Amseroedd Pan Mae Dewis Cynghorydd Ymddiriedol Yn Hanfodol I Chi Ac Amserau Pan Na Fydd

Rydych chi wedi gweithio'n galed trwy gydol eich gyrfa. Gyda'ch trwyn at y garreg falu, rydych chi wedi gadael i'ch asedau ymddeol dyfu ar awtobeilot. Yn sydyn, rydych chi'n eistedd ar bentwr o arian. Beth ydych chi'n ei wneud nesaf?

Beth yw cynghorydd ymddiriedol?

Tra bod gan yr Adran Lafur a cwblhau llyfryn yn amlinellu cyfrifoldebau ymddiriedol, gellir rhannu'r elfennau hanfodol yn ddarnau bach. Mae'r elfennau hyn yn berthnasol i gynlluniau ymddeol a buddsoddiadau personol.

“Mae gan gynghorwyr ymddiriedol ddwy brif ddyletswydd wrth reoli arian, sy’n cynnwys dyletswydd gofal a dyletswydd teyrngarwch,” meddai David Rosenstrock, Sylfaenydd a Chyfarwyddwr Wharton Wealth Planning, LLC yn Ninas Efrog Newydd. “Mae dyletswydd gofal yn golygu ei bod yn ofynnol i ymddiriedolwyr wneud penderfyniadau busnes gwybodus trwy adolygu’r holl wybodaeth sydd ar gael am eich bywyd ariannol cyn gwneud argymhellion neu gynlluniau.”

Os ydych chi am ganolbwyntio ar un ymadrodd sy'n diffinio ymddiriedol orau, byddai'n “fudd gorau.” Gosod o'r neilltu “Rheol Budd Gorau” y SEC. y mae rhai cynigwyr ymddiriedol yn ei gwestiynu, mae ystyr y term yn ei gyd-destun gwreiddiol yn weddol syml.

“Mae’n ofynnol i gynghorwyr ariannol sy’n gweithredu fel ymddiriedolwr hyrwyddo buddiannau gorau eu cleient,” meddai Katie Sheehen, Rheolwr Gyfarwyddwr, Strategaethydd Cyfoeth ac Ymddiriedol yn GMBVB
Preifat yn Boston. “Felly, mae cyngor a roddir a buddsoddiadau a ddewisir bob amser yn cael eu teilwra i anghenion y cleient. Wrth ddewis cynghorydd ariannol, mae yna lawer o bethau i'w hystyried, maint, lleoliad ac arbenigedd, ond dylai p'un a yw'r cynghorwyr hyn yn ymddiriedolwr ai peidio fod ar frig y rhestr honno hefyd. ”

Oes gwir angen cynghorydd ymddiriedol arnoch chi?

Mae yna lawer o wahanol fathau o weithwyr proffesiynol ariannol i ddewis ohonynt. Nid yw pob un ohonynt yn cynnig gwasanaethau ymddiriedol, ac mae rhai ohonynt yn cynnig y ddau. Mae'n bwysig eich bod yn gofyn i unrhyw ddarpar ddarparwyr gwasanaeth a fyddan nhw'n ymgysylltu â chi fel ymddiriedolwr. Pam fod hyn yn bwysig?

“Un o fanteision mawr gweithio gydag ymddiriedolwyr yw eu bod bob amser yn cadw llygad am les y cleient ac yn datgelu unrhyw wrthdaro a allai effeithio’n negyddol ar y cleient (sy’n ymwneud â dyletswydd teyrngarwch),” meddai Rosenstrock. “Gall hyn gael effaith ddofn ar y penderfyniadau rydych chi a’ch cynghorydd ariannol yn eu gwneud ar y cyd a’r hyn y gallech chi ei wneud gan eich cynghorydd i gadw neu dyfu eich cyfoeth.”

Gyda’i wreiddiau’n dyddio’n ôl i’r Magna Carta, a rwystrodd yr arferiad o ymddiriedolwyr rhag disbyddu adnoddau’r plant amddifad y buont yn eu goruchwylio, gwyddoch wrth ddelio ag ymddiriedolwr, na ellir cynaeafu’ch asedau’n gyfreithiol ar gyfer rhywun heblaw chi eich hun.

