'A ddylwn i aros nes bydd y farchnad yn tawelu neu dynnu'r sbardun nawr?' Rwyf wedi blino ar fy broceriaeth yn codi 1%, ac rwyf am symud fy arian nawr, ond nid wyf am gloi colledion. Beth yw fy symudiad?

Cwestiwn: Mae fy nghyfrif broceriaeth presennol yn codi 1% ac mae ganddo gronfeydd pris uchel hefyd felly rwy'n ystyried symud fy arian. Fy nghwestiwn yw a ddylwn aros nes bod y farchnad yn tawelu neu dynnu'r sbardun nawr? Rwy'n cymryd y bydd yn rhaid i mi ddiddymu fy nghronfeydd cyn symud yr arian, a dywedwyd wrthyf gan y froceriaeth lle rwyf am symud fy arian y byddai'n cymryd tua saith diwrnod cyn y byddai'r arian yn ôl yn y farchnad. Dydw i ddim eisiau cloi colledion i mewn ond a fyddwn i os ydw i allan o'r farchnad am ddim ond saith diwrnod? Byddwn yn gwerthfawrogi unrhyw feddyliau sydd gennych.

Ateb: Yn gyntaf, mae eich greddf i symud eich arian yn debygol o fod yn un dda. Ar gyfer un, mae'n debygol na fydd y cronfeydd pris uchel yn angenrheidiol, ac yn syml yn gostus i chi. Ar ben hynny, er bod 1% yn ffi eithaf safonol i gynghorydd ariannol, mae digon o gynghorwyr da mewn cwmnïau ariannol da a fydd yn rheoli eich arian ac yn codi llai. Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Yn fwy na hynny, efallai na fydd yn rhaid i chi fod allan o'r farchnad o gwbl, yn ôl y manteision. Yn wir, yn dibynnu ar eich buddsoddiadau, efallai y byddwch chi'n gallu trosglwyddo'r cyfrif cyfan heb orfod gwerthu'ch buddsoddiadau, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Danielle Miura o Spark Financials. Ychwanegodd y cynllunydd ariannol ardystiedig Cody Garrett o Measure Twice Financial: “Gall llawer o swyddi drosglwyddo mewn nwyddau heb unrhyw ganlyniadau treth na marchnad.”

Os mai dyna yw eich sefyllfa, “mae hyn yn golygu nad oes yn rhaid i chi werthu eich cyfranddaliadau a gallwch barhau i fuddsoddi yn ystod y broses drosglwyddo. Unwaith y bydd y cyfranddaliadau wedi’u trosglwyddo i’ch cwmni buddsoddi newydd, dylech allu gwneud newidiadau o fewn cwpl o ddiwrnodau busnes,” meddai John Piershale, cynllunydd ariannol ardystiedig yn John Piershale Wealth Management.

Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd?
Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

I ddarganfod a all eich un chi drosglwyddo, darparwch restr o'r arian rydych chi ynddo nawr i'r broceriaeth rydych chi am symud eich arian iddo “i benderfynu a allant dderbyn trosglwyddiad mewn nwyddau o'r gwarantau hynny,” meddai Garrett. Mewn geiriau eraill, peidiwch â chymryd yn ganiataol na all eich arian gael ei drosglwyddo'n uniongyrchol, ac yn lle hynny gofynnwch i'r broceriaeth beth y gellir ac na ellir ei drosglwyddo. Mae'r rhan fwyaf o gronfeydd cydfuddiannol, arian parod, stociau a bondiau yn drosglwyddadwy heb unrhyw gosbau treth na ffioedd cysylltiedig. “Yn y cyfamser, nid yw buddsoddiadau fel arian cyfred digidol ac opsiynau fel arfer yn drosglwyddadwy,” meddai Miura.

Os oes rhaid i chi ddiddymu arian, dywed Garrett na ddylech wneud unrhyw benderfyniadau heb ystyried y canlyniadau treth a ragwelir, yn enwedig os ydych chi'n bwriadu diddymu arian o fewn cyfrif broceriaeth trethadwy yn hytrach na chyfrif ymddeoliad trethadwy. Mae stociau sydd wedi'u dal am flwyddyn neu lai yn destun treth enillion cyfalaf tymor byr, ac mae cronfeydd a dynnwyd o 401 (k) cyn 59.5 oed yn destun treth gosb o 10% yn ychwanegol at drethi sy'n ddyledus i'r IRS. Ac, ychwanegodd, y byddwch chi eisiau “sicrhau bod y trosglwyddiad yn cael ei gwblhau a'i ail-fuddsoddi'n gyflym yn unol â [eich] amcanion buddsoddi unigryw,” meddai Garrett.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd?
E-bostiwch [e-bost wedi'i warchod].

Mae Miura yn nodi: “Mae rhywfaint o risg o beidio â chael eich asedau yn y farchnad am saith diwrnod, fodd bynnag, yn y tymor hir, ni fydd saith diwrnod yn gwneud gwahaniaeth mawr. Yn anffodus, mae'n anodd penderfynu a ydych chi'n gwerthu'r asedau nawr neu'n hwyrach." 

Os yw cwestiynau o'r fath yn eich pwysleisio, mae manteision yn dweud efallai y byddwch am logi cynghorydd ariannol. Ond peidiwch â mynd â’r un a ddarparwyd i chi am ddim gan y cwmni broceriaeth y symudwch eich arian iddo o reidrwydd—oherwydd weithiau nid yw’r cynghorwyr hynny yn ymddiriedolwyr ac efallai eu bod yn ennill comisiwn. Efallai y byddwch am ddewis cynllunydd ariannol ardystiedig sydd â rhwymedigaeth gyfreithiol a moesegol i weithredu er eich lles gorau.

Lyn chwilio am gynghorydd ariannol hefyd?
Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.