Mae Eich Isafswm Dosbarthiadau Gofynnol (RMDs) Wedi'u Gwthio'n Swyddogol yn Ôl

Mae Deddf SECURE 2.0, a lofnodwyd gan yr Arlywydd Biden ym mis Rhagfyr 2022, yn cynnwys dwsinau o newidiadau i ddarpariaethau sy'n ymwneud â chyfrifon ymddeol o fantais treth. Ymhlith y newidiadau pwysicaf mae darpariaeth, a ddaeth i rym ar Ionawr 1 eleni, sy'n gohirio tan 73 oed pan fydd yn rhaid i ddeiliaid cyfrif ddechrau cymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol (RMDs) o'u 401(k) neu IRA. Mae'r ddeddf hefyd yn trefnu mwy o oedi RMD dros y 10 mlynedd nesaf.

Ystyriwch baru gyda fetio cynghorydd ariannol am ddim wrth i chi greu neu addasu cynllun ymddeol.

Beth yw RMDs?

Nid ydych yn talu trethi ar yr arian yn eich IRA neu 401(k) pan fyddwch yn ei roi i mewn, a dyna pam yr ystyrir y cyfrifon hyn yn gyfrifon ymddeoliad mantais treth. Yn lle hynny, rydych chi'n talu trethi pan fyddwch chi'n tynnu'r arian yn ôl ar ôl ymddeol. Bydd yr arian yn cael ei drethu yn unol â'ch braced treth gyfredol ar ôl ymddeol. Mae hyn yn fuddiol os ydych mewn braced treth is ar ôl ymddeol nag yr oeddech pan wnaethoch chi ennill yr arian am y tro cyntaf.

Pe baech yn gadael eich holl arian yn eich IRA, byddai'n dod yn gymwys yn y pen draw i gael ei drosglwyddo fel etifeddiaeth ac efallai yn y pen draw heb dreth, rhywbeth y mae'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS) yn ei wneud yn siŵr nad yw'n digwydd. Mae'r RMD yn eich gorfodi i gymryd rhywfaint o arian tra bod modd ei drethu o hyd.

Cyn Deddf 2.0 SICR, neu'r Sicrhau Deddf Ymddeoliad Cryf, wedi'i lofnodi yn gyfraith, roedd yn rhaid i chi gymryd RMDs ar ôl y flwyddyn y byddwch yn troi'n 72 neu'n 70.5 os cawsoch eich geni cyn Gorffennaf 1, 1949.

Beth Newidiodd Washington ar RMDs

O Ionawr 1, 2023, yr oedran y mae'n rhaid i chi dechrau cymryd RMDs wedi cynyddu. Mae’r gyfraith newydd yn darparu, os ydych yn troi’n 72 yn 2023, bod gennych nawr tan fis Ebrill 2025 i dynnu’n ôl am y tro cyntaf. Os ydych yn troi 73 yn 2023 mae gennych Ebrill 2024 i ddechrau tynnu allan o'ch cyfrif. Mae’r ddeddf hefyd yn darparu bod yr oedran yn codi i 74 yn 2029 ac yn codi i 75 gan ddechrau yn 2033.

Mae’r newidiadau hyn yn berthnasol i amrywiaeth o gyfrifon:

Stori yn parhau

Mae Rhybudd Mewn Trefn

Gallai manteisio ar ddarpariaethau SECURE 2.0 Act i ohirio RMDs olygu gorfod tynnu swm mwy yn ôl yn ddiweddarach ac efallai gorfod talu mwy mewn trethi pan fyddwch yn dechrau eich RMDs. Mae hynny oherwydd os yw balans eich cyfrif wedi parhau i dyfu, mae'n debygol y bydd gennych lai o flynyddoedd i gwblhau eich codi arian, ac mae hynny, yn ei dro, yn golygu y byddai codi arian yn ddiweddarach yn uwch. Yn ogystal, gallai codi arian mwy gynyddu eich premiymau Medicare.

Gall y darpariaethau newydd hefyd effeithio ar fuddiolwyr 18 oed neu hŷn nad ydynt yn briod. Drwy ohirio RMDs cyn hired â phosibl fel bod y swm i’w drosglwyddo yn fwy nag o dan y rheolau blaenorol, byddai gan fuddiolwyr 10 mlynedd i gymryd eu harian ar ôl i berchennog gwreiddiol y cyfrif farw, ar yr amod bod y farwolaeth yn digwydd ar ôl 2019. Mewn geiriau eraill, nid yw -gallai buddiolwyr priod wynebu mwy o godiadau gorfodol, yn enwedig os ydynt mewn cromfachau treth uchel.

Llinell Gwaelod

Mae Deddf SECURE 2.0 yn rhoi mwy o amser i’ch cyfrif sydd â budd treth i dyfu’n ddi-dreth cyn i chi orfod tynnu arian allan ac, felly, talu trethi ar yr arian hwnnw. Ymhellach, mae'r gyfraith yn gosod y llwyfan ar gyfer mwy o oedi RMD yn 2029 a 2033. Cyn i chi benderfynu manteisio'n llawn ar y darpariaethau newydd, gwnewch yn siŵr eich bod wedi meddwl am y canlyniadau treth o wneud hynny. Mae hynny'n arbennig o wir os yw eich plant a fydd yn etifeddu'r cyfrif gellid eu gorfodi, oherwydd yr amserlen 10 mlynedd, i gymryd dosbarthiadau mor fawr fel ei fod yn gosod trethi beichus arnynt.

Awgrymiadau ar Ymddeol

• A cynghorydd ariannol yn gallu cynnig mewnwelediad ac arweiniad wrth i chi wneud penderfyniadau ariannol yn ystod eich ymddeoliad neu wrth i chi baratoi ar gyfer ymddeoliad. Os nad oes gennych chi a cynghorydd ariannol eto, nid oes rhaid i ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn cyfateb i chi gyda hyd at tri chynghorydd ariannol wedi'u fetio sy'n gwasanaethu eich ardal, a gallwch gyfweld â'ch cynghorydd yn cyfateb yn rhad ac am ddim i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Defnyddiwch ein rhad ac am ddim cyfrifiannell ymddeoliad i gael amcangyfrif cyflym o'r hyn y bydd ei angen arnoch i dalu treuliau ar ôl i chi adael y gweithlu.

Credyd llun: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Cebolla4, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Mae'r swydd Mae Eich Isafswm Dosbarthiadau Gofynnol (RMDs) Wedi'u Gwthio'n Swyddogol yn Ôl yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.