“Mae gan gynghorwyr ymddiriedol rwymedigaeth gyfreithiol i beidio â defnyddio asedau cleient er eu budd eu hunain,” meddai Rosenstrock. “Mae’r berthynas hon a safon y gofal yn atal sefyllfaoedd lle mae gwrthdaro buddiannau. Er enghraifft, efallai y bydd cynlluniwr ariannol yn eich annog i ddefnyddio buddsoddiadau penodol oherwydd gallai ef neu hi fod â rhan ynddynt. Efallai y bydd cynghorwyr yn ffafrio rhai cynhyrchion oherwydd gallant elwa ohonynt. Mae gan gynghorwyr ymddiriedol ddyletswydd i egluro pam eu bod yn gwneud penderfyniad a beth allech chi ei ennill neu ei golli ohono.”

Pryd na fyddai angen cynghorydd ymddiriedol arnoch chi?

Eto i gyd, mae yna adegau pan nad yw'r fantais a gynigir trwy weithio gydag ymddiriedolwr yn iawn i chi.

“Y rheswm mwyaf cyffredin dros weithio gydag ymddiriedolwr yw er mwyn i chi, yn ddamcaniaethol, dderbyn y lefel fwyaf o gyngor diduedd, diduedd posibl,” meddai Ryan D. Brown, partner ac atwrnai yn CR Myers & Associates yn Southfield, Michigan. “Mae rhwymedigaeth gyfreithiol ar ymddiriedolwyr i roi cyngor sydd er eich lles chi, nid eu rhai nhw. Efallai y bydd gweithio gydag ymddiriedolwr i reoli eich portffolio ariannol cyfan yn gwneud synnwyr os credwch y bydd angen ei reoli'n weithredol a gofalu amdano'n rheolaidd, ac felly'n gyfiawnadwy i dalu ei ffi barhaus reolaidd i'r ymddiriedolwr hwnnw. Ni fyddai’n gwneud synnwyr, fodd bynnag, i dalu ffi reolaidd am dasgau cyffredin y gallech yn hawdd iawn eu cyflawni eich hun.”

Os oes gennych yr amser, y diddordeb, a’ch bod yn teimlo’n hyderus yn eich iechyd hirdymor, yn sicr gallwch reoli eich buddsoddiadau eich hun, hyd yn oed os nad ydych yn gwybod fawr ddim am reoli portffolio.

“Gellir addysgu buddsoddi,” meddai Ryan Derousseau, Cynllunydd Ariannol yn Thinking Cap Financial yn Huntington, Efrog Newydd. “Er bod llawer o gynghorwyr buddsoddi yn hoffi cymhlethu materion, mae angen i’r rhan fwyaf o fuddsoddwyr roi eu harian mewn ychydig o gronfeydd mynegai ac yna dim ond buddsoddi’n barhaus yn y cronfeydd hynny. Ond mae yna rai sefyllfaoedd lle byddai cynghorydd ymddiriedol/buddsoddi o fudd.”

Pryd fyddai rhywun eisiau defnyddio ymddiriedolwr?

Os ydych chi'n gwneud eich hun, mae'n iawn peidio â gweithio gydag ymddiriedolwr ar gyfer eich asedau eich hun. Sylwch ar y rhagbrofol yma. Tybiwch eich bod yn gyfrifol am asedau rhywun arall, naill ai fel ymddiriedolwr portffolio personol neu fel noddwr cynllun ymddeol corfforaethol. Yn yr achos hwnnw, ni allwch anwybyddu eich cyfrifoldebau ymddiriedol. Os nad ydych chi'n ymddiriedolwr proffesiynol, mae'n debygol y bydd yn gwneud synnwyr i logi un.

“Mae’n hollbwysig dod ag ymddiriedolwr i mewn i drin buddsoddiadau pan fo swm sylweddol o asedau dan sylw a/neu benderfyniadau ariannol cymhleth sy’n gofyn am arbenigedd a chyngor diduedd,” meddai Danny Ray, Sylfaenydd Arbenigwyr Yswiriant Bywyd PinnacleQuote yn Jacksonville , Fflorida. “Mae hyn yn cynnwys cynllunio ymddeoliad, cynllunio ystadau, a rheoli portffolios buddsoddi mawr.”

Hyd yn oed os mai dim ond eich asedau eich hun sydd gennych chi, efallai y byddwch chi mewn sefyllfa lle gallai fod o fudd i chi llogi ymddiriedolwr proffesiynol.

