Mae yswiriant contract call yn addo, ond a ellir ei raddio?

Mae byd yswiriant newydd yn dod lle mae contractau smart yn disodli dogfennau yswiriant, addaswyr hawliadau disodli “oraclau” blockchain, a sefydliadau ymreolaethol datganoledig (DAO) cymryd drosodd cludwyr yswiriant traddodiadol. Bydd miliynau o ffermwyr tlawd yn Affrica ac Asia hefyd yn gymwys i gael sylw fel yswiriant cnydau, ond o'r blaen, roeddent yn rhy dlawd ac yn rhy wasgaredig i gyfiawnhau cost tanysgrifennu.

Dyna’r weledigaeth, beth bynnag, sy’n cael ei harddangos yn ddiweddar Smartcon 2022, cynhadledd ddeuddydd a geisiodd ddarparu “mewnwelediadau unigryw i’r genhedlaeth nesaf o arloesi Web3.”

Ffermydd cynhaliaeth, lle mae teuluoedd yn y bôn yn byw oddi ar yr hyn y maent yn ei dyfu a bron dim byd ar ôl, cyfrif am gymaint â dwy ran o dair o dri biliwn o bobl wledig y byd datblygol, yn ôl y Cenhedloedd Unedig. Nid ydynt bron byth yn gymwys ar gyfer yswiriant ac mae'n debyg na fyddent yn gwybod beth i'w wneud pe bai'n cael ei gynnig.

“Yn Affrica Is-Sahara, er enghraifft, lle cefais fy magu yn Kenya, nid yw yswiriant ar gael yn y bôn. Mae gan 3% fynediad iddo, ond does neb yn ei brynu, yn y bôn,” esboniodd Roy Confino o Lemonade Foundation yn y digwyddiad deuddydd yn Ninas Efrog Newydd.

Mae'r Lemonade Foundation, sefydliad di-elw a sefydlwyd gan yswiriwr yr Unol Daleithiau Lemonêd, y tu ôl i ffurfio Clymblaid Hinsawdd Crypto Lemonêd yn ddiweddar, grŵp sy'n credu bod gan “blockchain y potensial i gronni'r risg honno gyda'i gilydd” ac “yn y bôn datrys y broblem graidd sydd wedi atal. graddfa'r yswiriant yn y byd sy'n datblygu ar gyfer gwasanaethau elw a hynny yw cost,” meddai Confino yn Smartcon 2022. Mae'r aelodau sefydlu hefyd yn cynnwys Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula a Tomorrow.io.

Mae yswiriant yn broblematig mewn cenhedloedd tlawd am lawer o resymau. Ni ellir ei ddosbarthu'n hawdd oherwydd prin fod unrhyw asiantau neu froceriaid yswiriant lleol, ac yn hanesyddol mae yswiriant yn cael ei “werthu,” nid “ei brynu.” Hefyd, ni ellir dilysu hawliadau yswiriant heb gost fawr oherwydd, yn nodweddiadol, nid oes unrhyw addaswyr hawliadau ar y safle i wneud asesiadau difrod. Mae hyn yn gwneud tanysgrifennu yn aneconomaidd.

Ond, nid oes angen iddo aros felly o reidrwydd. Gall modelau yswiriant parametrig o bosibl dorri costau cynhyrchwyr trwy awtomeiddio llawer o brosesau yswiriant traddodiadol, gan ei gwneud yn broffidiol i warantu'r rhai a ystyriwyd yn flaenorol yn anyswiriadwy. Weithiau fe'i gelwir yn “yswiriant mynegai,” mae'r modelau hyn yn yswirio deiliad polisi yn erbyn digwyddiad penodol trwy dalu swm penodol yn seiliedig ar faint digwyddiad yn hytrach na'r colledion a gafwyd.

Er enghraifft, os nad yw glaw wedi disgyn mewn rhanbarth penodol yn Kenya ers tair wythnos, mae “oracl” blockchain - gallai fod yn orsaf dywydd leol - yn anfon neges yn awtomatig at gontract craff sy'n sbarduno taliad i'r daliad polisi o bell. ffôn clyfar ffermwr. Mae'n osgoi'r broses addasu hawliadau yn gyfan gwbl. Nid oes ots a yw cae ffermwr unigol wedi'i ddifrodi. Telir pob deiliad polisi yn yr ardal. 

