Cofleidiodd y Tŷ Gwyn faddeuant dyled yn 2022. Dyma beth y gall benthycwyr benthyciad myfyriwr ei ddisgwyl yn 2023.

“Mae 2023 yn mynd i fod yn flwyddyn enfawr yn y byd benthyciadau myfyrwyr,” meddai Persis Yu, dirprwy gyfarwyddwr gweithredol yn y Ganolfan Diogelu Benthycwyr Myfyrwyr, grŵp eiriolaeth. 

Dyma beth ddylai benthycwyr gadw llygad allan ar gyfer y flwyddyn nesaf. 

Rhyddhad torfol myfyrwyr-dyled

Bron cyn gynted â'r Arlywydd Joe Biden cyhoeddwyd ym mis Awst bod ei weinyddiaeth yn bwriadu canslo hyd at $10,000 ar gyfer benthycwyr sy'n ennill $125,000 neu lai a hyd at $20,000 ar gyfer benthycwyr a ddefnyddiodd grant Pell yn y coleg, gwrthwynebwyr chwilio am strategaethau i gyflwyno her gyfreithiol.

Fe wnaeth nifer o feirniaid ffeilio achosion cyfreithiol, ond fe wnaeth y llysoedd daflu'r rhan fwyaf o'r heriau cyfreithiol oherwydd nad oedd gan y plaintiffs sefyll - na'r hawl gyfreithiol i erlyn polisi oherwydd eich bod wedi cael eich anafu ganddo. Eto i gyd, gwnaeth dwy siwt fynd yn ddigon pell trwy system y llysoedd i rwystro'r cynllun rhyddhad dyled. Yn y cyfamser, dros 26 miliwn o bobl llenwi cais yr Adran Addysg i ganslo eu benthyciadau. 

Mewn llys ffederal yng Ngogledd Texas, galwodd y barnwr Mark T. Pittman ryddhad dyled gweinyddiaeth Biden cynllun anghyfansoddiadol. Mae achos o'r blaen Cafodd Pittman ei ffeilio gan ddau fenthyciwr benthyciad myfyriwr, sy'n dweud eu bod yn cael eu hanafu gan y polisi rhyddhad dyled torfol oherwydd na cheisiodd yr Adran Addysg sylwadau ar y cynllun, gan eu hamddifadu o'r cyfle i bwyso a mesur, ac arwain at raglen. roedd hynny o fudd yn fympwyol i rai ac nid i eraill. 

Nid yw un o'r plaintiffs yn gymwys ar gyfer cynllun gweinyddiaeth Biden, ac nid yw'r llall yn gymwys ar gyfer y $ 10,000 ychwanegol i'w ganslo oherwydd na dderbyniodd grant Pell. Cefnogir y siwt gan y Rhwydwaith Crewyr Swyddi, sefydliad a sefydlwyd gan Bernie Marcus, cyd-sylfaenydd Home Depot a chefnogwr y cyn-Arlywydd Donald Trump. 

Wrth ddileu'r cynllun lleddfu dyled, cymerodd Pittman, a benodwyd i'r fainc gan Trump, y cam anarferol o symud yn gyflym i benderfynu ar rinweddau'r achos yn hytrach na chymryd yr amser i benderfynu a oedd yr achwynwyr wedi sefyll yn gyntaf. 

Ychydig wythnosau cyn i Pittman wneud ei benderfyniad, yn ffederal barnwr yn St gwrthod siwt dros y polisi a gyflwynwyd gan chwe gwladwriaeth dan arweiniad Gweriniaethwyr, gan ddweud nad oedd ganddyn nhw sefyll i erlyn oherwydd na chawsant eu niweidio'n uniongyrchol gan y polisi. Yr atwrneiod cyffredinol sy'n cynrychioli'r taleithiau wedi dadlau oherwydd y gallai rhyddhad dyled brifo llinell waelod endidau sy'n gysylltiedig â'r wladwriaeth sy'n ennill arian oddi ar y rhaglen benthyciad myfyriwr y mae ganddynt hawl i erlyn. 

Llys apêl blocio dros dro polisi rhyddhad dyled gweinyddiaeth Biden tra bod y panel o farnwyr wedi ystyried yr achos. 

Nawr, disgwylir i achos cyfreithiol Missouri a Gogledd Texas gael eu hystyried gan y Goruchaf Lys. Maen nhw wedi dweud byddant yn dyfarnu ar y cwestiwn a oes gan yr achwynwyr statws a rhinweddau'r achosion. 