“Mae ymddiriedolwr yn bwysicaf pan nad oes gennych chi’r wybodaeth ariannol, y profiad na’r gallu i wneud penderfyniadau buddsoddi craff,” meddai Andrew Lokenauth, Sylfaenydd Rhugl mewn Cyllid yn Tampa. “Gallai hyn fod oherwydd oedran, diffyg profiad, neu ffactorau eraill sy’n eich gwneud yn agored i niwed ariannol. Trwy logi ymddiriedolwr, gallwch fod yn siŵr bod eich buddsoddiadau’n cael eu rheoli’n ddoeth gyda’r nod o wneud mwy o arian.”

Beth yw ffi ymddiriedol nodweddiadol?

Mae'n debyg eich bod yn pendroni am hyn. A fyddwch chi'n talu premiwm am yr hyn sy'n ymddangos yn wasanaeth premiwm?

Yn ffodus, mae gwasanaethu fel ymddiriedolwr wedi dod yn fodel busnes safonol ar gyfer cynghorwyr buddsoddi. Ydy, mae'n ofynnol ar gyfer Cynghorwyr Buddsoddi sydd wedi'u Cofrestru â SEC, ond nid oes rhaid i bob gweithiwr ariannol proffesiynol gofrestru gyda'r SEC. Yn aml, nid cofrestriad rhywun sy'n datgelu ymddiriedolwr; mae yn natur sut y maent yn derbyn iawndal.

“Y cysyniad sylfaenol o amgylch y term ymddiriedolwr ffi yn unig, sy’n gategori arall o gynghorydd ymddiriedol, yw mai dim ond y math hwn o gynghorydd y gall dderbyn iawndal yn uniongyrchol gan y cleient am y gwasanaethau a ddarperir,” meddai Rosenstrock. “Mewn geiriau eraill, nid yw cynghorwyr ffi yn unig yn derbyn iawndal yn ymwneud â gwerthu gan eu cyflogwr neu drydydd partïon (fel cwmnïau cronfa). Yn yr achos hwn, gall ffioedd fod ar ffurf cyfradd unffurf, ffi fesul awr (neu ffi seiliedig ar brosiect), ffi tanysgrifio, neu ganran o asedau sy'n cael eu rheoli. Gall cynghorwyr ffi yn unig weithio gyda chleientiaid ar sail cynllunio ariannol un-amser neu’n barhaus, yn dibynnu ar yr hyn sy’n gweddu orau i’r amgylchiadau.”

Os ydych chi'n chwilio am wir gynghorydd ymddiriedol, efallai y dylech chi ofyn am ffioedd yn gyntaf. Dychmygwch fod y darparwr gwasanaeth yn ennill comisiynau neu incwm arall yn seiliedig ar werthu cynnyrch. Pe bai hyn yn wir, efallai y gwelwch nad yw'r cynnyrch yn cynhyrchu canlyniadau buddsoddi o'i gymharu â dewisiadau amgen heb wrthdaro, gan felly gostio mwy i chi yn y tymor hir.

“Mae yna lawer o flaenau siopau enw brand rhanbarthol a chenedlaethol uchel eu parch nad ydyn nhw'n dilyn safonau ymddiriedol, a gallai hyn wrthdaro'n uniongyrchol â'r hyn sydd er budd gorau darpar gleientiaid,” meddai Rosenstrock. “Mae’n rhaid i’r rhan fwyaf o gynghorwyr ariannol werthu buddsoddiadau sy’n addas ar gyfer cleientiaid, ond rhaid i ymddiriedolwyr weithredu gyda safon uwch o ofal. O ganlyniad, gall cynghorwyr ymddiriedol fod yn llai costus oherwydd ni chodir comisiynau ar gyfrifon cleientiaid. Mae cynghorydd ymddiriedol yn bwysig os ydych chi'n bwriadu rhoi rheolaeth ddewisol o'ch cyfrif i gynghorydd, os nad ydych chi'n siŵr beth sydd ei angen arnoch chi, ac os ydych chi eisiau cyngor gwrthrychol, cadarn. Wrth geisio strategaethau cynllunio cyfoeth, mae’n bwysig cofio nad yw pob cwmni sy’n darparu cyngor ariannol yn gynghorydd ymddiriedol.”

Ydych chi'n poeni nad ydych chi'n gwybod digon am fuddsoddi i wneud y peth iawn? Neu a ydych chi'n poeni nad ydych chi'n gwybod yr hyn nad ydych chi'n ei wybod? Yn y naill achos neu'r llall, byddwch chi eisiau help.

Bydd angen i chi sicrhau bod y cymorth hwn yn gweithio er eich lles chi yn unig.

Os felly, bydd angen i chi weithio gydag ymddiriedolwr.