Barn: Trosiadau Roth IRA: Manteisiwch ar y cynnig amser cyfyngedig hwn i arbed ar drethi

“Mae pawb yn hoffi gostyngiad - ac nid yw’r dreth yn ddyledus tan fis Ebrill 2024,” meddai’r cynghorydd ariannol Matthew Carbray, partner rheoli yn Partneriaid Ariannol Ridgeline yn Avon, Conn. 

Mae terfynau cromfachau treth newydd hefyd yn dod i rym yn 2023 oherwydd chwyddiant, gan ei gwneud hi'n bosibl trosi mwy heb droi'r graddfeydd yn fraced treth uwch. Gallwch nawr ennill hyd at $95,375 ar gyfer sengl, a $190,750 ar gyfer cwpl ac aros yn y braced treth o 22%. 

“Mae yna gyfle digynsail i fynd i mewn ar y cromfachau isel hyn,” meddai Ed Slott, sylfaenydd IRAHelp.com a chefnogwr hirhoedlog o drawsnewidiadau Roth. 

Mae mwy. Ar y cyfan, mae amgylchedd y gyfradd dreth yn awr yn cael ei ystyried yn isel, ond mae cyfraddau treth ar fin codi eto ar ôl 2025 oni bai bod mwy o weithredu gan y Gyngres. Felly mae hynny'n golygu eleni ynghyd â'r ddau nesaf amser brig i sefydlu strategaeth trosi aml-flwyddyn, meddai Slot. 

“Yr allwedd gyfan i gynllunio treth yn dda yw cael arian allan o’r IRAs ar y cyfraddau isaf posib,” meddai Slott, “Felly byddaf yn rhoi’r pedal i’r metel yn 2023. Gadewch i ni ei daro tra mae yma, oherwydd mae’r parti dod i ben yn fuan.”

Sut i ddechrau

Yr allwedd i benderfynu ar drawsnewidiad Roth yw os ydych chi'n meddwl y bydd eich cyfraddau treth yn uwch yn y dyfodol, ac os oes gennych chi'r arian i dalu'r dreth ar y trosi.

Os ydych chi'n ifanc ac yn dal i weithio, nid chi fydd hynny. Ond gallwch chi feddwl ymlaen ac ystyried Roth IRA a Opsiynau Roth 401(k). ar gyfer eich cyfraniadau presennol yn lle ceisio datrys y mater pan fyddwch wedi ymddeol. 

Y man melys yw os ydych chi dros 59 1/2 ond heb fod yn destun y dosbarthiadau lleiaf gofynnol o gyfrifon ymddeoliad treth-gohiriedig eto. Mae hefyd yn helpu naill ai i fod wedi ymddeol, fel bod eich incwm yn isel, neu i fod yn ddigon o enillydd cyflog uchel nag sydd gennych arian ar gyfer y bil treth. Gan ddechrau yn 2023, yr oedran RMD yn symud i 73, ac yna mewn 10 mlynedd, bydd yn 75. Mae hynny'n rhoi dwsin a mwy o flynyddoedd i chi symud eich arian o gwmpas i'ch mantais orau.

“Mae'n bet fawr, enfawr,” meddai Slott. “Mae’r cyfan yn ymwneud â’r cyfraddau treth. Os ydych chi'n credu y bydd eich cyfraddau'n uwch, yna bydd y Roth yn ennill allan."

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn meddwl y bydd eu cyfraddau treth yn is ar ôl ymddeol, ond mae Slott a llawer o gynghorwyr eraill yn gweld y gwrthwyneb amlaf. Mae Slott hefyd yn nodi bod pobl yn tueddu i gael llai o ddidyniadau ar ôl ymddeol—nid ydynt bellach yn cyfrannu at IRAs, am un peth, ac efallai na fydd gan rai morgeisi hyd yn oed mwyach ar gyfer didyniadau llog—felly maent yn y pen draw yn talu mwy mewn trethi. 

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn atal trawsnewidiadau Roth ar ôl iddynt ddechrau RMDs oherwydd ei fod yn mynd yn ddrud. Mae'n rhaid i chi gymryd y swm gofynnol yn gyntaf a thalu treth ar hynny, ac yna talu'r trethi ar y trosi, hefyd. 