Mae'n anodd rhagweld sut y bydd yr ynadon yn rheoli. Mae cefnogwyr y polisi rhyddhad dyled yn ogystal â swyddogion gweinyddiaeth Biden wedi dweud eu bod yn hyderus yn eu hawdurdod cyfreithiol. Still, yn y blynyddoedd diwethaf y Goruchaf Lys wedi gweld rhai mathau o gamau gweithredu asiantaethau gweithredol - gan gynnwys ymdrechion Asiantaeth Diogelu'r Amgylchedd i reoleiddio allyriadau ac estyniad gweinyddiaeth Biden o'r moratoriwm troi allan sy'n gysylltiedig â phandemig - yn amheus. 

Mae'r llys i fod i glywed dadleuon llafar yn yr achos ym mis Chwefror. “Efallai y bydd y dadleuon hynny’n rhoi gwell ymdeimlad i ni o ble mae hyn yn mynd i lanio neu efallai ddim,” meddai Betsy Mayotte, llywydd Sefydliad Cynghorwyr Benthyciadau Myfyrwyr. Mae'n debyg y bydd penderfyniad ar yr achosion yn dod ym mis Mehefin. 

Disgwylir i daliadau ailddechrau

Gweinyddiaeth Biden wedi dweud y bydd benthycwyr benthyciad myfyriwr yn ailddechrau taliadau naill ai 60 diwrnod ar ôl i'r ymgyfreitha ynghylch maddeuant dyled ddod i ben neu 60 diwrnod ar ôl Mehefin 30, 2023, pa un bynnag sy'n dod gyntaf. 

“Rydyn ni’n edrych allan i weld beth mae’r weinyddiaeth yn mynd i’w wneud i gyflawni’r addewid hwn,” meddai Yu am y rhyddhad dyled torfol, “a chyda’r saib talu i sicrhau nad yw benthycwyr yn cael eu taflu i ddiffyg a tramgwyddaeth,” unwaith taliadau yn ailddechrau. Mae'r llywodraeth wedi rhewi llog, taliadau a chasgliadau ar y mwyafrif o fenthyciadau myfyrwyr ffederal ers mis Mawrth 2020. 

Rhan o’r hyn sydd dan sylw yn yr achosion cyfreithiol yw a yw Deddf HEROES—cyfraith 2003 sy’n caniatáu i’r Ysgrifennydd Addysg i ddarparu rhyddhad dyled i fenthycwyr yn ystod argyfwng cenedlaethol—yn rhoi’r awdurdod i’r Adran Addysg ganslo dyled myfyrwyr yn llu. Mae cyfreithwyr y llywodraeth wedi dadlau mai un nod yn y gyfraith yw sicrhau na fydd benthycwyr yn cael eu gadael ar eu colled yn ariannol gan drychineb. 

Pan, yn y gorffennol, mae benthycwyr wedi ailddechrau taliadau yn dilyn trychineb naturiol neu argyfwng cenedlaethol, mae tramgwyddau a diffygion wedi cynyddu. Er mwyn osgoi sefyllfa debyg rhag digwydd ar raddfa ehangach, mae'r Adran wedi dweud bod angen iddi gynnig rhywfaint o ryddhad cyn troi taliadau yn ôl ymlaen. Gallai llawer o’r benthycwyr sydd mewn perygl o dramgwyddaeth a diffygdalu weld cyfran fawr—os nad y cyfan—o sychodd eu dyled trwy y cynllun a gyhoeddwyd gan y llywydd.

Yn ogystal â'r rhyddhad dyled torfol, mae eiriolwyr yn galw am newidiadau i'r rhaglen benthyciad myfyriwr cyn i daliadau ailddechrau, gan gynnwys ailwampio'r system a ddefnyddir i gasglu dyled gan fenthycwyr diffygdalu.

Yn y cyfamser, gall benthycwyr hefyd gymryd camau i baratoi ar gyfer pan fydd taliadau'n ailddechrau, yn ôl Mayotte. Un o'r rhai pwysicaf yw aros ar ben post ac e-bost. Efallai bod yr Adran Addysg a gwasanaethwyr yn ceisio cyfathrebu â benthycwyr trwy'r sianeli hyn ynghylch pryd mae eu taliad cyntaf yn ddyledus, statws maddeuant benthyciad a phryd y gallai fod angen iddynt ail-ardystio eu hincwm i aros yn eu cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm. 

Yn ogystal, dywedodd Mayotte ei bod yn bwysig sicrhau bod gan yr Adran Addysg a'r gwasanaethwr benthyciadau myfyrwyr eich gwybodaeth gyswllt wedi'i diweddaru fel y gallant wybod ble i gyrraedd chi. 

Manylion cynllun ad-dalu newydd sy'n seiliedig ar incwm

Pan gyhoeddodd Biden y cynllun rhyddhad dyled gyntaf ym mis Awst, fe wnaeth hefyd ragweld newidiadau ysgubol yr oedd ei weinyddiaeth yn bwriadu eu gwneud i'r ffordd y mae benthycwyr yn ad-dalu eu benthyciadau myfyrwyr.

