae'r targedau arbedion yn nodweddiadol is, yn ôl yr adroddiad. Bydd angen i ddyn 65 oed sydd wedi ymrestru yn Medicare Advantage sydd â gwariant cyffuriau canolrifol a defnydd cyfartalog o wasanaethau gofal iechyd arbed $96,000 i gael siawns 9-mewn-10 o gwrdd â biliau meddygol ar ôl ymddeol. Yn y cyfamser, bydd angen $65 ar fenyw 113,000 oed.
Mae adroddiad EBRI hefyd yn ffactorau mewn darpariaeth o'r Deddf Lleihau Chwyddiant sy'n capio gwariant cyffuriau presgripsiwn Medicare Rhan D allan o boced sy'n dechrau yn 2025, fel na fydd unrhyw gofrestrydd yn talu mwy na $2,000 allan o boced y flwyddyn.
Bydd y terfyn hwnnw'n effeithio ar 50 miliwn o Americanwyr sydd â Rhan D Medicare, a gall warchod cofrestreion rhag costau cynyddol. Bydd y ddarpariaeth hon o fudd uniongyrchol i'r 1.4 miliwn o gleifion Medicare sy'n gwario mwy na $2,000 ar feddyginiaethau bob blwyddyn, gan gynnwys pobl sydd angen cyffuriau canser cost uchel, yn ôl dadansoddiad gan Sefydliad Teulu Kaiser (KFF), sefydliad dielw.
'Ceidwadwr gwyllt'
Yn bwysig, nid yw'r dadansoddiad EBRI hwn yn pwyso a mesur costau posibl treuliau gofal hirdymor a biliau eraill nad ydynt yn dod o dan Medicare fel gofal deintyddol a golwg. Mae'r rhain yn aml yn cael eu hanwybyddu wrth gynllunio ar gyfer ymddeoliad.
“Cynllunio cost gofal iechyd yw un o’r swyddi anoddaf,” meddai Mary Johnson, dadansoddwr polisi Cynghrair yr Henoed, wrth Yahoo Finance. “Nid yn unig y mae angen i ymddeolwyr gynilo digon i ddisodli tua 70% o enillion cyn-ymddeol - dim ond i fyw arno - ond mae angen i ni gynllunio'n ofalus ar gyfer symiau llawer mwy unwaith y byddwn yn heneiddio ac angen mwy o ofal yn ogystal â gofal iechyd yn unig, megis talu am gymhorthion i helpu gyda gweithgareddau bywyd bob dydd, coginio, glanhau neu gynnal a chadw cartref.”
“Nid ydym wedi ein gwau i feddwl fel hyn,” meddai Johnson.
Nid yw ychwaith yn cymryd i ystyriaeth y ffaith bod llawer o bobl yn ymddeol cyn dod yn gymwys ar gyfer Medicare yn 65 oed ac yn nodweddiadol cragen allan ar gyfer eu treuliau cynllun yswiriant iechyd allan o'u poced eu hunain am ychydig o flynyddoedd ymddeol. Yn EBRI yn 2022 Arolwg Hyder Ymddeoliad o 2,677 o oedolion a oedd yn cynnwys 1,132 wedi ymddeol, roedd dros un o bob pedwar (29%) yn disgwyl ymddeol yn 70 oed neu'n hŷn neu ddim o gwbl, ac eto 62 oedd yr oedran ymddeol canolrif a adroddwyd.
“Mae'r rhagamcanion EBRI hyn yn geidwadol iawn,” Melinda Caughill, cyd-sylfaenydd gwefan cyngor Medicare 65 Corfforedig, wrth Yahoo Finance. “Dim ond blaen y mynydd iâ yw hyn yn anffodus. Rydyn ni'n gwegian yn y wlad hon oherwydd mae disgwyl i bobl fod gofal iechyd ar ôl ymddeol yn rhad ac am ddim ac y dylai fod am ddim. Ond nid yw, ac nid yw'n mynd i fod. Hoffwn pe bai coeden arian gofal iechyd, ond nid oes.”