Mae yswiriant cnydau yn achos defnydd da ar gyfer modelau parametrig oherwydd gellir mesur llawer o'r grymoedd a all niweidio cnydau yn wrthrychol, megis glawiad, cyflymder gwynt, tymheredd ac eraill.

Mae contractau smart hunan-weithredu hefyd yn sicrhau bod taliadau ar gyfer trychinebau tywydd ac ati bron yn syth, nododd Sid Jha, sylfaenydd a Phrif Swyddog Gweithredol Arbol - darparwr yswiriant parametrig - ac mae hyn yn arbennig o bwysig yn y byd sy'n datblygu lle mae llawer o ffermwyr yn byw law yn llaw â'r genau. . “Nid oes gennych chi gwsmeriaid yn aros wythnosau, misoedd sydd mewn llawer o achosion yn gallu mynd yn fethdalwr i aros am wiriad yswiriant,” meddai, wrth siarad mewn sesiwn Smartcon 2022 ar wahân.

Diweddar: Mae NFTs a crypto yn darparu opsiynau codi arian ar gyfer ymwybyddiaeth o ganser y fron

Nid yw yswiriant parametrig yn gwbl newydd; mae wedi bod o gwmpas ers sawl degawd. Ond, mae yswiriant parametrig wedi'i alluogi gan blockchain newydd ddod i'r amlwg yn ystod yr ychydig flynyddoedd diwethaf. Mae'r rhan fwyaf, os nad y cyfan, o'i achosion defnydd yn dal yn y cyfnod peilot. Nid yw'r Glymblaid, er enghraifft, yn disgwyl ehangu ei rhaglenni tan y flwyddyn nesaf.

Mae llawer yn credu y gallai systemau yswiriant cymynrodd fod rhywfaint o welliant sylweddol. “Mae gan yswiriant indemniad traddodiadol lawer o anfanteision: mae’n araf, yn fiwrocrataidd, wedi’i gyfyngu i iawndal cartref, ac yn dod ag ansicrwydd sylweddol,” Ysgrifennodd Athro cyswllt Ysgol Wharton Susanna Berkouwer yn ddiweddar. Disgrifiodd gynnyrch yswiriant corwynt parametrig sy'n defnyddio technoleg blockchain yng Nghymanwlad Dominica. Mae rhybuddion corwynt a gynhyrchir gan NASA yn cyffwrdd â throsglwyddiadau banc rhyngwladol awtomataidd i gyfrifon banc deiliaid polisi. Mae prosiectau fel y rhain yn deilwng o astudiaeth bellach ym marn Berkouwer.

Erys y rhwystrau: A fydd ffermwyr yn ymuno?

Fodd bynnag, mae darparu yswiriant cnwd fforddiadwy ac o bosibl amddiffyniadau eraill i ffermwyr ymgynhaliol y byd trwy yswiriant parametrig cadwyn yn wynebu rhai rhwystrau brawychus. Mae un yn addysgu ffermwyr yn y cymhlethdodau yswiriant. Nid oes unrhyw ffordd ar hyn o bryd y gellir gwneud hyn yn hawdd trwy dechnoleg neu awtomeiddio yn unig. 

Tinka Koster a'i chydweithwyr ym Mhrifysgol Wageningen yr Iseldiroedd, er enghraifft, yn ddiweddar cwblhau adolygiad o ymgysylltiad Cyfleuster Yswiriant Mynegai Byd-eang Grŵp Banc y Byd (GIIF) yn Kenya. Er mwyn cynyddu cyfraddau hawlio yswiriant mynegai ymhlith ffermwyr ymgynhaliol Affrica, byddai angen i GIIF ac eraill roi hwb i “ymwybyddiaeth, gwybodaeth a dealltwriaeth ffermwyr am yr yswiriant,” meddai Koster.

“Mae allgymorth y filltir olaf yn her allweddol i lawer o wasanaethau i ffermwyr tyddynwyr, gan gynnwys yswiriant mynegai,” meddai Koster wrth Cointelegraph mewn ymatebion e-bost a gydlynwyd gyda chydweithwyr tîm Marcel van Asseldonk, Cor Wattel a Haki Pamuk. “Gall technoleg helpu i bontio rhan o’r bwlch hwn, ond mae technoleg yn unig yn annigonol.”