Ond mae yna sefyllfaoedd lle gallwch chi wneud i hyn weithio. Ac os gallwch chi ei fforddio, mae'n fantais fawr i'ch etifeddion, oherwydd byddant yn etifeddu cyfrif di-dreth am 10 mlynedd (ar ôl hynny, mae angen iddynt ei symud i gyfrif lle bydd y twf yn cael ei drethu). Mae IRAs traddodiadol etifeddol, ar y llaw arall, yn destun dosbarthiadau gofynnol trethadwy dros y cyfnod hwnnw o 10 mlynedd.  

Kenneth Waltzer, cynllunydd ariannol yn Los Angeles, wedi cael cleientiaid i wneud hyn ac mae wedi gweithio allan yn dda ar eu cyfer. “Os yw eich RMD yn rhywbeth fel $50,000 a'ch bod yn dweud, 'Rwy'n tynnu arian allan beth bynnag, felly pam na fyddaf yn cymryd $150,000 allan ac yn gwneud trosiad Roth ar y gweddill.' Yna rydych chi'n defnyddio $50,000 i dalu'r dreth ac os gwnewch hynny ychydig flynyddoedd yn olynol, rydych chi wedi crebachu'r IRA cryn dipyn.”

Nid yw trawsnewidiadau Roth at ddant pawb

Os nad ydych chi'n poeni am adael eich cyfrifon ymddeol ar ôl a dim ond cynllunio ar gyfer gwario'ch arian i lawr, nid oes unrhyw reswm i ystyried trosi Roth. 

Rheswm arall i gilio yw bod eich lefel incwm ar ôl ymddeol hefyd yn effeithio ar drethadwyedd eich Nawdd Cymdeithasol a'ch Taliadau premiwm Medicare. Felly os gwnewch drawsnewidiad mawr, fe allech chi gynyddu eich costau cyffredinol yn y pen draw. 

Byddwch yn bendant am wrthod os nad oes gennych yr arian parod wrth law i dalu'r dreth, oherwydd ni fyddai'r rhan fwyaf o bobl yn elwa o drosi mwy dim ond i dalu'r dreth sy'n ddyledus. 

“Ni ddylai neb fynd yn groes i drosi,” meddai Slott. 

I'r perwyl hwnnw, gwnewch yn siŵr eich bod yn cyfrifo'n gywir yr hyn y bydd yn ei gostio, a chadwch olwg ar y trafodion dan sylw. Ni allwch ddadwneud trosiad Roth mwyach, felly cyn gynted ag y byddwch yn tynnu'r arian allan o'ch IRA, bydd arnoch chi'r dreth. 

Mae Slott hefyd yn dweud i fod yn wyliadwrus o geisio amseru marchnad gyfnewidiol i roi trwy eich trafodiad ar ddiwrnod marchnad i lawr. Y ffordd mae pethau wedi bod yn mynd, gall y farchnad swingio cannoedd o bwyntiau o fewn diwrnod. Nid yw’r amseriad ond yn allweddol ar gyfer 2023 ar lefel gyffredinol—mae cyfraddau treth a gwerthoedd stoc yn isel—nid i lawr i’r diwrnod neu’r funud ar gyfer gwerthiant. 

Mae Slott wedi gweld hyn ar waith, ac mae'n dod allan yn wael. Roedd ganddo gleient a ofynnodd iddo a ddylai hi drosi’r diwrnod hwnnw oherwydd amodau’r farchnad, a dywedodd, ie, ond dim ond ar hyn o bryd y mae hynny’n wir. Ceisiodd roi'r archeb i mewn, ond erbyn iddi gael ei llenwi, roedd y farchnad wedi codi 800 o bwyntiau ac roedd ei thrafodiad wedi costio llawer mwy iddi nag yr oedd hi'n meddwl. “Nid yw amseru’r marchnadoedd ar gyfer trawsnewidiadau Roth mor ymarferol ag y mae’n swnio,” meddai Slott. 

Wedi cwestiwn am mecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].  

Mwy gan MarketWatch