O dan gynllun ad-dalu newydd, mwy hael a yrrir gan incwm, Dywedodd Biden wrth gohebwyr, byddai benthycwyr gyda benthyciadau israddedig yn unig yn cael y cyfle i aros yn gyfredol ar eu benthyciadau trwy wneud taliadau sy'n cyfateb i ddim ond 5% o'u hincwm. Yn ogystal, dywedodd y weinyddiaeth y gallai benthycwyr sydd â $ 12,000 neu lai mewn dyled myfyrwyr yn unig o'u hastudiaethau israddedig gael gweddill eu dyled wedi'i maddau ar ôl 10 mlynedd o daliadau. 

Hyd yn hyn mae'r asiantaeth wedi darparu amlinelliadau bras o'r cynllun, ond mae rhanddeiliaid yn gwylio i weld sut y bydd rhai o'r manylion yn chwarae allan. 

Dywedodd Yu y bydd hi'n edrych i weld a fydd benthycwyr â benthyciadau Parent PLUS, neu'r ddyled ffederal y gall rhieni ei chymryd i dalu am addysg eu plant yn cael ei chynnwys. Ar hyn o bryd, dim ond un cynllun y gall benthycwyr â benthyciadau Parent PLUS ei gyrchu sy'n caniatáu i fenthycwyr ad-dalu eu dyled fel canran o'u hincwm - ad-daliad amodol ar incwm - a dyma'r lleiaf hael o'r opsiynau sydd ar gael. 

Yn ôl Yu, nid oes unrhyw gyfiawnhad cyfreithiol dros eithrio rhiant fenthycwyr o'r rhan fwyaf o'r cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm. Yn lle hynny, mae hi'n amau ​​​​eu bod nhw wedi cael eu gadael allan am ddau reswm. Ar gyfer un, mae'r syniad o ganiatáu i fenthycwyr ad-dalu eu dyled fel canran o'u hincwm wedi'i ragdybio ar y syniad y dylai benthyca i dalu am addysg uwch yn ddamcaniaethol roi incwm i fenthyciwr sy'n ddigon i dalu ei ddyled ac y dylai fod ganddo ryw fath. yswiriant — ar ffurf taliadau misol ynghlwm wrth eu hincwm — pan nad yw. Pan fydd rhieni'n benthyca i helpu eu plant i dalu am goleg nid oes yr un disgwyliad y bydd y ddyled yn gwella eu potensial i ennill cyflog. 

Yn ogystal, po leiaf o bobl sy'n gymwys ar gyfer y rhaglen, y lleiaf y mae'n ei gostio. “Mae’r rhan fwyaf o’r penderfyniadau hyn yn dirwyn i ben yn benderfyniadau ariannol,” meddai Yu. “Pwy allwn ni dorri allan er mwyn arbed y gost?”  

Dywedodd Yu y bydd hi hefyd yn edrych i weld pa ddarpariaethau yn y cynllun fydd yn berthnasol i fenthycwyr sydd â benthyciadau myfyrwyr graddedig. Fel rhan o'r cynllun ad-dalu newydd, mae Gweinyddiaeth Biden wedi dweud bydd y llywodraeth yn talu llog misol di-dâl benthycwyr tra ar y cynlluniau hyn. Gan fod taliadau ynghlwm wrth incwm ac nid maint y benthyciad, yn hanesyddol mae llawer o fenthycwyr sy’n defnyddio ad-daliad wedi’i ysgogi gan incwm wedi gwneud taliadau nad ydynt yn cwmpasu’r llog sy’n achosi eu cydbwysedd i balŵn, hyd yn oed pan fyddant yn gwneud taliadau. 

Yn ogystal, dywedodd gweinyddiaeth Biden y bydd swm yr incwm a ddiogelir rhag ad-daliad yn codi i 225% o'r llinell dlodi. Mae hynny'n golygu y gallai benthyciwr sy'n ennill $15 yr awr dalu $0 y mis ac aros yn gyfredol ar eu benthyciadau o dan y cynllun hwn. 

Mae'n dal yn aneglur a fydd benthycwyr â benthyciadau myfyrwyr graddedig yn gallu elwa ar log heb ei dalu a darpariaethau diogelu incwm cynyddol y cynllun ad-dalu newydd, ond disgwylir i'r Adran Addysg roi eglurder yn y misoedd nesaf. 

Gallai rhai benthycwyr weld eu benthyciadau yn cael eu maddau neu o leiaf ddod yn nes ato

O dan y cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm sydd ar gael ar hyn o bryd, gall benthycwyr sy'n gwneud taliadau am 20 neu 25 mlynedd gael eu balansau sy'n weddill wedi'u canslo. Ond mae ymchwil yn ogystal â chwynion gan fenthycwyr, eiriolwyr a swyddogion gorfodi'r gyfraith yn dangos bod benthycwyr trafferth i gael mynediad at y rhyddhad hwn. 