“Mae gwerthiannau a deall cynnyrch yn gostau enfawr mewn lleoedd anghysbell ac anodd eu cyrraedd yn aml,” meddai Leigh Johnson, athro cynorthwyol yn adran daearyddiaeth Prifysgol Oregon, wrth Cointelegraph. “Mae cyfraddau adnewyddu yn hynod o wael.”

“Mae angen i lawer o ffermwyr weld bod yswiriant yn arf ar gyfer rheoli risg ac nid ar gyfer hapchwarae ar ganlyniad penodol,” meddai Jha, a gytunodd fod addysgu ffermwyr ar yr angen am offer rheoli risg fel yswiriant yn hollbwysig. Fel y dywedodd Jha wrth Cointelegraph:

“Pan fydd ffermwyr yn gallu cael mynediad at ryw fath o yswiriant â chymhorthdal ​​a ddarperir gan y llywodraeth neu gorff anllywodraethol, maen nhw'n dod yn llawer mwy cyfarwydd a chyfforddus â'r cysyniad, ac mae'r broses addysg honno'n dod yn haws o ran darparu cynhyrchion cwmpas arbenigol sy'n bodloni'r unigryw. anghenion ffermwyr.”

Yng nghynnyrch Bima Pima GIIF ar gyfer ffermwyr Kenya, defnyddiodd rhaglen Grŵp Banc y Byd gynghorwyr pentref (VBAs) i helpu i ddosbarthu'r cynnyrch yswiriant - gan gymryd lle asiantau yswiriant traddodiadol yn y bôn. Roedd y VBAs yn cael eu talu'n fisol am eu hymdrechion. Yn ôl i adroddiad Wageningen, roedd y cynghorwyr hyn yn “hapus gyda’r negeseuon SMS a’r taliad premiwm uniongyrchol. Ond maen nhw’n ei chael hi’n anodd darbwyllo ffermwyr ac maen nhw’n ansicr ynghylch y taliad yswiriant oherwydd bod y cynnyrch mor newydd.”

A oes angen technoleg DLT ar yswiriant parametrig hyd yn oed?

Os yw yswiriant parametrig yn mynd i lwyddo mewn marchnadoedd sy'n dod i'r amlwg, a oes angen technoleg blockchain arno hyd yn oed? Er enghraifft, ni ddefnyddiodd prosiectau yswiriant parametrig GIIF Grŵp Banc y Byd yn Affrica yn Affrica dechnoleg blockchain. Beth yn union mae yswiriant mynegai yn ei golli os nad yw'n cyflogi cyfriflyfr digidol datganoledig? 

“Yn syml, offeryn yw Blockchain,” meddai Jha wrth Cointelegraph, a gall rhywun ddefnyddio llawer o offer i gael yr un canlyniad. Serch hynny, gall natur ddigyfnewid y cyfriflyfr digidol a'r gallu i'w archwilio adeiladu hygrededd ar gyfer y rhaglen:

“Yr hyn y mae DLT’s yn ei ddarparu yw ymddiriedaeth mewn meysydd sydd yn gyffredinol yn dueddol o ddiffyg ymddiriedaeth, ac yn caniatáu o bosibl ar gyfer system ficro-dalu fwy effeithlon na’r hyn sy’n bodoli ar hyn o bryd mewn rhai o’r gwledydd hyn o ran dosbarthu a chasglu arian.” 

Mae Johnson, ar y llaw arall, yn dod i lawr “yn sgwâr ar y gwersyll 'dim contractau smart', yn union oherwydd bod contractau parametrig yn mynd o'i le mor aml, ac mae achos pwysig dros gywiro'r rhain yn ôl-weithredol” er budd tegwch a chyfiawnder. 

Mewn erthygl yn 2021, Johnson nodi bod amcangyfrifon amgylcheddol a wneir gan ddyfeisiadau marchnad parametrig a ddefnyddir i gymodi risg “yn aml yn anghywir, weithiau’n hollol anghywir.” Yn nhymor cyntaf rhaglen Ethiopia R4, “un o’r rhaglenni mwyaf enwog yn fyd-eang sy’n yswirio ffermwyr tyddynwyr rhag risg tywydd gan ddefnyddio mynegeion parametrig,” ysgrifennodd Johnson, R4 made a ex gratia “rhodd wirfoddol” i ffermwyr teff “yn dilyn diffygion glaw na ysgogodd y contract.” Yn ddiweddarach daeth trosglwyddiadau o’r fath yn “weddol arferol.”

