Ble i gadw'ch arian parod yng nghanol chwyddiant uchel a chyfraddau llog cynyddol

Mae gan fuddsoddwyr lawer o opsiynau wrth gynilo ar gyfer nodau tymor byr, ac mae'r dewisiadau hynny wedi dod yn fwy cymhleth yng nghanol chwyddiant uchel a chyfraddau llog cynyddol.

Er bod arwyddion o chwyddiant yn arafu, mae'r Gwarchodfa Ffederal yn disgwyl cyfraddau llog uwch i barhau.

“Mae’n edrych fel y gallai eleni fod ychydig yn anodd,” meddai Ken Tumin, sylfaenydd a golygydd DepositAccounts.com, gwefan sy’n olrhain yr opsiynau mwyaf cystadleuol ar gyfer arbedion.  

Mwy o Cyllid Personol:
Strategaethau a all eich helpu i gloddio allan o ddyled gwyliau
Pam y gallai llog eich cyfrif cynilo fod y tu ôl i'r Ffed
Dywed arbenigwyr ei bod hi'n bryd rhoi hwb i 401 (k) o gyfraniadau ar gyfer 2023

Er bod cyfradd cronfeydd ffederal y Ffed wedi cyrraedd y lefel uchaf ers 15 mlynedd, cyfraddau llog cyfrif cynilo ddim wedi cyfateb i'r codiadau hyn, eglurodd Tumin. 

O Ionawr 4, roedd cyfrifon cynilo cynnyrch uchel ar-lein yn talu 3.48% ar gyfartaledd, yn ôl Cyfrifon Blaendal, gyda rhai banciau llai yn cyrraedd 4%. 

Eto i gyd, os ydych chi'n cadw arian mewn cyfrif cynilo, dywedodd Tumin ei bod yn well cadw at fanciau sefydledig.

Rhybuddiodd gynilwyr i fod yn “ofalus iawn” gyda chwmnïau technoleg ariannol yn partneru â banciau ar gyfer cyfrifon gwirio a chynilo a chynhyrchion arian parod eraill. “Dylech fynd yn uniongyrchol i fanciau sydd wedi’u hyswirio gan FDIC, yn hytrach na thrwy fintechs,” meddai Tumin. 

Gallai opsiwn arall ar gyfer arbedion, tystysgrifau blaendal, neu gryno ddisgiau, gyflwyno cyfleoedd i gynilwyr tymor byr, meddai Tumin. 

“Mae'n fath o amgylchedd rhyfedd lle gallwn ni gael cyfradd uwch ar gyfer cryno ddisgiau tymor byr na chryno ddisgiau tymor hir,” meddai.

Er bod Tumin yn disgwyl i log cyfrif cynilo godi, efallai na fydd y cyfraddau hyn yn cyfateb i gryno ddisgiau blwyddyn, sydd wedi dilyn y Ffed yn agosach, ac roeddent yn cynnig cyfartaledd o 4.81% ar Ionawr 4, yn ôl DepositAccounts.

“O’r safbwynt hwnnw, efallai y byddwch chi’n well eich byd gyda chryno ddisg blwyddyn na chyfrif cynilo ar-lein dros y flwyddyn nesaf,” meddai.

Wrth i chwyddiant gynyddu, Bondiau Cyfres I, ased a ddiogelir gan chwyddiant ac sydd bron yn ddi-risg, hefyd wedi dod yn ddewis poblogaidd ar gyfer arbedion tymor byr.

Ar hyn o bryd mae bondiau I yn talu llog blynyddol o 6.89% ar bryniannau newydd trwy fis Ebrill, i lawr o'r Cyfradd flynyddol o 9.62%. cael ei gynnig o fis Mai i fis Hydref 2022.

“Mae’r rhain wedi dod yn boblogaidd iawn ymhlith ein cleientiaid wrth i’r cyfraddau gynyddu,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Eric Roberge, sylfaenydd Beyond Your Hammock yn Boston. “Mae hyn yn eu gwneud yn ystyriaethau gwych i fuddsoddwyr tymor byrrach.”

Mae bondiau Rwy'n ennill llog misol gyda dwy ran: cyfradd sefydlog, a all newid bob chwe mis ar gyfer pryniannau newydd ond sy'n aros yr un fath ar ôl prynu, a chyfradd amrywiol, sy'n newid bob chwe mis yn seiliedig ar chwyddiant.

Er y gall y gyfradd flynyddol gyfredol o 6.89% fod yn ddeniadol, efallai y bydd y cynnyrch yn newid ym mis Mai, yn seiliedig ar chwe mis o ddata chwyddiant. Gan na allwch gael gafael ar yr arian am flwyddyn, mae potensial i gloi cyfradd is ar ôl y chwe mis cyntaf. 

Eto i gyd, os oes angen eich arian arnoch mewn un i bum mlynedd, gallai hwn fod yn ddewis i'w ystyried, meddai Robberge.