Yn ôl yr Adran Addysg, mae hynny'n rhannol oherwydd gwasanaethwyr benthyciadau myfyrwyr llywio benthycwyr mewn trafferth tuag at oddefgarwch—statws sy’n oedi taliadau, ond lle mae llog yn parhau i gynyddu—yn lle cymryd rhan yn y broses lafurus yn aml o’u cofrestru ar gyfer ad-daliadau sy’n seiliedig ar incwm, lle byddai unrhyw daliadau, gan gynnwys y rhai o $0, yn cyfrif tuag at faddeuant. 

Yn gynharach eleni, y Cyhoeddodd yr Adran y byddai’n adolygu cyfrifon taliadau benthycwyr ac yn eu haddasu fel bod taliadau misol a ddylai fod wedi dod â benthyciwr yn nes at y nifer sydd ei angen ar gyfer maddeuant yn awr yn cyfrif tuag at ryddhad. Dylai benthycwyr ddisgwyl gweld yr addasiadau hyn yn cael eu hadlewyrchu yr haf hwn, gan gynnwys rhai y gallai eu benthyciadau gael eu maddau o ganlyniad. 

Gweithredu rheolau newydd

Dros y flwyddyn ddiwethaf, mae'r Adran wedi cyhoeddi nifer o reolau newydd gallai hynny newid profiad benthycwyr o ad-dalu benthyciad ac y disgwylir iddynt ddod i rym y flwyddyn nesaf. Mae’r rhain yn cynnwys newidiadau i’r rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus a fydd yn caniatáu i fwy o fathau o daliadau fod yn gymwys tuag at y 120 sydd eu hangen ar gyfer rhyddhad dyled (yn hanesyddol benthycwyr yn cael trafferth i gael mynediad at PSLF yn aml oherwydd materion technegol); cwtogi ar nifer y sefyllfaoedd lle gall benthyciwr weld eu llog yn cyfalafu — hynny yw, pan fydd llog heb ei dalu yn cael ei ychwanegu at y prifswm; a chanslo'n awtomatig fenthyciadau benthycwyr a oedd wedi ymrestru mewn ysgol pan gaeodd neu a adawodd 180 diwrnod cyn iddi gau.  

Newidiadau ar gyfer benthycwyr yn ddiofyn

Gall benthycwyr sy'n methu â chael eu benthyciadau myfyrwyr wynebu canlyniadau llym, gan gynnwys colli allan ar eu cyflog, budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol ac ad-daliadau treth. Mae swyddogion yr Adran Addysg wedi nodi (ble) eu bod yn bwriadu edrych yn agosach ar y system hon. 

Ar gyfer un, fel rhan o raglen o'r enw Fresh Start, fe wnaeth yr asiantaeth ddileu bron pob un o'r benthycwyr diffygdalu o'r diffyg talu ac mae'n rhoi blwyddyn iddynt ar ôl i'r saib talu ddod i ben i gymryd camau i gadw eu benthyciadau allan o ddiffygdalu. 

Yn ogystal, dywedodd yr asiantaeth ei fod cynlluniau i gyhoeddi rheolau newydd casglu dyledion amgylchynol. Er bod y llywodraeth yn ddamcaniaethol wedi atal casgliadau ar fenthyciadau diffygdalu yn ystod y pandemig, gwelodd benthycwyr eu sieciau talu yn cael eu hatafaelu dros y ddyled tua blwyddyn a hanner i mewn i'r pandemig oherwydd bod yr Adran Addysg wedi brwydro i gael cyflogwyr i roi'r gorau i garnio cyflogau. 

“Mae’r system ymhell allan o reolaeth yr Adran Addysg,” meddai Yu. “Allan nhw ddim rheoli’r cyflogwyr, sef y bobl sy’n cymryd yr arian oddi ar y benthycwyr yn y pen draw.” 

Oherwydd bod yr asiantaeth wedi brwydro i ddiffodd y rhaglen garnais cyflog, ni ddylai ei throi yn ôl ymlaen - ac nid oes rhaid iddi yn gyfreithiol, - meddai Yu. Yn ogystal, meddai, gall yr Adran Addysg ddefnyddio ei disgresiwn wrth benderfynu a ddylid defnyddio buddion gwrthbwyso Nawdd Cymdeithasol i ad-dalu benthyciadau myfyrwyr sydd heb eu talu, rhywbeth y mae'n gobeithio y bydd swyddogion yn ystyried ei wneud.

“Ni ddylem fod yn cymryd taliadau anabledd, taliadau ymddeoliad gan fenthycwyr,” meddai. “Dim ond arfer ffiaidd yw hwn y mae angen iddo ddod i ben a’r Arlywydd Biden wedi addo i ddod ag ef i ben.”