'Symud nid am heulwen na choed palmwydd'
Dylai'r canfyddiadau hyn, boed yn geidwadol ai peidio, fod yn rhybudd i Americanwyr sydd â blynyddoedd i ymddeol o hyd ystyried cyfrannu at a cyfrif cynilo iechyd (HSA) I fod yn gymwys, fodd bynnag, rhaid i chi fod wedi cofrestru mewn cynllun gofal iechyd didynnu uchel.
Ar gyfer 2023, y terfyn blynyddol wedi'i addasu gan chwyddiant ar gyfraniadau HSA ar gyfer sylw hunan-yn-unig o dan gynllun iechyd didynnu uchel fydd $3,850, i fyny o $3,650 yn 2022. Terfyn cyfraniad yr HSA ar gyfer cwmpasiad teulu fydd $7,750, i fyny o $7,300.
Gellir gwneud eich cyfraniad HSA gyda'ch cyflogwr trwy ddidyniad cyflogres awtomatig lle mae'r arian yn cael ei gyfeirio o'ch siec cyflog, yn ddi-dreth, i HSA. Gallwch hefyd ychwanegu arian yn uniongyrchol at eich HSA unrhyw bryd. Er nad yw'r cyfraniadau hyn yn ddi-dreth, maent yn ddidynadwy ar eich Ffurflen Dreth. Mae rhai cyflogwyr yn cyfateb cyfraniadau i HSAs tebyg i gyfrifon cynilo ymddeol a ddarperir gan gyflogwyr. Gallwch hefyd agor cyfrif fel gweithiwr llawrydd hunangyflogedig neu berchennog busnes.
“O safbwynt treth, HSA yw’r peth gorau sydd ar gael,” meddai Fronstin wrth Yahoo Finance yn flaenorol. “Mae’n elwa o fantais dreth driphlyg. Dyma’r unig gyfrif sy’n gadael i rywun roi arian i mewn yn ddi-dreth, yn gadael iddo gronni’n ddi-dreth, ac yn gadael iddo ddod allan yn ddi-dreth ar gyfer costau gofal iechyd cymwysedig.”
Ffordd arall o leihau eich anghenion costau gofal iechyd yn y dyfodol yw gweithio'n hirach. Os yw gweithwyr sy'n derbyn buddion iechyd - a phecyn cyflog - gan eu cyflogwr yn dewis gweithio dros 65 oed ac yn gohirio cofrestru yn Rhannau B a D Medicare, bydd angen iddynt fod wedi diswyddo llai nag amcangyfrifon arbedion ymchwilwyr EBRI, yn ôl yr adroddiad.
Fodd bynnag, mae nifer y rhai 65 oed a hŷn sy’n dal mewn swydd wedi bod ar gynnydd a rhagwelir y bydd yn cynyddu ymhellach o gyfradd cyfranogiad o 18.9% yn 2021 i 21.5% yn 2031, yn ôl y Swyddfa Ystadegau Llafur.
Yn olaf, dyma dorrwr costau sylweddol arall i bobl sy'n ymddeol sy'n edrych ar adleoli ar gyfer eu pennod nesaf. Mae costau gofal iechyd “yn amrywio’n anhygoel yn seiliedig ar ble rydych chi’n byw,” meddai Caughill.
Yn 2022, yn ôl Data Cost Byw Canolfan Ymchwil a Gwybodaeth Economaidd Missouri cyfres, roedd costau gofal iechyd yn Maryland, er enghraifft, yn is nag yn Florida neu Arizona.
“Gall yr hyn sy’n $100,000 yn Arkansas fod yn $200,000 yn Illinois neu Wisconsin,” meddai Caughill. “Dylai ymddeolwyr fod yn symud nid ar gyfer heulwen neu goed palmwydd, ond ar gyfer costau gofal iechyd.”
Mae Kerry yn Uwch Ohebydd a Cholofnydd yn Yahoo Finance. Dilynwch hi ar Twitter @kerryhannon.
Darllenwch y newyddion ariannol a busnes diweddaraf gan Yahoo Finance
Lawrlwythwch ap Yahoo Finance ar gyfer Afal or Android
Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, a YouTube.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html