Mae rhieni'n wynebu 529 o golledion cynllun wrth i hyfforddiant ddod yn ddyledus

Mae'n adeg honno o'r flwyddyn i siopa dorm a phacio'r plant i fynd i'r coleg. Mae hefyd yn golygu talu hyfforddiant a ffioedd.

I rieni sy'n defnyddio 529 o gynlluniau i dalu gwersi coleg eleni, efallai y bydd rhai wedi gweld colledion mawr yn y cynlluniau hynny oherwydd ansefydlogrwydd y farchnad. Eleni, gwelwyd curiad yn y farchnad bondiau a stociau, gan ddileu byfferau mewn llawer o fuddsoddiadau portffolios, gan gynnwys 529 o gynlluniau.

“Mae angen i ni ystyried y lladdfa yn y farchnad bondiau a cholledion y farchnad stoc eleni a fydd yn dinistrio llawer o 529 o falansau cynllun,” trydarodd Jim Mahaney, cynllunydd ariannol ardystiedig a phennaeth yn Mavericus Retirement. “Yn enwedig y rhai mewn cronfeydd ar sail oedran.”

Mae hynny'n gorfodi rhieni i dynnu'n ôl ar ôl clocio i mewn colledion neu ystyried opsiynau eraill ar gyfer talu am y semester hwn - yn dibynnu ar strwythur eu cynllun 529.

Beth yw cynlluniau 529?

529 o gynlluniau yn rhaglenni dysgu cymwysedig a noddir gan y wladwriaeth y gellir eu defnyddio ar gyfer costau addysg fel coleg neu hyfforddiant ar gyfer ysgol elfennol ac uwchradd.

Mae'r cronfeydd yn tyfu'n ddi-dreth. Er nad oes didyniad ffederal ar gyfer cyfraniadau, mae llawer o daleithiau yn cynnig didyniad treth llawn neu rannol. Nid oes unrhyw derfynau incwm, terfynau oedran, nac uchafswm cyfraniadau blynyddol ar gyfer 529 o gynlluniau.

Mae tri chyfyngiad mawr ar 529 o gynlluniau a amlinellir yn Prudential's “Ennill Ras Cynilion y Coleg.” Yn gyntaf, dim ond dwywaith y flwyddyn y gallwch chi newid buddsoddiadau cynllun. Yn ail, er y gallwch drosglwyddo rhwng cynlluniau 529 gwladwriaethau gwahanol, dim ond unwaith mewn unrhyw gyfnod o 12 mis y gallwch chi ei wneud. Yn drydydd, mae llawer o daleithiau yn cyfyngu ar gyfraniadau ar 529 o gynlluniau ar ôl i falansau cyfrif gyrraedd swm penodol. Er enghraifft, yn Efrog Newydd balans uchaf y cyfrif yw $520,000.

Mae gan 529 o gynlluniau ddau opsiwn: cynllun arbedion neu gynllun rhagdaledig. Gall colegau a gwladwriaethau gynnig cynlluniau rhagdaledig. Mae'r rhan fwyaf o deuluoedd yn dewis y cynllun cynilo, a gynigir gan daleithiau yn unig. Yn debyg i gyfrifon ymddeol 401 (k), gallwch fuddsoddi mewn cronfeydd cydfuddiannol neu ETFs. Mae yna hefyd gynlluniau “dyddiad targed” a elwir yn gynlluniau seiliedig ar oedran.

Stori yn parhau

“Pan fydd plentyn yn ifanc, dylid ei fuddsoddi’n fwy ymosodol mewn stociau, ond wrth i blentyn ddod yn nes at fod angen yr arian hwnnw, mae angen tynnu’r risg a gymerir yn y cyfrif yn ôl a buddsoddi mwy mewn bondiau yn lle stociau,” Carolyn McClanahan , cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd Life Planning Partners Inc. “Yn gyffredinol, rydyn ni’n defnyddio portffolios sy’n seiliedig ar oedran sy’n dod yn raddol yn fwy ceidwadol po agosaf y mae plentyn yn ei gael at fynd i’r coleg.”

Ond yn y farchnad bondiau i lawr eleni - sy'n adlewyrchu colledion mewn stociau - nid yw'r strategaeth honno'n helpu. Y dewis arall yw newid i arian parod, yn lle hynny, yn ôl McClanahan.

“Wrth gwrs rydych chi’n colli’r cyfle i dyfu,” meddai McClanahan. “Ond rydych chi hefyd yn colli'r risg o golled.”

Opsiwn arall yw trosglwyddo'ch cronfa i wladwriaeth sydd â chronfa sefydlog, meddai Mahaney.

“Ni allwn fforddio colledion gan fod y costau coleg hynny yn ddyledus, felly dylai teuluoedd ystyried symud i gronfa gwerth sefydlog pan fydd eu plentyn yn yr ysgol uwchradd,” meddai Mahaney. “Nid yw pob gwladwriaeth yn cynnig cronfa gwerth sefydlog, ond gall perchennog 529 drosglwyddo o un cynllun 529 i dalaith sy’n ei gynnig, fel Colorado. Gyda chronfa gwerth sefydlog, mae'r prifswm a'r llog wedi'u gwarantu ac ni allant golli gwerth."

Ystyriwch fenthyciad Parent Plus os yw eich cynllun 529 wedi bod yn boblogaidd

Gall y strategaethau hynny fod yn rhy hwyr i rieni sy'n gorfod ysgrifennu siec nawr am gostau coleg eu plentyn. Yn lle tynnu’n ôl o gynllun i lawr 529, dywedodd Mahaney y gallai rhai rhieni fod eisiau ystyried benthyca’r arian gan ddefnyddio benthyciad Parent Plus i “brynu amser” fel bod gwerth eu cynllun 529 yn adennill.

“Mae risg yn y dull hwn o orfod talu llog,” meddai Mahaney. “Ond os yw hanes yn ganllaw, rydyn ni’n gwybod bod gwerthoedd stoc fel arfer yn bownsio’n ôl yn y pen draw ac y dylai cronfeydd bond wneud hynny hefyd mewn amgylchedd cyfradd llog cynyddol gan y gellir ail-fuddsoddi bondiau sy’n aeddfedu ar gynnyrch uwch.”

Os byddwch chi'n cymryd benthyciad Parent Plus, cofiwch y gallwch chi ddefnyddio'ch cynlluniau 529 i ad-dalu'r benthyciadau coleg hyn, gan roi mwy na phedair blynedd i chi i'ch cyfrifon adennill, meddai Mahaney.

Er nad yw marchnad heddiw yn optimaidd, mae llawer o fanteision i 529 o gynlluniau o hyd.

“Mae 529 o gynlluniau yn gyfryngau gwych i’w defnyddio i gynilo a buddsoddi yn y coleg, ond yr her yw ein bod yn agored i risg mewn 529 o gynlluniau mewn ffordd debyg i sut y gall y risg honno effeithio ar ein cynlluniau incwm ymddeol,” meddai Mahaney. “Rwy’n credu’n gryf fod gan gronfeydd gwerth sefydlog sy’n talu 1.5%-2% ar eich pentwr o arian ar ddiwedd ras cynilo’r coleg rôl bwysig i’w chwarae. Pam cymryd y siawns a chreu pryder pan nad oes ei angen?”

Mae Ronda yn uwch ohebydd cyllid personol ar gyfer Yahoo Money ac yn atwrnai gyda phrofiad yn y gyfraith, yswiriant, addysg, a'r llywodraeth. Dilynwch hi ar Twitter @writesronda

Darllenwch y tueddiadau cyllid personol diweddaraf a newyddion gan Yahoo Money. Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, a LinkedIn