“Dydw i ddim yn siŵr faint o wybodaeth y byddai ei hangen ar ffermwyr am gontractau smart / cadwyn bloc ar adeg cofrestru,” meddai Johnson wrth Cointelegraph, “ond gellir dychmygu eu bod yn hynod amheus o dechnolegau a chwmnïau ariannol anhysbys.”

Pe gallai technoleg blockchain godi ymwybyddiaeth a gwybodaeth ffermwyr am yswiriant, ychwanegodd Koster, “yna byddai hefyd yn helpu i uwchraddio’r yswiriant mynegai [parametrig] ymhellach yng nghyd-destun Affrica.”

Eto i gyd, gallai hyn i gyd gymryd peth amser. Gofynnwyd i Jha pa mor hir y gallai fod cyn y gall yswiriant amaethyddol gyflawni defnydd eang ymhlith ffermwyr ymgynhaliol yn y byd sy'n datblygu mewn lleoedd fel De-ddwyrain Asia neu Affrica - dwy flynedd? Pum mlynedd? Deng mlynedd?

“Deg mlynedd yn ôl pob tebyg,” meddai Jha wrth Cointelegraph, gan nodi heriau addysg, cost a diffyg data, hy, “popeth o ddiffyg gorsafoedd tywydd, hanes cynnyrch cnydau, a diffyg data ar arferion ffermio.”

Mae angen i lawer o ffermwyr weld bod yswiriant yn arf hyfyw ar gyfer rheoli risg, a dyma lle y gallai hunan-gyflawni contractau smart fod yn enghraifft bwerus. Os bydd ffermwyr yn gweld eu cymdogion yn cael eu had-dalu ar unwaith yn ystod tywydd eithafol, efallai y byddant yn ystyried prynu polisi mynegai eu hunain.

Gallai cymorthdaliadau'r llywodraeth helpu. “Mae angen llawer o waith o ran gwneud yswiriant yn fwy fforddiadwy fel y gall rhanddeiliaid nad ydynt yn cael eu gwasanaethu’n ddigonol ac sydd angen yr offer hyn gael mynediad atynt,” meddai Jha, tra ychwanegodd Johnson, “Rwy’n credu y daw’r cynnydd gorau o fabwysiadu’r wladwriaeth yn ehangach. rhaglenni rhwyd ​​​​ddiogelwch gan ddefnyddio datrysiadau parametrig - dyna sut rydych chi'n cael sylw ar raddfa fawr.”

O ran graddio, mae GIIF Banc y Byd eisoes wedi gwneud rhywfaint o gynnydd. “Mae carreg filltir miliwn o ffermwyr wedi’i hyswirio eisoes wedi’i chyrraedd yn Zambia, gyda’r yswiriant mynegai wedi’i bwndelu gyda’r rhaglen wrtaith â chymhorthdal,” meddai Koster, tra yn Senegal, mae GIIF ar hyn o bryd yn cyrraedd hanner miliwn o ffermwyr, gyda nifer tebyg yn Kenya gyda rhaglen a gefnogir gan y llywodraeth.

Diweddar: Mae Meta's Web3 yn gobeithio wynebu her o ddatganoli a gwyntoedd cryfion y farchnad

“Mae hyn yn dangos ei bod hi’n bosibl cyrraedd niferoedd sylweddol o ffermwyr tyddynwyr,” meddai Koster wrth Cointelegraph, “ond nid heb gefnogaeth sylweddol gan y llywodraeth.” 

I grynhoi, er y gallai modelau yswiriant parametrig alluogi tanysgrifenwyr yswiriant i gronni risgiau, gan ei gwneud yn broffidiol i yswirio'r contractau smart nad oedd modd eu hyswirio o'r blaen, a gall cadwyni bloc sicrhau bod ffermwyr sy'n brin o arian parod yn derbyn taliadau yn ystod trychinebau bron yn syth, mae angen llawer o waith o hyd. gwneud i argyhoeddi ffermwyr ansoffistigedig yn ariannol ac yn aml yn ddrwgdybus i gofrestru ar gyfer rhaglenni o'r fath. Ni fydd technoleg yn unig yn gwneud y tric, ac efallai y bydd angen i endidau gwladwriaethol gymryd rhan.